+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Что такое банковская система: как работает

Приветствую вас на Финансовом гении! Сегодня я раскрою вам очень интересный термин – денежный мультипликатор или банковский мультипликатор, и на элементарном примере покажу, как работает банковская система, в основе которой он лежит. Думаю, что эта тема достаточно важная, поскольку объясняет всю суть кредитной банковской системы. И надеюсь, что у меня получится объяснить ее на простом и доступном примере. Итак, с самого начала.

Что такое банковский мультипликатор?

Совсем немного сухой теории. В экономике есть два важных понятия: денежная база и денежная масса.

Денежная база – это сумма средств, которыми изначально располагает Центральный банк государства. Если очень грубо – это сколько денег “напечатали”. Именно денежная база служит основой для создания денежной массы.

Денежная масса – это общая сумма наличных и безналичных средств, находящихся в обращении в государстве.

Со временем, даже при неизменной денежной базе, денежная масса имеет свойство разрастаться. Происходит это как раз за счет действия денежного мультипликатора.

Денежный (банковский) мультипликатор – это коэффициент, показывающий соотношение денежной массы к денежной базе.

Значение банковского мультипликатора, как правило, больше 1, и фактически оно показывает, как быстро растет денежная масса в государстве. В свою очередь, это оказывает влияние и на инфляцию, и на многие другие экономические показатели.

Как работает банковская система? Денежный мультипликатор на примере.

А теперь давайте рассмотрим работу банковского мультипликатора на упрощенном примере. Представьте себе минигосударство, в котором живут 2 человека: Петя и Вася, и их обслуживает один банк.

Этот банк изначально эмитировал 1000 неких денежных единиц и выдал по 500 Пете и Васе на жизнь. И вот живут они, создали свою миниэкономику в государстве: Петя занимается животноводством, а Вася – растениеводством, каждый производит свою продукцию, а затем продают ее друг-другу. Между ними происходит приблизительно равный товарно-денежный обмен, каждого из них это устраивает, у каждого есть все необходимое для нормальной жизни. И этих 500 ден. ед., которые есть у каждого, им полностью хватает на свое жизнеобеспечение.

И вот в один прекрасный день Петя, прогуливаясь по берегу океана, находит там выброшенный на берег айфон. Герметично упакованный, в рабочем состоянии. Открывает его, включает, дико радуется такой находке и делится этой радостью с Васей. Васе тоже безумно нравится находка Пети, он очень хочет этот айфон себе, и потому изъявляет огромное желание купить его.

Петя понимает, что айфон – очень ценная вещь, и оценивает ее в 1000 ден. ед. “Давай!”, – говорит он Васе, – “Платишь мне 1000, и он твой!”.

У Васи только 500 ден. ед., но ему очень хочется айфон. Поэтому он говорит Пете: “Хорошо, я согласен!”, и отдает уже имеющиеся 500 в качестве задатка. Чтобы, не дай Бог, Петя не передумал.

Петя получает деньги, для него они “лишние”, то есть, свободные. И он решает положить их на вклад в банке, чтобы приумножить, ведь зачем деньгам пролеживать без дела. И договаривается с банком, что через месяц тот отдаст ему не 500, а 550 ден. ед.

Тем временем, Вася начинает думать, где взять еще денег, чтобы окончательно выкупить у Пети айфон. С этим вопросом он обращается в банк, и банк с радостью соглашается дать Васе кредит 500 ден.ед. (те деньги, которые он принял на вклад от Пети), с расчетом, что Вася через месяц отдаст ему 600. Пете ничего не остается, и он соглашается.

Уже в этот момент включается денежный мультипликатор. Смотрите: изначально было всего 1000 ден. ед. Теперь у Пети есть 500, у Васи – 500, но только у Васи долг перед банком 600, а у банка долг перед Петей 550. То есть, денежная база осталась прежней (1000), а денежная масса (помним, что это как наличные деньги, так и безналичные, на счетах) увеличилась на 150 ден. ед. и составила 1150 ден. ед.

Банковский мультипликатор равен 1150/1000 = 1,15 раз или прирост на 15%.

Вася радостно приходит к Пете, отдает ему оставшуюся часть оплаты и получает айфон. У Пети образуется еще 500 свободных денежных единиц, которые он также может положить в банк под проценты. А вот у Васи… А у Васи теперь, во-первых, вообще нет денег на жизнь, во-вторых, есть долг перед банком 600 ден. ед., но зато есть айфон. Вася попал в т.н. кредитную яму.

Как будут развиваться события дальше – предугадать сложно. Возможно, Вася возьмет еще один кредит, чтобы с него жить и гасить предыдущий, или пролонгирует действующий. Если, конечно, Петя пролонгирует свой вклад. И так снова и снова… Вася будет наращивать свой долг, Петя – свое благосостояние, а банк будет зарабатывать на этом, выступая посредником.

Возможно, Вася займет деньги у Пети, тоже не просто так, а под проценты. Возможно, Вася решит, что погорячился с покупкой, и предложит Пете обратно выкупить у него айфон, но Петя уже даст за него меньшую сумму. Так или иначе, банковская система запущена, и денежный мультипликатор теперь постоянно будет расти. И начальная денежная база в 1000 ден.ед. будет постоянно наращиваться, и со временем увеличится во много раз.

Банковский мультипликатор: выводы.

Надеюсь, что история про банк, Петю и Васю получилась не очень запутанной (она и так упрощена до невозможности), и вы поняли, как работает банковская система, как образуется денежный мультипликатор. Ну а теперь я хочу сделать ряд выводов из этой поучительной истории, и прошу обратить на них серьезное внимание.

  1. Когда работает кредитная банковская система, денежная масса в стране всегда растет.
  2. Ссудный процент, банковский мультипликатор – это, по сути, деньги из воздуха. Банки зарабатывают на финансовом посредничестве.
  3. Финансовое состояние людей, изначально находящихся в равных условиях, может существенно измениться под воздействием банковской системы, причем, в любую сторону.
  4. Тот, кто будет накапливать и приумножать деньги, будет улучшать свое финансовое состояние, а тот, кто будет брать потребительские кредиты – ухудшать.
  5. Бездумно пользуясь услугами кредитования, можно легко и быстро оказаться в финансовой яме, выбраться из которой существенно сложнее, чем в нее попасть.
  6. Не нужно потреблять то, на что не заработал.
  7. Кредитуя неплатежеспособных клиентов, банк рискует.
  8. Банковская система, тем не менее, способствует развитию экономики, увеличивая товарооборот в государстве.
  9. Денежная масса при неизменной денежной базе может вырасти многократно под воздействием банковского мультипликатора.

Теперь вы имеете представление о том, что такое денежный (банковский) мультипликатор, как он работает. Я привел вам свои выводы, вы можете согласиться с ними, или сделать свои. Как всегда, я буду рад услышать ваше мнение в комментариях.

Если вы считаете эту (или любую другую) статью сайта полезной – поделитесь ссылкой в социальных сетях. Чем больше среди нас будет финансово грамотных людей – тем лучше. До новых встреч на Финансовом гении!

Хотите получать уведомления на email о выходе новых публикаций?

Содержание

Это интересно:  Как стать собственником участка

Банки и банковская система.

Понятие банка.

Понятие банка происходит из итальянского языка, и в переводе означает лавка, стол. Банкьери – так называли менял и ростовщиков в средневековой Италии.

Банк – это финансовый институт, который производит разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами. Банки – это финансово-кредитные учреждения, которые оказывают финансовые услуги правительству, физическим и юридическим лицам. Свойства банков:

  • извлечение прибыли;
  • осуществление банковских операций;
  • открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
  • деятельность на основании лицензии государства;
  • отсутствие прав на совершение торговой, производственной или страховой деятельности.

Виды банков не многочисленны: центральные банки и коммерческие. Центральные банки – регулируют банковскую систему на государственном уровне, в том числе выпуск национальной валюты. Коммерческие банки ведут предпринимательскую деятельность в банковской системе.

Коммерческие банки бывают трех типов:

  • инвестиционные банки (инвестиции, ценные бумаги);
  • сберегательные банки (вклады, депозиты);
  • универсальные (все виды банковской деятельности).

Функции банков.

  1. Хранение денег клиента: первая исторически, и до сих пор одна из основных функций банка.
  2. Перевод денег от одного клиента другому безналичным расчетом (путем изменения соответствующих записей).
  3. Кредиты (кредиты имеют стимулирующее воздействие на производственную сферу экономики и на предпринимательство; кроме того, еще один положительный момент этой функции – создание дополнительной денежной массы).
  4. В ресурсах банков привлеченный и заемный капитал преобладает над собственным, что влечет за собой повышенную ответственность перед клиентами-вкладчиками и кредиторами.
  5. Одновременная работа с клиентами из разных сфер деятельности, в том числе с противниками (конкурентами).

Ресурсы банков состоят из собственного капитала и привлеченных средств. Собственный капитал – это резервный фонд банка, средство защиты в случае потери банком ликвидности и необходимости возврата вкладов. Собственный капитал состоит из:

  • уставного капитала (минимальный размер имущества банка);
  • фонды за счет прибыли;
  • добавочный капитал (доход на продаже ценных бумаг, на курсовой разнице и разнице при переоценке основных средств).

Привлечение средства в ресурсах банка – это:

  • депозиты физических и юридических лиц;
  • межбанковские кредиты;
  • векселя и облигации банка.

Банковская система.

Банковская система – это комплекс всех видов национальных банков и кредитных учреждений. Структура банковской системы состоит из двух уровней.

На верхнем уровне центральный или эмиссионный банк, который регулирует деятельность всей системы. На нижнем уровне коммерческие банки (универсальные и специализированные – инвестиционные, сберегательные, ипотечные, кредитные и т.д.).

Главные элементы в инфраструктуре банковской системы:

  • законодательные нормы;
  • регламент совершения операций;
  • учет, отчетность и обработка баз данных;
  • структура аппарата управления (руководства).

Банковская инфраструктура – это то, без чего не может нормально развиваться система банков; она представляет для банков такой же регулятор поведения, как для человека – моральные и правовые нормы.

Говоря о банках и системе банков, нельзя не упомянуть о понятии банковской тайны – своего рода кодекса чести банка. В некоторых странах всем сотрудникам банка запрещено распространять информацию о клиентах, их счетах и перемещениях средств.

Как работает современная банковская система

Банковские системы сегодня представляются сложными, насыщенными информацией, принципы формирования и функциональности которых поймут только самые образованные люди. И действительно, знаниями этого рода обладают далеко не все, хотя основной категорий — деньгами, пользуемся каждый день. В развитых странах с недавних пор основы банковской системы преподают даже в школе, чтобы каждый мог применить знания на практике в своей профессиональной и частной жизни.

Из истории банковских систем

Развитие банковской системы в древнем мире уже тогда привлекало ученых. Ученик Сократа Ксенофонт в 4 веке до нашей эры предложил градоначальникам использовать займы в целях инвестирования, которые бы приносили ощутимый доход. Например, арендовав площадь и построив на ней жилые дома, можно на вырученные средства закупить корабли и тоже сдать их в аренду. Он даже подсчитал, что если сдать внаем 1200 рабов, то за год можно получить сумму, на которую можно купить еще около 4,5 тысяч невольников.

Банки в том смысле, который вкладываем мы, появились одновременно в нескольких государствах древнего мира:

Интересно, что ссуды давали некоторые служители храмов — низшие жрицы, а попросту говоря — продажные женщины. Именно они распоряжались сокровищницами, решая кому выдать деньги, а кто был не достоин займа. Храмы вообще были монополистами в финансовой сфере, так как в них сосредотачивались деньги, оставляемые в качестве подношений богам. Постепенно храмовые финансисты стали самыми обычными ростовщиками.

Современная банковская система

Банковская система — это собирательное понятие, охватывающее различные типы национальных банков, кредитных учреждений, которые функционируют в единых рамках денежного механизма. Она включает:

  • Центральный банк — ядро резервной системы, проводит валютную и эмиссионную политику;
  • Сеть коммерческих банков — осуществляют разные финансовые операции;
  • Кредитно-расчетные центры.

В странах, где экономику можно отнести к категории развитых, существуют двухуровневые банковские системы. На первом уровне расположились эмиссионные банки (центральные), на нижнем — коммерческие. Последние, в свою очередь, делятся на:

  • Универсальные;
  • Ипотечные;
  • Сберегательные;
  • Отраслевые;
  • Внутрипроизводственные;
  • Инвестиционные;
  • Потребительского кредитования.

Коммерческие структуры включают так же и прочие кредитные и финансовые институты, среди которых можно назвать трасты, инвестиционные компании, страховые и пенсионные фонды.

В большинстве держав Центральный банк принадлежит государству. В некоторых странах формально правительство не распоряжается его капиталом (Швейцария, Италия, Соединенные Штаты) или владеет им только частично (Бельгия, Япония), но так или иначе такой банк является государственным органом. Именно он имеет монопольное право на выпуск эмиссионных средств (банкнот и монет) — которые составляют денежную наличную массу. В Центробанке хранятся золотовалютные запасы страны, от которых зависит проводимая государством политика. Он же осуществляет управление международными долгами государства и обслуживает принятый бюджет страны.

По своему положению относительно других финансовых учреждений в кредитной системе Центробанк выполняет роль «банка банков». В его обязанности по отношению к банка входит:

  • Запасание и хранение резервов;
  • Сохранность свободных средств других банков;
  • Предоставление ссуд финансовым учреждениям;
  • Исполнение роли кредитора в высшей инстанции;
  • Организация национальной системы взаиморасчета.

Банковская система России

В нашей стране сложивший банковский порядок уникален. Он напоминает кентавра, у которого на месте головы — многоуровневая организация филиалов, а туловище представляет собой ту самую корреспондентскую двухуровневую систему.

Такого мифического животного невозможно найти ни в одной другой стране. Фактически, она появилась искусственно, путем слияния:

  • распространенной в СССР филиальной системы Сбербанка;
  • европейской банковской системы двух уровней.

Поучившееся сочетание, правда, приводит в ужас финансистов во всем мире, ведь насколько стройна и логична была банковская система при Союзе, насколько совершенна западная банковская организация, настолько нелепым получилось их механическое детище.

Самое сложное заключается в том, что невозможно достоверно определить размер находящейся в российской банковской системе платежной массы. Денежные потоки настолько запутаны, сложны и ненадежны, что типичные для западных стран гарантии надежности не действуют. Работа Центробанка напоминает огромный «деньгосос», который денно и нощно выкачивает финансы со всей страны и передает их в руки Москвы для использования в ее целях.

GOLDENFRONT.RU

  • дата: 29 апреля 2016 (источник от 21 марта 2010)
  • теги:банки, Рон Пол, австрийская школа экономики, инфляция, ФРС

На сайте Федерального резервного банка Нью-Йорка поясняется:

«Требования к резервам влияют на возможность создания транзакционных депозитов банковской системой. Если требование к резервам составляет, к примеру, 10%, банк, получающий вклад в размере $100, может выдать в качестве кредита $90 из этого вклада. Если затем заемщик выпишет чек кому-либо, у кого есть депозит на сумму $90, банк, получающий этот депозит, может выдать кредит на $81. И в ходе этого процесса банковская система может расширить первоначальный вклад в размере $100 максимум до $1000 (100+$90+81+$72,90+. =$1000). Напротив, при требованиях к резервам на уровне 20% банковская система сможет расширить первоначальный вклад на $100 до максимума в $500 ($100+$80+$64+$51,20+. =$500). Таким образом, повышение требований к резервам вызывает сокращение денежного обращения и, в свою очередь, снижение экономической активности».

Это интересно:  Штраф за несвоевременную или просроченную регистрацию ребенка либо взрослого в 2019 году

Конечно, многие представители австрийской школы экономики критиковали банковскую систему с частичным резервным обеспечением. Например, Мюррей Ротбард (Murray Rothbard) писал:

К сожалению, в то время как банки пытаются казаться неким подобием склада, вкладчиков систематически обманывают. Их денег там нет».

Английский экономист XIX века Томас Тук (Thomas Tooke) верно подметил, что «свободная торговля в банковской деятельности сродни свободной торговле в мошенничестве». Но в свободных условиях и при отсутствии поддержки правительства существуют некоторые серьезные преграды для такого мошенничества, или, как его еще называют, «нерегулируемой банковской деятельности».

Во-первых, почему кто-то должен мне доверять? Почему кто-то должен принимать чековый депозит Rothbard Bank?

А во-вторых, даже если мне доверяли, и я смог бы обмануть легковерных вкладчиков, есть еще одна серьезная проблема: в банковской системе существует конкуренция, и свободно можно стать игроком. В конце концов, Rothbard Bank имеет ограниченное количество клиентов. После того как Джонс возьмет у меня в долг чековый депозит, он намерен потратить эти деньги. Зачем еще платить за ссуду? Рано или поздно те деньги, что он потратит на отпуск или на расширение своей компании, будут потрачены на товары или услуги клиентов какого-то другого банка, пусть это будет Rockwell Bank. Rockwell Bank не особенно заинтересован в том, чтобы иметь расчетные счета в моем банке; ему нужны резервы, чтобы самому выстроить мошенническую пирамиду поверх своих наличных резервов. Итак, проще говоря, если Rockwell Bank получит чек на сумму $10 000, выписанный на Rothbard Bank, он потребует наличные, чтобы построить собственную инфляционную мошенническую пирамиду.

Но я, конечно, не смогу выплатить эти $10 000, так что мне конец. Я банкрот. Разоблачен. По справедливости, мне надлежит попасть за решетку как аферисту, но по крайней мере мои дутые чековые депозиты и я выбывают из игры и из денежной массы.

В результате при условии свободной конкуренции и без поддержки правительства мошенничество с частичными резервами будет существовать лишь в ограниченном масштабе. Банки могут формировать картели, чтобы помогать друг другу, но обычно картели на рынке не могут хорошо работать без правительственной поддержки, без правительственного давления на конкурентов, которые настаивают на дроблении картелей, в этом случае заставляя конкурирующие банки переплачивать…

Отсюда и берется стремление самих банкиров заставить правительство картелировать их индустрию с помощью центрального банка.»

Примерно то же самое говорит и Рон Пол (Ron Paul):

«В случае появления любой нестабильности мы наблюдаем попытку социализировать убытки, но люди редко задаются вопросом об источнике этой нестабильности. Экономист Хесус Хуэрта де Сото (Jesús Huerta de Soto) видит ее происхождение в институте фракционного резерва в банках. Это явление, при котором деньги вкладчиков, используемые в качестве наличных, могут также быть отданы в качестве кредита на спекулятивные проекты, а затем заново депонированы. Эта система работает до тех пор, пока люди не пытаются изъять все свои деньги одновременно. В случае подобного требования банки обращаются к другим банкам с просьбой предоставить ликвидность. Но когда проблема становится общесистемной, они обращаются к правительству.

Суть проблемы – в конгломерации двух различных функций банка. Первая – хранение, когда банки обеспечивают сохранность средств и предоставляют услуги по оплате чеком, доступу к банкомату, ведения документации и оплаты в режиме онлайн, за которые клиентам традиционно приходится платить. Второй тип услуг, предоставляемых банком, – это услуги кредитования, поиск инвестиций и рискованное вложение средств ради получения прибыли.

Институт фракционных резервов смешивает эти функции, так что хранилище становится источником кредитования. Банк выдает в качестве кредита деньги, которые были отданы на хранение и готовы для использования на расчетных счетах или иных формах чековых депозитов, и эти заемные средства повторно размещаются на чековых депозитах. И ими снова кредитуют, и снова размещают, и каждый вкладчик относится к заемным средствам как к зарегистрированному активу. В этом случае частичные резервы создают новые деньги, превращаясь в пирамиду на фракциях старых депозитов. Первоначальный депозит в размере $1000 благодаря этому «денежному множителю» превращается в $10 000. Фед увеличивает резервы на балансах банков-участников в надежде вызвать еще большее увеличение объема кредитования.

Будучи клиентами, мы полагаем, что наши деньги будут в сохранности, мы сможем забрать их в любой момент и никогда не допускаем, что их не может быть на месте, при этом ожидаем и прибыли от этих денег. Однако на реально свободном рынке существует тенденция к компромиссу: можно в свое удовольствие пользоваться услугой хранения или дать свои деньги взаймы и ожидать прибыли. Фед, поддерживая систему фракционных резервов и обещая одновременно и спасение банков в проблемной ситуации и создание денежной массы, пытается сохранить эту иллюзию.

Историю банковского законодательства можно рассматривать как тщательную попытку залатать пробоины в этой лодке. Так мы создали страхование депозитов, ввели доктрину «слишком больших, чтобы обанкротиться» компаний и одобрили схемы экстренных вливаний, чтобы держать на плаву нестабильную систему.»

И по крайней мере некоторые утверждают, что банковская система с частичными резервами гарантированно создает неприемлемый уровень задолженности.

От фракционных резервов к фиктивным

Но что бы мы ни думали о банкинге с частичными резервами, соглашались ли с его критиками или нет, правда в том, что этой системы больше нет.

Как говорится в вышеуказанной статье нью-йоркского Феда: «На практике связь между резервными требованиями и эмиссией денежной массы не настолько сильна, как предполагается в нашем примере. Резервные нормы применяются лишь к операционным счетам, которые являются компонентом M1, узко определяемой меры денежной массы. К депозитам, компонентам M2 и M3 (но не M1), таким как сберегательные счета и срочные вклады, не применяются резервные требования, и они, таким образом, могут расширяться вне зависимости от уровня резервного капитала».

С отменой закона Гласса–Стигалла депозиты могут быть использованы для спекуляций на любых существующих видах инвестиций с применением безумных объемов заемных средств. Вместо традиционного соотношения 10:1 банки-гиганты и хедж-фонды использовали гораздо более существенные объемы заемных средств.

Например, конгрессмен Кэптур сообщила Биллу Мойерсу (Bill Moyers), что в то время как на бумаге существуют требования к резервам в соотношении 10:1, у таких банков, как JP Morgan, соотношение заемных средств к собственным составляло 100:1. Она добавила, что при использовании производных размер плеча мог быть гораздо более высоким.

И вспомним также, что большая часть кредитов в нашей экономике проходит в основном через теневую банковскую систему, а не через традиционный депозитный банкинг.

Вот что было написано в Washington Times в феврале 2009 года:

«До прошлогоднего финансового кризиса банки предоставляли лишь $8 трлн из примерно $25 трлн непогашенных займов в Соединенных Штатах, в то время как традиционные рынки облигаций предоставляли еще $7 трлн, по данным ФРС. Самый большой объем заемных средств – $10 трлн – поступал от рынка секьюритизированных займов, который двадцать лет назад толком и не существовал…

Это интересно:  Переподготовка военнослужащих перед увольнением: что это такое и как стать участником, где проходит обучение и какие профессиональные программы доступны?

Г-н Регалиа (главный экономист Американской торговой палаты) заявил, что 70% системы больше не существует».

Бернанке, Саммерс, Гейтнер и другие ребята все силы потратили на то, чтобы возобновить работу теневой банковской системы, и объем традиционного кредитования физлиц и малого бизнеса снизился. Так что, вероятно, доля займов, выдаваемых теневой банковской системой, снова сильно возросла по отношению к общему объему кредитов.

Федеральный банк Нью-Йорка продолжает:

«Более того, Федеральная резервная система работает таким образом, что банкам разрешено приобретать резервы, необходимые в соответствии с требованиями рынка краткосрочного капитала, в течение такого времени, покуда они готовы платить преобладающую цену (процентную ставку по федеральным фондам) за заемные резервы. Соответственно, требования к резервам в настоящее время играют относительно ограниченную роль в денежной эмиссии в США. Иными словами, как мы уже не раз писали, получить доступ к резервам можно, стоит лишь предоставить безотзывные обязательства по ссуде.»

Вот что заявил в своей речи в июле прошлого года Уильям Дадли (William C. Dudley), президент и генеральный директор Федерального резервного банка Нью-Йорка:

«В зависимости от того, какая кредитно-денежная политика применялась в прошедшие декады, банки всегда имели возможность получить кредит, когда им было нужно. Именно поэтому ФРС взяла на себя обязательства по созданию достаточных резервов, чтобы сохранять процентную ставку по федеральным фондам на планируемом уровне. Если банки изъявляют желание получить кредит и это увеличит потребность в резервах, Фед автоматически удовлетворяет этот спрос, что отражается на кредитно-денежной политике. Учитывая возможность быстрого получения кредита, это не имеет никакого значения.»

Бернанке вообще предложил отменить все требования к резервам.

«По мнению руководства Федеральной резервной системы, в конечном счете ее операционная сеть позволит отменить минимальные резервные требования, которые создают дополнительные расходы и диспропорции в банковской системе.»

И, по данным Стива Кина, примерно 6 стран ОЭСР уже покончили с требованиями к резервам (Кин подтверждает, что резервов нет в Австралии; я знаю, что и в Мексике их нет; предположительно, и в Канаде, Новой Зеландии, Швеции и Великобритании нет требований к резервам).

Как может иметь какие-то резервы компания-банкрот?

Все знают, что банки обязаны иметь резервы, и что банки-гиганты, предположительно, имеют чрезмерные резервы на огромные суммы.

Но имеет ли это значение, когда все, кто производит расчеты, говорят, что огромные банки (снова) неплатежеспособны?

Особенно если убрать переоцененные до небес активы, заставить «шишек» вернуть свои забалансовые обязательства из структурных инвестиционных компаний обратно на балансы и прекратить все это надувательство, накручивания и другие фокусы (и Репо 105, которую применяли в Лиман, лишь малая их часть), то станет очевидно, что компании, слишком крупные, чтобы обанкротиться, были в еще более худшей ситуации, чем мультяшный Койот Вилли, который упал с высокой скалы на землю.

Так что «резервы», которые имеют эти слишком большие банки, дутые, созданные за счет налогоплательщиков, Дяди Сэма и старого доброго кукольного театра.

У нас больше нет банковской системы частичных резервов. Резервы – это просто фикция.

Как работают банки? О сложных процессах простыми словами

→ Мало 💰 » Без рубрики » Как работают банки? О сложных процессах простыми словами

Обычному человеку, который собирается оформить ссуду или поместить свой капитал на депозите, необходимо понимать, как работают банки. Эта многоуровневая система воспринимается жителями нашей страны вовсе не однозначно. Некоторые считают её мошеннической и опасной, ведь не вполне понимают закономерности. Сегодня мы разберемся в принципах организации работы банков и узнаем, для чего они нужны.

Как работают банки: их структура и функции

Данная система являет собой совокупность национальных и коммерческих финансово-кредитных организаций, принимающих участие в едином денежном механизме. Она включает центральные банки и все частные компании. ЦБ является «ядром» этой конструкции. Он проводит валютную или эмиссионную политику и частично руководит деятельностью других предприятий.

Развитые в экономическом смысле государства обладают двухуровневой системой. Верхний ярус составляют центральные эмиссионные организации, а нижний представлен коммерческими фирмами. Последние, в свою очередь, подразделяются на две группы в зависимости от того, как работают. Банки бывают:

  1. Универсальные – предоставляют любые услуги. Здесь можно приобрести валюту, совершить обменные операции, вложить средства или занять их.
  2. Специализированные – ограничиваются одним типом операций. К таковым относятся ипотечные, сберегательные, инвестиционные и другие корпорации.

Кроме вышеописанных учреждений существуют и небанковские институты, направленные на удовлетворение конкретных нужд населения. К таковым можно отнести инвест-компании, страховые и пенсионные фонды, трастовые организации, ломбарды и прочее.

Все элементы инфраструктуры должны работать сообща. Для формирования единого принципа работы банков существуют определенные документы:

  • Внутренние правила, установленные конкретной организацией и обязательные для выполнения её сотрудниками. Они регулируют взаимоотношения работников и клиентов, защищают интересы вкладчиков, обеспечивают бесперебойную и структурированную работу.
  • Государственные законы, указывающие на статус компании и перечень предоставляемых услуг.
  • Учет и аналитическая база вносятся в компьютер и обрабатываются специальной программой. Современные коммуникационные приспособления позволяют быстро передавать информацию из одного отделения в другое, вне зависимости от его местоположения.
  • Структура управления, на которой основывается принцип работы коммерческого банка. В её рамках прописываются важнейшие моменты в руководстве, определяются законы предприятия, нормы поведения с клиентами и прочее.

Благодаря вышеописанным актам закон регулирует основные принципы работы банков. Налаженная система способна выполнять следующие функции:

  • Обеспечение корректного функционирования всех сфер экономики. Благодаря кредитам в стране появляются и развиваются новые предприятия. Происходит распределение денежных ресурсов и перенаправление их в нужное русло.
  • Снабжение производств необходимыми материальными ресурсами. При этом удовлетворяются потребности физических лиц, а предприятия получают возможность заработать.
  • Организации оказывают посреднические услуги, передавая денежные средства между кредиторами и заемщиками.
  • Аккумулируют временно свободные средства и надёжно сохраняют их.

Все эти функции чрезвычайно важны для формирования слаженной работы разных экономических отраслей государства.

Типы банковских систем

В международной практике встречается всего несколько видов кредитно-финансовых конструкций:

  • Централизованная распределительная являет собой государственный орган. Это монополия с единственным собственником, имеющим право управлять формированием банков. Такая система называется одноуровневой, ведь исключает коммерческие компании. В данном случае страна отвечает по банковским обязательствам и подчиняет себе все кредитно-финансовые учреждения в своих пределах. Эмиссионные и кредитные операции сосредотачиваются в одной корпорации. Деятельность регулируется за счет нормативно-правовых актов.
  • Рыночная считается полной противоположностью предыдущей модели. В ней отсутствует всякая государственная монополия, однако существует сильная конкуренция. Кредитные и эмиссионные функции выполняются разными учреждениями. Выпуском валюты занимается ЦБ, тогда как займы могут выдавать все остальные банки. Консультацию и обслуживание населения осуществляют коммерческие фирмы различного назначения.
  • Система переходного периода объединяет в себе два предыдущих подхода. Она предполагает конкуренцию между банковскими компаниями, однако ЦБ при этом имеет право обслуживать правительственные финансовые операции и предоставлять посреднические услуги.

Каждое государство устанавливает собственную модель в зависимости от политических взглядов и практических нужд.

Видео подробнее рассказывает о системе финансово-кредитных корпораций:

Статья написана по материалам сайтов: fingeniy.com, www.calc.ru, www.coinsplanet.ru, goldenfront.ru, malo-deneg.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector