+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Что такое скоринг кредитование?

При рассмотрении заявки на получение ссуды банк оценивает потенциального заемщика по различным факторам. Кредитный специалист, изучая различные данные, определяет платежеспособность потенциального клиента, а также степень риска невозврата выделенных средств. С развитием технологий формируется автоматическая система, которая существенно ускоряет процесс обработки информации. Она получила название скоринг: что это, как работает и можно ли заранее предсказать ответ — попробуем разобраться прямо сейчас.

Содержание

Разбираемся в нюансах

Доля отказов по кредитованию в 2018 году снизилась. Если раньше отклонялось около 60% заявок, то сейчас финансовые организации не выдают средства только 49% обратившихся, сообщают «Известия». Но как финансовая организация определяет благонадежность заемщика и только ли личные качества конкретного человека могут повлиять на решение?

Развитие технологий позволило автоматизировать процесс оценки платежеспособности клиента и выявления рисков финансовой организации. При подаче запроса о кредитовании для проверки заявителя используется скоринговая модель (система). При этом вмешательство инспектора минимально, он может ввести исключительно сведения о внешнем виде или поведения клиента.

Что такое скоринг в банке? Если говорить простым языком, это специальная программа, которая присваивает потенциальному заемщику баллы на основании представленной им информации. Чтобы получить кредит, гражданин должен заполнить специальную анкету. Ответы на вопросы будут оценены системой и станут основанием для одобрения или отказа от выдачи средств.

Кредитный скоринг не только составляет своеобразный портрет заявителя, выраженный количеством набранных им баллов, но и сравнивает получившийся «образ» с характеристиками неблагонадежных клиентов за определенный промежуток времени, как правило — 3-5 лет. И если новый заемщик попадает под указанное описание, даже несмотря на положительную личную характеристику, система может выдать отказ.

Вводя скоринг данных клиентов, организация преследует несколько целей:

  1. Минимизирование предвзятости менеджера по рассмотрению заявки.
  2. Исключение возможности сговора с сотрудниками банка — теперь выдать средства можно только при получении одобрения от программы.
  3. Повышение качества оценки потенциального клиента.
  4. Увеличение скорости обработки данных и выдачи ответа по запросу о кредитовании.
  5. Формирование единой базы данных заемщиков.
  6. Уменьшение рисков невыплаты долга.
  7. Анализ изменений кредитного портфеля клиента.

Выделяют 4 основных вида скоринга:

  • application-scoring. Проводится при подаче заявки на ссуду. Клиент отвечает на вопросы, информация заносится в автоматизированную систему оценивания. Программа на основе предоставленной информации решает, насколько рискованно выдавать деньги обратившемуся лицу.
  • collection-scoring. Проведение оценки неплательщиков долга и разработка алгоритма взаимодействия с ними. При анализе кредитный специалист получает рекомендацию по дальнейшей работе с неблагонадежными клиентами. Как сообщили Банки.ру, применяя подобный скоринг-метод, удается найти правильный подход к заемщику. Около 40% неплательщиков возвращают средства добровольно, объясняя просрочку забывчивостью.
  • behavioral-scoring. Позволяет оценить изменение платежеспособность клиента путем анализа его финансового поведения, например, частоты использования кредитных карт, и правильно выявлять кредитные лимиты.
  • fraud-scoring. Используется для выявления мошенников и снижения риск невозвратности средств.
    Клиентов финансовых организаций в первую очередь интересует application-scoring, используемый для анализа клиента.

Системы оценки заемщиков

В России скоринг появился относительно недавно, после того, как кредитные продукты стали массовым явлением, сообщает в интервью порталу Банкир.ру Даниэль Зеленский, руководитель Объединенного бюро кредитных историй. У финансовых организаций, решившихся на внедрение подобных автоматизированных систем, есть несколько вариантов. Они могут:

  1. Разработать собственный скоринг заемщика, самостоятельно определив важнейшие критерии оценки.
  2. Заказать программу у сторонних разработчиков.
  3. Использовать скоринг Бюро кредитных историй.
  4. Воспользоваться уже имеющейся системой, распространяемой крупными разработчиками.

Рассмотрим плюсы и минусы каждого варианта.

Собственный скоринг кредитной истории

Создание индивидуальной программы оценки имеет массу преимуществ.Среди них:

  • возможность внедрить собственные параметры анализа;
  • отсутствие необходимости привлекать сторонних специалистов;
  • минимизирование процента исправлений программы.

Но недостатки у подобного «самописного» ПО также имеются:

  1. Плохая гибкость. Быстро изменяющийся рынок финансовых услуг диктует необходимость постоянного совершенствования системы. Потому в долгосрочной перпективе использовать одну и ту же версию продукта нерентабельно, а для усовершенствования нужны дополнительные средства.
  2. Существенные денежный затраты. Чтобы разработать эффективную модель скоринга, легкую в обращении и производящую качественную оценку, потребуются большие вложения. Для мелких и средних финансовых организаций подобные затраты не подъемны.

Подобный вариант подойдет крупным кредитным организациям, имеющим достаточно средств и способным нанять первоклассных разработчиков.

Привлечение сторонних специалистов

Профессионалы в области программирования и математического планирования способны создать действительно эффективную модель оценивания, сделать ее простой и удобной в обращении.

Однако следует помнить, что занимающиеся разработкой ПО фирмы не являются специалистами в области финансов. При создании системы они ориентируются в первую очередь на пожелания самих банков, которые не всегда способны грамотно сформулировать требования к скорингу в доступную для программистов форму. Отсюда вытекают и недостатки программ, сделанных сторонними разработчиками. Основным является необходимость в доработке, так как разработать узкоспециализированное ПО, отвечающее требованиям финансовой организации, не имея достаточных знаний, достаточно сложно.

Обращаться к фирмам по разработке ПО выгодно крупным банкам, четко осознающим собственные потребности и способным самостоятельно разработать модель скоринга, которую воплотят в жизнь программисты.

Обращение в БКИ

Кредитные бюро, работающие в России, предлагают учреждениям не создавать собственный вариант системы оценивания, а воспользоваться универсальной программой, сделанной специально для нужд финансовых организаций. Они не только позволяют провести скоринг кредитной истории, но и понять платежеспособность и благонадежность клиента по заранее заданным параметрам.

Основной недостаток подобного ПО — отсутствие индивидуальности. Программу нельзя подстроить под индивидуальную политику банка и внедрить новые критерии оценки или пересмотреть значимость уже имеющихся. Использовать подобный банковский скоринг кредитоспособности выгодно небольшим частным организациям, а также МФО, которые не выдают крупные займы.

Скоринг от специализированных фирм

Действительно качественную автоматизированную систему оценки клиентов могут предложить только аналитические компании, занимающиеся разработкой программного обеспечения. Они знают потребности и проводят собственный анализ рынка, на основе которого и разрабатывает скоринг-модель.

По мнению портала Банки.ру, популярными системами, прибывшими из-за рубежа и вобравшими опыт кредитования, являются:

  • SAS Credit Scoring;
  • K4Loans (KXEN);
  • Transact SM (Experian-Scorex);
  • Clementine (SPSS) EGAR Scoring.

Среди российских фирм по разработке банковского ПО лидерами отрасли считаются Basegroup Labs и «Диасофт».

Исследования скоринга в социальных сетях

Основная цель банка при изучении клиента — получение максимальной информации. Конечно, в первую очередь финансовые организации интересуются кредитной историей и информацией, сообщенной самим заемщиков. Однако существуют и альтернативные методы оценки, среди которых набирает популярность скоринг профиля социальных сетей.

Как сообщает РБК, повышенный интерес к страницам пользователей проявляют следующие кредитные организации:

Применять подобную систему оценивания можно, только если клиент дал согласие на обработку данных и предоставил адрес электронной почты и номер мобильного телефона.

Если банк, не спросив разрешения, решит исследовать профиль обратившегося за займом лица «Вконтакте» или «Одноклассниках», его действия могут быть признаны незаконными. Подобные исследования нарушают положения ФЗ №152-ФЗ, принятого 27 июля 2007 года.

Получить за скоринг балл может профиль, отвечающий следующим требованиям:

  1. Давний срок существования.
  2. Постоянная активность пользователя.
  3. Отсутствие сомнительных материалов.
  4. Нет групп антиколлекторской направленности.

Также через профиль проверяются данные, указанные клиентом при заполнении анкеты: уровень образования, место работы.

А вот наличие среди друзей особ с сомнительной репутацией или публикация постов, свидетельствующих о сомнительном образе жизни или неадекватном поведении, могут стать причиной уменьшения количества баллов.

Единая скоринговая оценка кредитоспособности путем изучения социальных профилей не существует. Однако при заполнении профиля нужно иметь в виду, что обратить внимание на фотографии и иную информацию могут не только друзья, но и финансовые организации, решающие вопрос о кредитовании.

Это интересно:  Обязательно ли отрабатывать две недели

Процедура начисления баллов

Формула оценки заемщика у каждой системы своя. Рассмотрим, за что начисляются баллы по популярной системе FICO, которой, по мнению ЭБК-System, пользуются более 50% российских банков.

Под внимание скоринг-систем попадают следующие факторы:

  1. Наличие кредитов.
  2. Возраст кредитной истории.
  3. Просрочки по выплатам и период их погашения.
  4. Доходность.
  5. Семейное положение.

Проверка кредитной истории

Ранее данные о заемщике хранились непосредственно в финансовой организации, куда подавался запрос о предоставлении средств. Это провоцировало возникновение множества проблем. Информация о неблагонадежных кредиторах была скрыта в недрах конкретного банка, поэтому другие учреждения не могли ее использовать в собственных нуждах. Подобная ситуация создавала повышенные риски. Их удалось минимизировать путем создания Бюро кредитных историй.

Вопреки распространенному мнению, БКИ — это не одно учреждение. В каждой стране может существовать несколько юридических лиц, собирающих сведения о заемщиках. Однако существует и единая база данных — Центральный каталог кредитных историй, в который вносится информация.

Сведения о заемщиках вносятся в БКИ непосредственно банками. Кредитная история состоит из следующих пунктов:

  1. Идентификационная информация — ФИО, возраст, реквизиты документов гражданина, образование, стаж.
  2. Данные о банкротстве, судебных разбирательствах по финансовым вопросам, в том числе выплаты алиментов или долгов по коммунальным услугам.
  3. Наличие просрочек, сумма фактически выполненных обязательств.
  4. Информация о полученных кредитах — размер ссуды и срок выдачи.
  5. Сведения о месте, где кредитовался гражданин.
  6. Нюансы заключенного договора о предоставлении ссуды.

Оценка КИ осуществляется по следующим критериям:

  • Индикатор достоверности. Сообщает, есть ли данные о заемщике в БКИ;
  • Рисковый индикатор. Представляет собой анализ заемщика по социально-экономическим показателям, таким как пол, возраст, семейное положение;
  • Код скоринга. Показывает, какая модель оценки использовалась при предоставлении предыдущих кредитов;
  • Показатель просрочек.

Хорошая кредитная история — не только гарантия выдачи займа, но и возможность получить лояльные условия ссуды.

Результат скоринговой оценки

Скоринг — очень сложная математическая система, учитывающая множество нюансов. Самостоятельно рассчитать свой рейтинг практически невозможно. К тому же банки используют различные критерии для оценки, поэтому клиент, получивший отказ в одной финансовой организации, может рассчитывать на ссуду в другой. Система в зависимости от количества баллов по рейтингу FICO выдает следующие результаты:

Сегодня — 26 октября, 2018

Кредитный скоринг: что это такое, виды и особенности

Перевод государственной информации и банковской отчетности в цифровой формат упрощает проверку платежеспособности заемщиков. С помощью специальной программы – системы скоринга, кредитный менеджер может дать ответ заемщику сразу после подачи кредитной заявки.

Кредитный скоринг: основные функции

Согласно специалистам сайта Кредитный консультант.ру, название программы происходит от английского слова score, означающего «счет». Скорингом называется специальная компьютерная программа, которая в автоматическом режиме заполняет анкету на каждого заемщика на основании предоставленных им данных и после их анализа принимает решение по кредитной заявке.

Сотрудник бака зада человеку ряд вопросов, а ответы заносит в компьютер. Программа оценивает результаты, присваивая за каждый пункт определенное количество баллов. После этого на их складывает и получает определенный показатель уровня платежеспособности заемщика. Такой результат называется скоринг-оценкой.

Высокий балл увеличивает вероятность положительного решения о выдаче кредита. Сегодня банки используют сразу несколько видов скоринга, позволяющие оценить клиента по разным направлениям, или сложную многоуровневую систему оценки платежеспособности

Виды кредитного скоринга

На сегодняшний день используется несколько видов скоринга.

  1. Application-скоринг, позволяющий оценивать платежеспособность заемщика. Получение недостаточного количества баллов по этой системе проверки сводит к нулю вероятность получения займа. Вместо льготных условий оформления кредита банк в такой ситуации может предложить более высокую процентную ставку или меньшую сумму займа.
  2. Fraud-скоринг, который определяет склонности потенциального заемщика к мошенничеству. Критерии оценки по этой программе каждый банк держит в тайне.
  3. Behavioral-скоринг, дающий возможность спрогнозировать платежеспособность клиента в будущем. Кроме этого программа выявляет некоторые «поведенческие» факторы у заемщика: его умение рационально распоряжаться кредитом, аккуратность внесения платежей, срок, будет ли он сразу использовать весь лимита по кредитной карте или частями, а также другие формы финансового поведения конкретного человека.
  4. Collection-скоринг заемщика, который используется при работе с клиентами, имеющими просроченную задолженность. Он оценивает адекватно риска невозврата займа и возможности своевременного применения мер по профилактическому воздействию на такого заемщика.

Насколько эффективна электронная банковская проверка

Программа скоринга работает так, что обмануть ее при помощи ложных данных невозможно, так как в большинстве случаев она рассчитана на проверку документально подтверждаемой информации, которая проверяется программой в базах данных. Служба безопасности каждого банка имеет доступ к базам правоохранительных органов и иных государственных структур, где хранится личная информация о гражданах.

В случае обнаружения предоставления ложной информации заемщик рискует не только получить отказ по конкретной заявке, но и в будущем не сможет получить права на пользование кредитными продуктами в большинстве банковских организаций, так как информация о мошенничестве с его стороны попадает в его кредитную историю.

Факторы отбора заемщиков в скоринге

Существует несколько параметров, позволяющих с достаточно высокой точность прогнозировать результат скоринг проверки. К ним относятся:

  • личные данные заемщика, включающее в себя пол, возраст и образование. Считается, что женщины являются более ответственными заемщиками, чем мужчины. Предпочтение чаще всего по возрасту отдается лицам, достигшим 25- 45 лет. Данная возрастная группа относится к трудоспособной и может рассчитывать на получение дополнительных баллов. Людям с высшим образованием банки больше доверяют, так как они должны зарабатывать больше и считаются успешными;
  • профессиональная принадлежность и трудовой стаж. Эти показатели позволяют оценить уровень платежеспособности и стабильности получения постоянного дохода заемщиком. Выше всех программа оценивает заемщиков, работающих на одном месте в течение длительного периода времени. Также в этом критерии учитываются дополнительные источники доходов человека. Статистика показывает, что чаще всего недоверие оказывается директорам компаний и финансовым управляющим, а также самозанятым, у которых нет фиксированного ежемесячного дохода. Выше всего оцениваются работающие по найму работники бюджетной сферы, специалисты и руководители среднего звена;
  • оценка баланса платежеспособности, позволяющая на основании соотношения доходов и имеющихся долгов объективно оценить уровень платежеспособности заемщика. Этот критерий оценивает также соотношение указанного заемщиком ежемесячного дохода и размера кредита, который он хочет получить. При подаче заявки на небольшой кредит размер дохода не может быть высоким, поэтому не стоит искусственно завышать свои доходы в таких заявках, так как программа сразу снизит количество баллов сократит до нуля вероятность одобрения кредитной заявки.

При учете данных параметров заемщик может продумать свои ответы перед подачей заявление на оформление кредита и таким образом постараться увеличить свои шансы на получение положительного ответа от банка. Это гораздо разумнее, чем попытки предоставления неверных данных о себе.

Что еще захочет знать скоринг-программа

У каждого банка имеются свои программы кредитного скоринга с вопросами для заемщиков. Но в большинстве случаев критерии оценки совпадают. Для получения объективной информации о доходах кредитные менеджеры могут задавать вопросы о дополнительных источниках доходов и о наличии у заемщика собственности. Также в банке могут спросить о целях получения займа. Положительные ответы на эти вопросы также могут повысить количество баллов в анкете.

Также используется критерий фейсконтроля. Сотрудник банка с помощью цифровой камеры делает снимок и отправляет его программе. Поэтому следует создать соответственный солидный и респектабельный имидж перед посещением банковской организации, чтобы вызвать доверие у сотрудников и программы скоринга.

При оформлении потребительских кредитов не стоит указывать в качестве целей получения займа расходы на открытие бизнеса, так как критерии оценки в этом случае отличаются и заемщик рискует получить отказ в выдаче кредита.

Скоринг программа также косвенно оценивает кредитную историю заемщика через наличие или отсутствие его в «черных» банковских списках.

Как не стоит поступать при получении отрицательного ответа по скоринг проверке заемщика

Чтобы не лишить себя возможности пользования кредитными продуктами в любых банковских организациях при получении отрицательного результата по скоринг проверке стоит знать ряд важных правил:

  • нельзя более трех раз в течение одного месяца подавать кредитную заявку. После получения отрицательного ответа нужно подождать месяц и снова попробовать подать заявку, чтобы увеличить вероятность ее одобрения;
  • не стоит брать еще один кредит при наличии нескольких незакрытых. Кредитная загруженность заемщика является отрицательным фактором и причиной отказа в выдаче нового займа;
  • не допустимо предоставлять неверные данные программе, так как это фиксируется в личной базе данных каждого заемщика и в будущем уменьшает вероятность одобрения кредитного заявления.
Это интересно:  Обладатели сервитута – это лица имеющие право ограниченного пользования земельными участками: справедливо ли данное определение и как на самом деле они называются?

При учете данных правил человек даже с небольшим доходом может рассчитывать на получение одобрения своей заявки при скоринг-проверке.

Достоинства и недостатки

Хотя программа банковского скоринга высокотехнологичная и оперативная, она имеет ряд недостатков:

  • банками для расчетов используется завышенная шкала оценки рисков, достаточно, которая недостижима среднестатистическому заемщику;
  • не учитываются конкретные данные платежеспособности клиента, например, хрущевка в центре столицы может быть расценена как подходящая недвижимость, а вот особняк на берегу реки где-нибудь в Иркутской области будет обозначен системой как «домик в деревне»;
  • небольшие банки не имеют средств на приобретение многозадачных скоринг-систем, что снижает возможность более объективной оценки платежеспособности физического лица.

Но, несмотря на эти недостатки, система скоринг-оценки существенно упростила процедуру получения потребительских кредитов и сделала ее более доступной для общей массы потенциальных заемщиков.

Кредитный скоринг — главный фактор кредитоспособности

Скоринг (англ. «score» — подсчет очков) – это присвоение и суммирование баллов по каждому пункту анкеты потенциального заемщика. Таким образом, принцип скоринга заключается в том, что при обработке заявки на кредит, каждому значению в анкете выставляется определенный балл.

Как правило, это программный комплекс, который обрабатывает данные заемщика при подаче заявки на кредит.

Метод кредитного скоринга применяется обычно в сегменте экспресс и в микрофинансовом кредитовании, так как ежедневно приходится обрабатывать большое количество заявок на кредит и соответственно обрабатывать каждую заявку в ручном режиме — это очень затратно и долго. Именно поэтому, все чаще используется кредитный скоринг.

Основные виды скоринга

В настоящее время выделяют следующие виды скоринга:

  1. Скоринг по кредитной истории
  2. Скоринг мобильный операторов — это совершенно новый вид скоринга, который развивается стремительными темпами и имеет огромный потенциал своего развития и применения в нашей стране. Данный вид скоринга анализирует расходы и оплату человека за мобильную связь.
  3. Скоринг социально-демографических показателей
  4. Скоринг информации из заявки на кредит

Скоринговыми системами используются данные, полученные путем анализа вероятности возврата кредита определенными категориями заемщиков, для чего используются миллионы кредитных историй. В основу метода положено предположение о наличии связи между социальными характеристиками человека (пол, возраст, образование, семейное положение, наличие детей) и его способностью своевременно вносить платежи по кредиту.

Построение самой скоринговой системы основано на создание портрета потенциального кредитополучателя. Каждый портрет заемщика получает определенное количество баллов, а позже и соответствующий статус. С помощью данной системы обрабатываются анкетные данные всех заемщиков. Системой учитывается большое количество факторов, например, стаж работы, размер зарплаты, наличие залога и поручителя, кредитная история (своевременное или досрочное погашение предыдущих кредитов, задержки в их выплате и многое другое). Каждому из факторов присваивается определенный балл, а сумма этих баллов и составляет конечный результат, выражаемый в скоринговом балле.

В конечном итоге, в зависимости от того сколько баллов наберет потенциальный заемщик, ему присваивается определенная категория (клиент с высоким риском, с низким риском и высоким риском). Далее уже, банк устанавливает такому заемщику процентную ставку и лимит. Для низкорискового заемщика минимальную ставку и высокий лимит, а для заемщика с высоким риском – самую большую ставку и меньший лимит, либо вовсе отрицательное решение по кредиту.

Самым главным плюсом и преимуществом кредитного скоринга является то, что это полностью автоматизированное и объективное принятие решения по оценке кредитополучателя. Кроме того, сейчас на высококонкурентном банковском рынке наличие современной и «умной» скоринговой системы является конкурентным преимуществом кредитного учреждения (Банки, МФО).

Как работает банковский скоринг

Почему могут отказать в кредите и как этого избежать

Существует несколько видов скоринга. Понимание работы некоторых нужно лишь узким банковским специалистам. В этой статье речь пойдет только о тех, которые задействованы при принятии решения о выдаче или невыдаче займа: кредитном скоринге и скоринге мошенничества.

Кредитный скоринг

Как работает кредитный скоринг

В его основе лежит предположение, что люди со схожими социальными показателями ведут себя одинаково. Говоря проще, если у банка уже есть некое количество недисциплинированных клиентов с определенными характеристиками, то он будет думать, что платежная дисциплина остальных с похожими реквизитами не будет лучшей. Исходя из этого, выстраиваются скоринговые карты, на основе которых определяются значения скоринг-баллов.

Вот простой пример такой карты:

Скоринговые карты состоят из сотен позиций, которые постоянно дополняются/изменяются. Они создаются на основе обработки больших массивов данных о кредитных прецедентах: погашенных и непогашенных займах. К примеру, статистика показывает, что в финансовых вопросах женщины более дисциплинированы, поэтому имеют больший скоринговый балл. Свои значения имеют факторы проживания человека в конкретной области, а также его занятости в определенной отрасли. Их величина зависит от текущей экономической депрессивности региона и роста/спада производств. Например, если десять лет назад все финансисты (сотрудники банков, инвесткомпаний) были желанными клиентами в любых банках, то сегодня после кризиса в отрасли и масштабного «банкопада» их скоринг-показатели будут намного скромнее. Существенно снизят итоговый бал записи о судимостях, административных правонарушениях, неуплате штрафов или алиментов.

Кроме баллов бывают так называемые stop- и go-факторы – обстоятельства, которые однозначно блокируют рассмотрение заявки заемщика или напротив сразу дают ей «зеленый свет». К примеру, первым может оказаться возраст соискателя (слишком юный или пожилой), вторым –работа в престижной международной компании или в фирме, которая много лет обслуживается в банке.

Для положительного решения, помимо набора «проходного» балла, заемщик должен пройти сотни перекрестных проверок. Есть свод правил, который направлен на проверку работодателя клиента: банк изучит кредитные истории самой компании, ее директоров, главбуха и других сотрудников. Он непременно будет искать их базе своих клиентов, если посчитает нужным – запросит у партнерских кредитных бюро. Другой свод правил будет проверять родственные связи заемщика, изучать кредитные истории его ближайших родных. Кредитный скоринг исключает личную неприязнь к заёмщику и другие человеческие факторы, но он не идеален. И некоторые клиенты могут стать невинными жертвами таких проверок.

Сергей неоднократно брал в банке кредиты и успешно их возвращал. Но когда он пришел за очередным займом на новый холодильник, ему отказали. Причина, которую банк не озвучил, была в том, что у пятерых его коллег, оформлявших займы там же, за последние полгода появилась просрочка. Поэтому кредитный скоринг посчитал Сергея неблагонадежным клиентом.

Игорь хотел оформить кредит на новый телевизор, но скоринг банка отрапортовал о том, что его родители, которые живут в пригороде, недавно оформили два займа: на утепление дома и газовый котел. Система посчитала, что дополнительная кредитная нагрузка для этой семьи станет слишком обременительной.

Скоринг мошенничества

Этот вид скоринга представляет собой сложную систему выявления каких-то несовпадений или наоборот совпадений, которые также обнаруживаются с помощью перекрестных проверок. Его цель – выявить все, что может вызывать подозрения.

Как работает скоринг мошенничества

Когда поступает очередная кредитная заявка, первым делом анкетные данные клиента проверяются на предмет подлинности. Их сверяют по разным базам данных, которые банки закупают у правоохранителей, бюро кредитных историй, собирают сами или находят как-то иначе. Также банкиры могут использовать данные, которые есть в открытом доступе. Например – базу данных недействительных, похищенных или утраченных документов, удостоверяющих личность .

Система нашла нечто подозрительное. Дальше возможны два сценария. Первый – автоматический отказ. Он выдается, если обнаружены явные признаки мошенничества. Например, в заявке указан паспорт, который числится в списке украденных, или контактный номер телефона, который есть в черном списке банка. Второй – заявка передается в работу риск-менеджерам банка для «ручной» проверки. Так бывает, если обнаружено обстоятельство без явных «криминальных» признаков, но оно требует пояснений. Например, у двух кредитных заявок совпадает адрес проживания и домашний телефон. Возможно, это люди, которые живут в гражданском браке, а, может, это подставной телефон и адрес. В таком случае верификатор звонит одному из клиентов и выясняет, знают ли эти люди один одного, уточняет какие-то параметры, что бы понять, врет человек или нет.

Риск-менеджмент постоянно отслеживает изменения в качестве портфелей кредитных продуктов банка, разрабатывает новые правила проверок. Каждый банк ведет свой черный список клиентов, который постоянно пополняется. Службы безопасности сотрудничают между собой и с правоохранительными органами. Такой скоринг помогает выявлять мошенников по множеству признаков, о которых те, зачастую, даже не догадываются. Но он, как и кредитный, не может предусмотреть все, и у него также могут быть свои «жертвы».

Это интересно:  Юридическое обслуживание организаций и предприятий в Москве, Ростове на Дону и Санкт Петербурге

Что такое скоринг?

Финансовые компании, занимающиеся вопросами кредитования населения, каждую минуту рискуют попасть на недобросовестного в плане погашения долговых обязательств клиента и понести материальные потери. Чтобы снизить фактор риска, разработаны специальные инструменты, позволяющие дать качественную оценку финансовому благополучию лица, желающего получить заём. Что такое кредитный скоринг, и как он работает – об этом сегодняшний материал.

Определение скоринга

Скоринговая система – это специальная компьютерная программа, которую используют банки для качественной оценки клиентов на основании внесённых в неё персональных данных заёмщика. Машина выдаёт результат, по итогам которого решается вопрос о предоставлении займа или отказе в нём. Основная цель подобных программ – минимизировать издержки и снизить операционные риски посредством автоматизации в процессе принятия решения.

Виды скоринга

Выделяют несколько видов кредитного скоринга, способных качественно оценить возможности потенциального клиента банка. В процессе изучения применяют специальные программы – с ними можно работать комплексно, так результат будет максимально эффективным, а можно остановить свой выбор на какой-то одной:

  1. Application-scoring. Тщательно изучает анкетные данные лица, подавшего заявку на оформление кредитного договора. Самый популярный и простой в работе вид скоринга. Широко используется отечественными компаниями. Работник организации собирает информацию о человеке с помощью специального бланка-заявки, после чего система обработает полученные сведения и выдаст полезную информацию и своё решение.
  2. Collection-scoring. Специально направлена на работу с потенциально «опасными» клиентами с подмоченной кредитной репутацией. Помогает сотруднику банка понять, какие действия нужно предпринять в ситуациях с непогашенными долговыми обязательствами. Например, можно официально уведомить клиента о серьезности последствий такого поведения с его стороны либо обратиться в коллекторские компании и судебные органы.
  3. Behavioral-scoring. Отслеживает статистику кредитного поведения человека. Даёт возможность прогнозировать и предугадывать колебания финансовой благосостоятельности заёмщика и подобрать для него идеальную программу кредитования путём проведённого анализа погашения займов, взятых им ранее. Очень доступный и простой вариант отслеживания операций гражданина по его кредитным картам.
  4. Fraud-scoring. Система быстро распознаёт мошенника и потенциального правонарушителя. Эффективна при комплексном применении с вариантами, рассмотренными выше. По статистике, один из десяти займов, который так и остался непогашенным – дело рук данной категории лиц, и компьютерный скоринг препятствует повторению подобных ситуаций в будущем.

Как работает скоринг?

В основу принципа банковского скоринга заложено предположение, что лица, имеющие похожие социальные показатели, ведут себя примерно одинаково. Скоринговая оценка позволяет выделить в отдельную категорию граждан, имеющих специфические характеристики и низкий показатель платёжеспособности, рассчитывая на то, что их платёжная дисциплина также будет схожей. На основании полученных данных программа сама будет выстраивать персональные карты, формирующие окончательные цифры – баллы.

Карта включает в себя десятки позиций, они постоянно корректируются и дополняются новыми пунктами. За основу берётся общая статистика клиентов по процентному соотношению уже погашенных и невыплаченных в полном объёме кредитных займов. Результаты корректируются с учётом региона проживания целевого сегмента населения, уровня экономического развития и среднего прожиточного минимума в конкретном субъекте государства. Кроме баллов есть и другие критерии, способные заблокировать рассмотрение заявки без права дальнейшего её пересмотра. Это могут быть:

  • возраст заявителя;
  • профессия и величина заработной платы;
  • наличие нескольких несовершеннолетних детей или опекунов.

Кроме соответствия по баллам, на результаты скоринговой обработки влияют десятки проверок, которые проводят в перекрёстном режиме – поднимаются кредитные истории, проверяются родственные связи. И только по совокупности всей информации программа вынесет окончательное решение – кредитовать заявителя либо отказать в предоставлении займа.

Какие финансовые структуры используют скоринг?

Крупные финансовые компании активно применяют скоринг для предварительной оценки потенциальных клиентов. Соответствие заявленным банком требованиям позволяет заёмщику рассчитывать на возможность более детального изучения его кандидатуры по факту предоставления основного пакета документов и принятия окончательного решения по заявке.

Они предпочитают использовать сразу несколько программ, получать сведения с различных баз данных и ресурсов, объединять полученную информацию. Данный метод повышает конкурентоспособность и популярность кредитных организаций, а вероятные риски непогашенных сумм они компенсируют путём высоких процентных ставок, куда эти расходы заложены заранее. Не столь популярна данная услуга там, где практикуется принцип микрокредитования населения, и требования к кандидатам минимальные.

Как поднять скоринговый балл?

Отказ по скоринговому баллу означает, что показатель ниже требуемой нормы, и заявка гражданина на получение кредитных средств, скорее всего, не будет удовлетворена банком. Как правило, данный показатель варьируется в диапазоне от 350 до 850. Претенденту, имеющему предельно низкий скоригновый балл, получить кредит почти нереально, который, кстати, вполне по силам повысить. И первое, что можно сделать в этом направлении – обеспечить хорошую кредитную историю.

Если есть долги, непогашенные обязательства все необходимо закрыть в полном объёме. Можно сразу взять несколько микрозаймов и быстро их выплатить. Желательно, раньше установленного срока. Данная информация попадает в базы, и сведения формируют новую историю в кредитном бюро.

Второй показатель – семейный статус. Люди, имеющие официальной брак, получают более высокие баллы, поскольку с точки зрения коммерческих структур такие клиенты более обязательны и надёжны. И, наконец, возрастные рамки. Тут, конечно, ничего особо не откорректируешь, но возраст от 35 до 50 лет – наиболее привлекателен и даёт самый высокий рейтинговый показатель. Плюс – образование, хорошая работа и достойная заработная плата. Положительно могут сказаться и активы, имеющиеся у заявителя. Наличие собственной недвижимости, транспортного средства даёт банку гарантию, что это имущество может стать залогом и минимизировать риски неуплаты по кредиту.

Плюсы и минусы скоринговой системы

Если рассматривать систему скоринговой проверки с объективной точки зрения, то в ней можно выделить как сильные, так и слабые стороны. Преимуществами можно считать:

  • применение баллов при определении платёжеспособности клиента – эта процедура даёт достаточно высокий объективный результат, позволяющий в короткий срок оценить, возможны ли риски некредитоспособности;
  • снижение субъективного воздействия человеческого и личностного фактора в процессе рассмотрения заявок от кандидатов – часто слишком лояльное поведение работника банковской организации может обернуться для компании выдачей кредита лицу, которое относится к неблагополучной в финансовом плане категории потенциальных неплательщиков;
  • сокращение временных сроков, которые уходят на изучение личности заявителя и принятие окончательного решения;
  • рост рейтинговой конкурентоспособности кредитной компании, применяющей скоринговую политику кредитования, в сравнении с теми организациями, кто работает «по старинке» и применяет ручной метод обработки сведений;
  • риск выдать заём мошеннику сведен к критическому минимуму.

Способ автоматического скорингового анализа информации имеет и свои недостатки:

  • специальные программы-анализаторы, которые использует скоринг, нередко дают сбои, причиной которых являются попытки взлома конфиденциальных сведений и внешние хакерские атаки (часто причиной выхода из строя таких программ становятся вирусы и вредоносные программы, исключить риск внедрения которых в сеть практически нереально);
  • потребность поддержания анализатора в объективном состоянии – для этого необходимо регулярно вносить текущие изменения в уже имеющуюся базу данных;
  • система не способна быстро реагировать на сложные экономические моменты, происходящие в стране;
  • требуется учёт всех нюансов и факторов, имевших востребованность и актуальность в прошлом и не представляющих ценной информации на текущий момент времени;
  • слишком высокая, по мнению некоторых специалистов, оценочная шкала, в силу своей недоступности лишающая большую категорию граждан со средним и низким доходом возможности получить кредит, который, в принципе, они вполне могут себе финансово позволить;
  • выборку можно сделать только по тем людям, кто хоть однажды пользовался услугами кредитования (если лицо делает это впервые – получить объективные данные не получится).

Несмотря на значительное число недостатков, система кредитного скоринга широко применяется отечественными банками и является на сегодняшний день самым эффективным инструментом, совмещающим исследование кредитной истории потенциального заёмщика и быструю возможность выявить уровень его платёжеспособности по финансовым обязательствам.

Видео по теме

Статья написана по материалам сайтов: banki-dolgi.ru, kursk.com, xn--90aennii1b.xn--p1ai, finance.ua, mnogo-kreditov.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector