МФО это просто — консультация юриста микрофинансовая деятельность и ФЗ 151 о микрофинансовой деятельности

Микрофинансирование — это вид деятельности, основная цель которого — обеспечение финансовыми услугами малого бизнеса и индивидуального предпринимательства. В экономической области под микрофинансированием подразумевается вид финансово-кредитных отношений между малым бизнесом и финансовыми организациями.

Основные принципы источников финансирования:

  • Возвратность;
  • Краткосрочность;
  • Платность;
  • Доверие;
  • Целевое использование.

Каждая микрофинансовая организация стремится создать эффективную и быстроразвивающуюся систему кредитования малых предприятий. Тщательная работа над оказанием услуг способствует дополнительному стимулированию производства и рациональность распределения услуг и товаров индивидуального предпринимательства.

Микрофинансрование — гибкая форма стандартного банковского кредита. Вид кредитования позволяет начать свой бизнес без кредитной истории или стартового капитала. Деятельность микрофинансовых организаций регулируется законодательством.

Описание закона 151 «О деятельности микрофинансовых организаций»

Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был принят Государственной Думой 18 июня 2010 года, а одобрен Советом Федерации спустя 5 дней того же года. Законодательные положения определяют основы, способствующие правильному осуществлению микрофинансовой деятельности. Нормативно правовые акты устанавливают порядок, размер и условия при предоставлении кредита клиентам.

Последние изменения в ФЗ «О микрофинансовых организациях» были внесены 1 мая 2017 года.

Краткое содержание Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»:

  • Глава 1 — Описывает общие положения настоящего Федерального закона;
  • Глава 2 — Перечисляет условия, при которых осуществляется деятельность микрофинансовой организации;
  • Глава 3 — Описывает порядок осуществления деятельности микрофинансовой организации;
  • Глава 4 — Регулирует и контролирует деятельность микрофинансовых организаций;
  • Глава 5 — Описывает заключительные положения.

Федеральный закон обладает правовыми основами, которые определяются:

  • Гражданским кодексом Российской Федерации;
  • Конституцией РФ;
  • Настоящим ФЗ;
  • Иными федеральными законами и нормативными актами.

Микрофинансовые организации работают в установленном порядке в соответствии с настоящим законодательством. Кроме того, микрофинансовые компании предоставляют клиентам потребительские услуги, законодательные положения которых находятся в Федеральном законе «О потребительском кредите».

Кредитные кооперативы, организации, ломбарды и прочие юридические лица работают в области микрофинансовой деятельности в соответствии с порядком, предусмотренным настоящим Федеральным законом 151.

Чтобы скачать последнюю редакцию закона с внесенными изменениями, дополнениями и поправками, перейдите по ссылке.

Последние изменения в законе «О микрофинансовых организациях»

Как уже говорилось выше, последние изменения вносились в закон 1 мая 2017 года. Статья 7 была дополнена новым абзацем.

Статья 7

Ч 1 ст 7 изложена в новой редакции. Абзац перечисляет ситуации, в которых Банк России удаляет информацию о юридическом лице из государственного реестра.

К исключению из реестра могут привести следующие обстоятельства:

  • Микрофинансовая организация была ликвидирована;
  • Микрофинансовая компания получила статус банка с начальной лицензией;
  • Сотрудники МФО получили заявление в соответствии с частью 1.4 настоящей статьи.

Поправки были внесены в пункты: 1.10, 1.11, 1.12, 1.13.

Чтобы получить статус банка с базовой лицензией или небанковской кредитной компании, в Банк России предоставляются специальные документы. Во время сбора официальных бумаг и оформления ряда документов запрещается привлекать денежные средства физических лиц и индивидуальных предпринимателей, если они не являются учредителями этой компании.

Привлекать вклады физических лиц возможно после получения статуса банка со стандартной лицензией. Манипуляции с денежными средствами индивидуальных предпринимателей и физических лиц можно осуществлять не ранее чем через 24 месяца с момента регистрации изменений, которые были внесены в устав микрофинансовой компании.

Микрофинансовая компания, которая изменила свою деятельность на статус банка со стандартной лицензией, способна заключать сделки, не допустимые для банка с базовой лицензией. Подобные соглашения заключаются с клиентами и после прекращения действия договоров. Максимальный срок работы с посетителями компании — 5 лет с момента изменения статуса, за исключением договоров займа, которые были подписаны до смены лицензии.

Изменившая свой статус микрофинансовая компания может продолжать работу со своими клиентами, если договоры с ними были заключены до смены статуса организации. Работа с такими клиентами будет продолжаться до изначально установленного срока о прекращении действия договора. Установленная первоначально стоимость в контракте не подлежит изменению.

Ниже рассматриваются статьи, содержание которых не претерпело изменений при последней редакции. Однако они содержат важные моменты.

Статья 4.1

Ст 4.1 описывает требования, которые относятся к органам управления микрофинансовой организации.

Руководителями микрофинансовой организации не могут быть:

  • Люди, которые выполняли обязанности руководителя в момент грубого нарушения Федерального закона;
  • Лица, которые были отстранены от должности на определенный срок и этот период еще не прошел;
  • Лица, которые имеют непогашенную или неснятую судимость за преступление в области экономической деятельности или против государственной власти.

Руководитель микрофинансовой организации при наступлении обстоятельств, указанных в статье, считается отстраненным с должности по решению суда или уполномоченного органа.

Статья 8

В ст 8 перечисляются основные условия, способствующие предоставлению микрозаймов.

Небольшие кредиты предоставляются микрофинансовыми организациями в рублях (в валюте Российской Федерации). Микрофинансовая компания самостоятельно устанавливает порядок и условия предоставления микрозаймов, которые утверждены органом управления микрофинансовой компании.

Правила предоставления должны находиться в открытом доступе.

Они должны содержать следующую информацию:

  • Порядок подачи заявки на предоставление микрозайма, а также порядок рассмотрения заявки;
  • Порядок заключения договора микрофинансового займа и демонстрация графиков платежей, на основании которых должны быть внесены ежемесячные платежи;
  • Другие условия, которые устанавливаются локальными документами микрофинансовой компании.

Микрокредитная компания может предоставить небольшой микрозайм клиенту. Сотрудники организации отслеживают расходы денежных средств, которые должны использоваться только по целевому предназначению.

Условия, которые определяют обязанности и права сторон подписанного договора, не регламентируются правилами предоставления микрозаймов. Если в правилах установлены тезисы, противречающие условиям договора микрозайма, то следует руководствоваться положением договора микрозайма.

Статья 11

Ст 11 перечисляет права и обязанности заемщика, которые соответствуют договору микрозайма.

Заемщик обязан предоставить официальные бумаги и дополнительную информацию, которая запрашивается сотрудниками микрофинансовой организации.

Заемщик обладает другими правами и может нести иные обязанности в соответствии с ФЗ и условиями договора микрозайма.

Чтобы скачать последнюю редакцию с дополнениями и изменениями, перейдите по ссылке.

Инфотека по защите прав потребителей

Финансовые услуги

Размещен: 14.07.2014 г.

ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

С 2010 года в связи с принятием ФЗ от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее Закон о микрозаймах) наряду с кредитными организациями, предоставляющими кредиты гражданам, на финансовом рынке функционируют организации, которые предоставляют гражданам потребительские займы.

Микрофинансовая организация (МФО) – это юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций (ФЗ №151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 2).

Внесением (исключением) сведений об организации в указанный реестр занимается Банк России, после чего организация приобретает статус МФО.

В настоящее время согласно Государственному реестру МФО только в России функционирует большое количество МФО.

Микрофинансовая деятельность – это деятельность по предоставлению микрозаймов — займов в сумме, не превышающей один миллион рублей.

На осуществление микрофинансовой деятельности не требуется наличие лицензии.

Микрозаймы предоставляются только в валюте РФ на основании договора микрозайма, который заключается в письменной форме.

Прежде чем получать заем в той или иной МФО, потребителю следует убедиться в правомерности функционирования данной организации на потребительском рынке. К сожалению, «полулегальные» МФО далеко не всегда добросовестны по отношению к заемщику (например, жесткость и не всегда законность действий МФО по взысканию задолженности).

Поэтому потребителю необходимо проверить внесена ли организация в государственный реестр МФО. Сделать это можно на официальном сайте Банка России — http://www.cbr.ru. Если фирма не внесена в указанный реестр, то это повод задуматься о том, стоит ли обращаться в данную организацию.

Необходимо помнить, что занимать у МФО имеет смысл только тогда, когда потребителю действительно ОЧЕНЬ СРОЧНО нужны деньги на короткий срок и он на 100% уверен, что вовремя их вернет.

В отличие от кредита микрозаем выдается на короткий срок от нескольких дней до нескольких месяцев (например, от 5-30 дней, от 1-17 месяцев) и процент по займу будет значительно выше, чем в банке.

Как правило, граждане обращаются в МФО за «быстрыми деньгами», где им предлагается упрощённый процесс получения денежных средств. Ведь при обращении в банк за требуемой суммой гражданину придётся столкнуться с рядом трудностей, таких как: сбор необходимых документов или потребуется наличие официального места работы. Сюда же можно отнести и необходимость наличия чистой кредитной истории, которая у многих людей, по тем или иным причинам, не является идеальной. Процесс может затянуться от двух до пяти дней.

МФО в свою очередь одалживают деньги моментально и практически всем желающим (зачастую просто по предъявлении паспорта).

Чтобы выбрать наиболее выгодный вариант получения заемных денежных средств стоит сравнить условия микрозайма и потребительского кредита в банке.

Простой потребительский кредит в банке обойдется в десятки раз дешевле, чем микрозаем в МФО.

Всегда необходимо обращать внимание на то, за какой период начисляются проценты. МФО обычно рекламируют проценты в день. Если умножить эту цифру на 365, то разница станет заметна.

По сути, в МФО потребитель переплачивает за срочность и простоту. Потребителю следует оценить стоит ли это таких денег.

Взяв микрозайм, потребителю не следует допускать просрочки платежей!

Ведь в случае просрочки платежей МФО может использовать очень строгую систему неустоек (штрафов). Штрафы также могут составлять около 2% в день (это 730% годовых!). Даже немного задержав погашение долга, потребитель может получить дополнительных обязательств перед кредитором на сумму, во много раз превышающую сам долг!

Это интересно:  Биометрический паспорт: как получить с 2019 года?

Если у потребителя есть долг перед МФО, нередко она может использовать некорректные приемы воздействия: угрозы, оскорбления, ночные звонки, непрошеные визиты домой. Представители МФО или коллектора могут сознательно лгать потребителю, утверждая, что у них есть право войти в квартиру и забрать вещи потребителя в счет погашения долга. Они могут умалчивать о том, что срок исковых требований по долгам составляет 3 года.

В случае применения МФО и коллекторскими агентствами незаконных методов по взысканию долгов с заемщиков, сопровождающихся различного рода угрозами и иными подобными действиями, рекомендуется сообщить о произошедшем в Национальную ассоциацию участников микрофинансового рынка (НАУМИР) — саморегулируемую организацию, объединяющую МФО, а также о нарушениях со стороны МФО в Банк России.

Таким образом, микрозаем отличается по своей природе от кредитного договора, заключаемого с кредитной организацией. Предоставление микрозайма не является банковской услугой и деятельность МФО не регулируется ФЗ от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

На микрозаймы распространяются все положения Гражданского кодекса РФ о займах (глава 42, параграф 1).

С 1 июля 2014 года в соответствии с ФЗ от 21.12.2013г. № 363-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» на операции потребительского займа в МФО распространяется действие ФЗ от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в котором прописаны все права и обязанности кредитора (МФО), заемщика, коллектора. Этим же законом уточнены положения о предоставлении МФО информации о своих заемщиках в бюро кредитных историй.

Гражданин может вступать в деловые отношения с МФО не только как заемщик, но и как инвестор (при этом инвестор не может называться «вкладчиком», а его сбережения «вкладом»). С точки зрения инвестора, вложение денег в МФО имеет следующие особенности:

  • МФО принимает займы (по сути, вклады) от граждан на сумму не менее 1,5 млн. рублей.
  • МФО не обязана досрочно возвращать инвестору внесенные им средства, если это не предусмотрено договором.
  • Внесение денег в МФО в общем случае не дает права участвовать в управлении организацией.

Регулирование деятельности и контроль за МФО осуществляется Банком России. Именно в Банк России нужно обращаться, если потребитель хочет написать жалобу.

Также граждане могут пожаловаться на нарушения их прав со стороны МФО в органы Роспотребнадзора. В Москве – в Управление Роспотребнадзора по г. Москве и его территориальные отделы в административных округах.

МФО могут выдавать займы не только гражданам, но и субъектам малого бизнеса, индивидуальным предпринимателям.

В соответствии с пунктом 2 статьи 15 ФЗ от 24.07.2007г. №209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» МФО включены в состав инфраструктуры поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.

Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются МФО в правилах предоставления микрозаймов, которые утверждаются органом управления МФО.

Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

  • порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
  • порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
  • иные условия, установленные внутренними документами МФО и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливать условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма.

Лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма в МФО, вправе:

  • знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными МФО;
  • получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию обо всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

После заключения договора микрозайма МФО обязана направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

  • размер текущей задолженности заемщика;
  • даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору;
  • иные сведения, указанные в договоре.

Заемщик вправе распоряжаться денежными средствами, полученными по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены договором микрозайма.

МФО не вправе:

  • выдавать займы в иностранной валюте;
  • в одностороннем порядке изменять процентные ставки или порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров;

Также, если потребитель досрочно полностью или частично осуществил возврат суммы займа, предварительно уведомив о таком намерении МФО не менее чем за 10 календарных дней, МФО запрещается применять к заемщику штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма.

В случае, если в результате получения одного или нескольких микрозаймов сумма долга заемщика перед МФО составит один миллион рублей, то МФО не имеет права выдавать заемщику очередной микрозаем.

МФО обязана:

  • предоставить лицу, подавшему заявку на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;
  • разместить копию правил предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет;
  • проинформировать лицо, подавшее заявку на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма;
  • гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков.

МФО имеет право:

  • запрашивать у лица, подавшего заявку на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов;
  • мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;
  • иные права, предусмотренные Законом о микрозаймах.
  • нести иные обязанности в соответствии с федеральными законами, иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России, учредительными документами и условиями заключенных договоров микрозайма.

МФО вправе в порядке и на условиях, которые установлены ФЗ от 30 декабря 2004г. №218-ФЗ «О кредитных историях», предоставлять имеющуюся у них информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении своих заемщиков в бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

ФЗ от 21.12.2013г. № 375-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» уточнены и нормы Кодекса об административных правонарушениях (далее КоАП), предусматривающих ответственность за нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности. С момента вступления в силу (с 22.06.2014 г.) поправок в КоАП за незаконное использование словосочетания «микрофинансовая организация» административный штраф для юридических лиц может составить от 100 до 300 тыс. рублей, за непредставление для ознакомления правил предоставления микрозаймов — от 50 до 100 тыс. рублей, за нарушение нормативов остаточности собственных средств и ликвидности — от 30 до 50 тыс. рублей).

Кредиты — Кредитование в микрофинансовых организациях

Памятка заемщику о специфике кредитования в микрофинансовых организациях (об особенностях предоставления микрозаймов)

Микрофинансовая организация (далее МФО) — это юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций (ФЗ №151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ст. 2.2).

Микрофинансовая деятельность — это деятельность по предоставлению микрозаймов.

Микрозаем — заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей.

Деятельность МФО законодательно ограничивается с целью снижения рисков клиентов (устанавливаются требования к управленческому персоналу, ограничения на отдельные операции).

На микрозаймы распространяются все положения Гражданского кодекса о займах (глава 42, параграф 1). В частности, если займодавцем является юридическое лицо, договор должен быть заключен в письменной форме. На операции займа в МФО также распространяется действие Закона «О потребительском кредите (займе)» — в нем прописаны все права и обязанности кредитора, заемщика, коллектора.

Процедура кредитования в МФО существенно проще, чем в банковских организациях, проверка кредитоспособности заемщика в большинстве случаев не осуществляется, что значительно увеличивает риски невозврата вкладов в МФО, а также жесткость и не всегда законность действий МФО по взысканию задолженности.

Нельзя сказать, что все МФО поступают непорядочно по отношению к потребителям своих услуг, на рынке МФО есть механизмы саморегулирования и часть МФО добросовестно ведут деятельность.

Важная информация при оформлении займа в МФО.

1.Микрофинансовые организации привлекают клиентов следующими преимуществами:

Прежде чем брать микрозайм, сравните его с потребительским кредитом банка.

Обратите внимание — простой потребительский кредит в банке обойдется в десятки раз дешевле, чем микрозайм в МФО! Всегда обращайте внимание на то, за какой период начисляются проценты за кредит.

Помните: занимать у МФО имеет смысл только тогда, когда вам действительно очень срочно нужны деньги на короткий срок и вы на 100% уверены, что вовремя их вернете.

2. СМС — рассылка с предложением микрозайма.

Вам может прийти СМС с предложением займа и ссылкой на сайт МФО, где изложены правила выдачи этих займов. Возможно, вы просто хотели посмотреть сайт и узнать об этом побольше, но одно неосторожное движение пальцем — и на ваш абонентский счет у оператора сотовой связи будут зачислены деньги. Скорее всего, это будет совершенно ничтожная сумма, которую вы даже не заметите, но на нее будут начисляться очень высокие проценты. Если это случилось — жалуйтесь сотовому оператору. Будьте бдительны и осторожны, когда приходит СМС с предложением микрозайма.

Это интересно:  Больничный по уходу за ребенком бабушке и дедушке: можно ли работающим пенсионерам взять б/л, если внуки хворают, когда его дадут, как оформить и оплачивается ли он?

3. Информации о деятельности МФО, об условиях предоставления микрозайма.

Обращаясь за займом в МФО, в первую очередь озаботьтесь проверкой добросовестности и законности деятельности этой организации. МФО обязана предоставлять заявителю полную и достоверную информацию:

— о порядке и об условиях предоставления микрозайма;
— о правах и обязанностях заемщика, связанных с получением микрозайма;
— об условиях договора микрозайма;
— о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика;
— о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием, возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма.

4. Ответственность заемщика при просрочке платежей по погашению микрозайма.

В случае просрочки платежей МФО может использовать очень строгую систему санкций и рассматривать их неуплату как дополнительный займ, который должен быть оплачен по той же ставке процента, что и изначальный. Или даже по более высокой ставке.

Штрафы могут составлять около 2% в день (это 730% годовых!). Даже немного задержав погашение долга, вы можете получить дополнительных обязательств перед кредитором на сумму, во много раз превышающую сам долг!

5. Необходимость требования снижения неустойки в случае начисления процентов и штрафов в размере, превышающем основную сумму долга.

Заемщикам рекомендуется не выполнять требования о выплате неустоек и процентов в размерах, превосходящих основную сумму долга. Вместо этого стоит ходатайствовать о снижении неустойки и затем стоять на своем вплоть до суда. Согласно 333 статье Гражданского кодекса, суд вправе уменьшить неустойку, если она «явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства». С высокой вероятностью МФО может списать долг как безнадежный или проиграть при обращении в суд.

Суды, как правило, определяют, что процент по просроченному займу за период просрочки приравнивается к ставке рефинансирования Банка России.

6. Действия заемщиков в случаях некорректного поведения представителей МФО

Если у вас есть долг перед МФО, она может использовать некорректные приемы воздействия: угрозы, оскорбления, ночные звонки, непрошеные визиты домой. Представители коллектора могут сознательно лгать должнику, утверждая, что у них есть право войти в его квартиру и забрать вещи в счет долга. Они могут умалчивать о том, что срок исковых требований по долгам составляет 3 года или угрожать неприятностями.

В результате такого воздействия многие заемщики, не зная, что противопоставить коллектору, вынуждены разными (зачастую весьма обременительными) способами платить денежные средства, не задумываясь о том, кому они платят, осуществляется ли погашение задолженности или они уплачивают неустойку, которая никак не снижает сумму их долга.

В ответ на такое поведение вам следует:

— требовать от коллекторов действий в рамках правового поля.

— не пускать к себе в квартиру никого, кроме судебных приставов,

— обращаться к специализированным адвокатам-антиколлекторам.

— о нарушениях со стороны МФО вы можете сообщить в надзорное ведомство — Банк России, а так же в саморегулируемую организацию, объединяющую МФО (Национальную ассоциацию участников микрофинансового рынка).

Микрофинансовая деятельность и микрофинансовые организации

Предоставление займов юридическими лицамидо принятия Закона N 151-ФЗ

Впервые деятельность по предоставлению займов юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, оценена в Информационном письме ВАС РФ от 10.08.1994 N С1-7/ОП-555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике» (далее — Информационное письмо N С1-7/ОП-555), выпущенном еще до принятия Гражданского кодекса РФ (далее — ГК РФ). В п. 4 данного Информационного письма разъяснено, что при предоставлении организацией своих свободных средств по договору займа, в том числе на условиях уплаты определенных процентов, если такая деятельность прямо не запрещена ! законом и не носит систематического характера, получение лицензии для осуществления банковских операций не требуется.

Таким образом, ВАС РФ в качестве основного критерия отнесения таких сделок юридического лица к банковской деятельности установил систематичность передачи свободных денежных средств.

Изменения, внесенные в Закон о банковской деятельности, исключили данный вид деятельности из числа банковских операций, заменив его на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и добавив к числу банковских операций размещение таких средств от своего имени и за свой счет.

Исключение из Закона о банковской деятельности операции по предоставлению кредитов по соглашению с заемщиком, схожей с систематическим предоставлением займов, дает основания считать разъяснения ВАС РФ в этой части неактуальными.

В то же время в п. 4 Информационного письма N С1-7/ОП-555 ВАС РФ подчеркнул, что лицензия на осуществление банковской деятельности не требуется в случае предоставления по договору займа «своих свободных средств». Поскольку теперь в число банковских операций, для осуществления которых необходима лицензия, включена операция по размещению привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, встает вопрос: вправе ли юридическое лицо предоставлять займы за счет привле! ченных средств?

Таким образом, пока нет однозначной позиции о необходимости лицензирования деятельности по выдаче займов с использованием привлеченных денежных средств, существует риск признания таких сделок недействительными на основании ст. 173 ГК РФ.

Юридическое лицо, привлекающее денежные средства на основании договора займа, а также предоставляющее займы с использованием таких средств, может минимизировать риск, даже не получая лицензию на осуществление банковской деятельности, — если приобретет статус микрофинансовой организации.

Предоставление и привлечение денежных средств юридическими лицами согласно Закону N 151-ФЗ

Пункт 2 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ помимо этого закрепляет право микрофинансовой организации привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах, за исключением денежных средств физических лиц. Однако данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средства физических лиц:

— являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации;

Микрофинансовую деятельность такие организации вправе осуществлять при соблюдении совокупности следующих условий:

— сведения об организации должны быть включены в государственный реестр микрофинансовых организаций (далее — реестр);

— организация должна разработать правила предоставления микрозаймов, утвердить их и разместить в сети Интернет, а также в любом доступном месте;

— организация должна хранить тайны операций своих заемщиков;

— сведения о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, должны быть доступны неограниченному кругу лиц;

— организация должна соблюдать нормативы достаточности собственных средств.

Анализ п. 1 ч. 1 ст. 2 и ч.! 3 ст. 3 Закона N 151-ФЗ позволяет сделать вывод о том, что кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица также вправе осуществлять микрофинансирование, однако в соответствии с законодательством РФ, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Закона N 151-ФЗ юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные данным законом, со дня получения им статуса микрофинансовой организации (внесение сведений о нем в реестр).

Исключение организации из реестра происходит в следующих случаях:

1) добровольно путем подачи соответствующего заявления микрофинансовой организацией с приложением свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в реестр;

2) принудительно путем вынесения решения уполномоченного органа в случае неоднократного в течение календарного года нарушения Закона N 151-ФЗ и (или) утвержденных микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов;

3) ввиду ликвидации микрофинансовой организации как юридического лица (ч. 1 ст. 7 Закона N 151-ФЗ).

Правила предоставления микрозаймов являются основным документом микрофинансовой организации, закрепляющим порядок и условия выдачи микрозаймов. Данные правила утверждаются органом управления микрофинансовой организации и в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;

2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;

3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

Важно, что в соответствии с ч. 5 ст. 8 Закона N 151-ФЗ правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма, в отличие, например, от депозитарного договора, неотъемлемой частью которого являются условия осуществления депозитарной деятельности (см. абз. 4 ст. 7 Федерального закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг»).

Статьей 12 Закона N 151-ФЗ установлены ограничения деятельности микрофинансовой организации. Среди наиболее значимых следует отметить невозможность для микрофинансовой организации:

— в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров (п. 5 ст. 12 Закона N 151-ФЗ);

— применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат (п. 6 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).

Для сравнения, ст. 29 Закона о банковской деятельности также содержит положения о невозможности для кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров. Однако названная статья предусматривает, что изменение данных условий в отношении клиентов — физических лиц допускается в случаях, предусмотренных федеральным законом, а в отношении клиентов — индивидуальных предпринимателей и юридических лиц дополнительно и в случаях, предусмотренных договором. Таким! образом, исходя из п. 5 ст. 12 Закона N 151-ФЗ право микрофинансовой организации на одностороннее изменение процентных ставок, размера комиссии, срока договора микрозайма не может быть предусмотрено договором.

Это интересно:  Адвокат Тумусов Федор Дмитриевич

Запрет же на применение к заемщику штрафных санкций за досрочный возврат микрозайма распространяется лишь на заемщиков, являющихся физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, и при условии письменного уведомления последними о намерении досрочно возвратить заем не менее чем за десять календарных дней до такого возврата. Таким образом, по отношении к юридическим лицам данное ограничение деятельности микрофинансовой организации неприменимо.

Как отмечено в Пояснительной записке «К проекту Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», важным аспектом, отличающим микрофинансовые организации от иных организаций, оказывающих аналогичные услуги, является социальная направленность.

В поддержку данного положения можно привести следующее:

— обязанность предоставления микрофинансовой организацией ежеквартальных отчетов о микрофинансовой деятельности (ст. 15 Закона N 151-ФЗ);

— контроль со стороны уполномоченного органа за привлечением денежных средств физических и юридических лиц в виде займов (п. 5 ч. 4 ст. 14 Закона N 151-ФЗ);

— контроль со стороны уполномоченного органа за соблюдением микрофинансовой организацией экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности;

— право микрофинансовой организации предоставлять информацию в отношении своих заемщиков в бюро кредитных историй (ст. 16 Закона N 151-ФЗ).

Однако заявлению о социальной направленности в какой-то мере противоречит следующее:

— договор микрозайма не является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). На это указывает п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ, в соответствии с которым микрофинансовая организация вправе мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма;

— отсутствуют какие-либо гарантии возврата привлеченных микрофинансовой организацией денежных средств по аналогии с системой обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, предусмотренной Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

— отсутствует обязанность микрофинансовой организации страховать возникающие в ее деятельности риски, в том числе риск ответственности за нарушение договора, в обществах взаимного страхования и страховых организациях. Статья 13 Закона N 151-ФЗ говорит лишь о праве микрофинансовой организации на страхование таких рисков.

Закон N 151-ФЗ вступает в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования. Рассматриваемый Закон опубликован 05.07.2010 в «Собрании законодательства РФ», 07.07.2010 в «Российской газете».

См. подробнее по данному вопросу: Справочная информация: «Условия и порядок вступления в силу федеральных нормативных правовых актов». Гл. 3. § 3.1. Определение даты первого официального опубликования.

Содержание ст 151 ФЗ о микрофинансовой деятельности

В ст. 151 ФЗ о микрофинансовой деятельности говорится о правовом регулировании использования микрозаймов в РФ. Микрозаймы являются одной из наиболее востребованных услуг на российском финансовом рынке. Микрофинансовые организации (МФО) в России обладают статусом юридического лица, но специфика их деятельности значительно отличается от той, что присуща крупным финансовым организациям, в том числе и банкам.

В ст. 151 ФЗ микрофинансовая деятельность приобрела особый правовой статус. В 2010 году был определен на государственном уровне порядок ее регулирования. Деятельность всех МФО в России подчиняется данному законодательному документу, где четко обозначены размер, условия и порядок предоставления микрозаймов.

В России на законодательном уровне установлен процессуальный алгоритм, в соответствии с ним юридическое лицо, планирующие осуществлять деятельность в сфере микрофинансирования, получает разрешение или отказ на право работать в этом сегменте финансового рынка.

В чем разница между макро- и микроучастниками?

В законе о микрофинансовых организациях определен перечень юридических лиц, чья деятельность рассматривается как микрофинансовая. Среди них не только сугубо кредитные организации, предоставляющие займы гражданам, но и ломбарды, жилищные, накопительные кооперативы.

Микрофинансовой деятельностью вправе заниматься и другие юридические лица, так как в законе не ограничен жестко перечень организаций, имеющих право вести работу в данном сегменте. Но бюджетные организации, согласно российскому законодательству, не вправе брать на себя функции микрофинансовых и осуществлять деятельность в данной сфере.

Большинство частных лиц, являющихся потребителями кредитных продуктов, не особенно отличают банки от юридических лиц, предоставляющих займы. Но разница между двумя категориями участников финансового рынка есть, и весьма существенная.

И банки, и микрофинансовые организации должны обязательно пройти процедуру государственной регистрации и быть внесены в Единый государственный реестр юридических лиц. Данная правовая норма законодательно закреплена в ст. 51 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Банки и иные кредитные учреждения обязаны быть зарегистрированы и в Центральном Банке Российской Федерации, который является не только сугубо финансовым государственным институтом, но и инструментом регулирования процессов, происходящих в банковской сфере и смежных с ней отраслях. МФО должна в обязательном порядке быть зарегистрирована в Государственном реестре микрофинансовых организаций. Есть Приказ Минфина России от 03.03.2011 N 26н, где четко определен порядок ведения такого реестра.

Микрофинансовые организации могут быть:

В чем отличие статуса МФО от статуса банка?

Банк же, в свою очередь, не может получать статус некоммерческого, даже если участвует в государственных проектах, программах пенсионного софинансирования, в некоммерческих партнерствах и ассоциациях. Вопрос о возможности создания в России некоммерческих банков неоднократно после 2008 года выходил на федеральный уровень. Но на данный момент он остается на уровне общественной инициативы, не получившей реализации в законодательной и финансовой практике.

Коммерческие микрофинансовые организации вправе существовать в форме обществ с ограниченной ответственностью и акционерных обществ. Из некоммерческих форм МФО в России наибольшее распространение получили фонды, автономные организации, партнерства.

Чтобы юридическое лицо было вправе вести свою деятельность в сфере микрокредитования, необходимо, чтобы в его уставе был закреплен соответствующий вид деятельности. Если некоммерческое партнерство выдает, например, микрозаймы населению, но в уставе юридического лица нет соответствующего пункта, такая деятельность является незаконной.

Где лучше брать кредит и размещать вклады?

Закон ограничивает суммы займов, которые микрофинансовые организации вправе выдавать заемщикам: не более одного миллиона рублей на одно физическое лицо. Но это еще не означает, что заемщик, берущий максимально крупный заем, получит всю сумму. Один миллион рублей составляет совокупность суммы займа и процентов за пользование им.

Даже если заемщик планирует досрочно погасить микрокредит, сумма не может быть увеличена свыше одного миллиона рублей. При расчете общей максимальной суммы займа учитываются проценты за весь период, в течение которого частное лицо, согласно заключенному договору, должно погасить микрокредит.

При этом государство не делает существенного различия между микрозаймами и микрокредитами, устанавливая между ними общую верхнюю планку — один миллион рублей. Государство уравняло МФО в правах с банками и разрешило первым привлекать средства физических лиц в различных финансовых формах:

  • займах;
  • добровольных взносах;
  • пожертвованиях;
  • других поступлениях.

Но круг граждан, которые, согласно российскому закону, могут передавать займы микрофинансовым организациям, ограничен. Если частное лицо становится вкладчиком МФО, то между ним и микрокредитной организацией заключается договор о займе. В роли заемщиков вправе выступать учредители микрофинансовой организации, к категории которых относятся и акционеры, если организация является акционерным обществом.

Микрофинансовые организации, согласно закону, отличаются от банков не только в плане организационно-правовой формы собственности.

Права микрофинансовых организаций ограничены в условиях оказания ими заемных и кредитных услуг гражданам. Если человек взял сумму в МФО, ему не надо переживать, что за время, в течение которого он должен вернуть заем, процентная ставка по выданной ему сумме увеличится и придется платить значительно больше, чем предусматривалось на момент заключения договора с финансовой организацией.

Банки, наоборот, вправе, согласно российскому законодательству, в одностороннем порядке менять свои процентные ставки, не согласовывая эти вопросы со своими вкладчиками и потребителями кредитных продуктов. Возвращение досрочного займа МФО достаточно распространенная практика среди заемщиков, тогда как возвращать досрочно кредиты банкам оказывается невыгодно.

Сориентированы ли на различные сегменты финансового рынка?

В России микрофинансовые организации не имеют права взыскивать штрафы с индивидуальных предпринимателей и физических лиц, что на законодательном уровне разрешено банкам. Как показывают многочисленные социологические опросы, потребители заемных и кредитных продуктов считают, что в микрофинансовых организациях более демократичная процедура получения кредитных и заемных средств.

Связано это с тем, что юридические лица, ведущие микрофинансовую деятельность, сориентированы на иной, чем банки, потребительский сегмент рынка. Большинство микрофинансовых организаций предлагают свои услуги жителям небольших населенных пунктов, где банковская инфраструктура еще недостаточно развита.

Микрофинансовые организации нацелены на оказание услуг начинающим предпринимателям, которым сложно получить кредиты и займы на развитие собственного дела, так как многие программы поддержки малого бизнеса в России носят декларативный, далекий от экономических и финансовых реалий характер.

Но с другой стороны, лица, занимающие средства у микрофинансовых организаций, находятся в менее выгодном положении по сравнению с вкладчиками банков. Российское законодательство обязало банки страховать вклады физических лиц. Для деятельности микрофинансовых организаций такое правило законодательно не предусмотрено, что значительно повышает риск невозврата недобросовестными заемщиками средств физическим лицам.

В 2014 году федеральное законодательство о микрофинансовой деятельности претерпело значительные изменения. Государство задействовало правовой рычаг против нарушителей законодательства. Законодатели конкретизировали правовые основания, согласно которым организация, оказывающая услуги микрофинансирования, может быть исключена из государственного реестра микрофинансовых организаций. Как только организация исключена из него, юридическое лицо теряет свой статус и право вести деятельность в сфере микрофинансирования.

В России урегулирован механизм информирования клиентов микрофинансовых организаций об исключении юридических лиц из соответствующего реестра. В 2014 году были окончательно уточнены законодательные положения, на основании которых микрофинансовые организации предоставляют информацию о своих заемщиках в бюро кредитных историй.

Статья написана по материалам сайтов: 210fz.ru, www.mossanexpert.ru, www.i-rate.ru, www.audit-it.ru, promikrozaymi.ru.

«

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий