+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Ипотека в Росбанке — условия, в 2019 году, реструктуризация, рефинансирование, как рассчитать, материнский капитал, процентная ставка

Начало 2018 года охарактеризовалось рекордным снижением банковский ставок. Еще в 2017 они опустились до 10%, а Сбербанк предложил гражданам оформить жилищный кредит в новостройке от 7,4% годовых.

Согласно заявлению Президента российская экономика способна поддержать снижение ставок по ипотечному кредитованию до 6%. Эксперты соглашаются, что с нынешними темпами развития страны осуществить задуманное возможно к началу 2019 года.

Многие люди, использовавшие для погашения ипотеки средства маткапитала, задались вопросом, можно ли теперь рефинансировать эту ипотеку, а также можно ли использовать маткапитал после рефинансирования. Об этом и пойдет речь в статье.

Содержание

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансированием считается изменение условий кредита, взятого в финансовом учреждении, на более выгодные для заемщика. Рефинансирование можно провести в том же банке или обратиться в другую организацию:

  1. Рефинансирование в своем банке называется реструктуризацией. Например, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, можно увеличить срок выплаты кредита или изменить процентную ставку.
  2. Если рефинансирование проводится в другом банке, он выплачивает долг гражданина и выдает свой кредит на новых условиях.

Следует обратить внимание на 2 нюанса:

  1. Не все банки разрешают рефинансирование своих выданных кредитов, так как они теряют часть прибыли. Клиенты других финансовых организаций имеют приоритет, они улучшают кредитный профиль организации. При рефинансировании собственного кредита банкам сложнее оценить доход от этой операции.
  2. Получить первичный кредит достаточно просто, особенно в новостройке. Рефинансирование, с другой стороны, подразумевает сбор объемного пакета документов на квартиру.

Каким категориям граждан выдается материнский капитал

Законом определены категории граждан, получившие право на финансовую поддержку семей:

  • женщины, родившие или усыновившие второго и следующих детей не ранее 1 января 2007 года, которые еще не использовали средства;
  • если женщина по каким-либо причинам не может ухаживать за ребенком (например, лишена родительских прав), то капитал получает мужчина, ставший многодетным отцом после 1 января 2007 года;
  • если несовершеннолетний ребенок не имеет родителей, он вправе получить материнский капитал на обучение до достижения 23 лет.

Целевое назначение маткапитала и условия использования

В 2018 году привлекать средства государственной поддержки разрешено на следующие цели:

Чтобы Пенсионный Фонд одобрил заявку на семейный капитал, граждане должны выполнить ряд условий:

  • ребенку, на которого положены средства, должно исполниться 3 года, или:
    • досрочно потратить на первоначальный взнос по ипотеке, или
    • досрочно приобщить к погашению основного долга по ипотеке.
  • получения средств только безналичным расчетом, кроме:
    • единоразовой выплаты нуждающимся семьям размером 25 000 рублей, или
    • ежемесячных выплат в размере примерно 10 000 рублей (зависит от региона) до достижения ребенком 1.5 лет.
  • любые санкции за неуплату кредита погасить с помощью МК нельзя;
  • покупаемая собственность должна располагаться в России;
  • разрешено купить комнату в коммуналке, но не долю в квартире.

Законодательные нормы в отношении рефинансирования с маткапиталом

Чтобы разобраться в требованиях закона, необходимо понять процесс рефинансирования, который состоит из 3 шагов:

  1. у заемщика есть кредит, он хочет уменьшить процентную ставку или изменить срок выплаты долга;
  2. банк дает на это средства в кредит на более выгодных условиях, приобретая нового клиента;
  3. полученная в первом банке квартира остается у заемщика, но считается под залогом второй финансовой организации.

В законе о материнском капитале прописано, что при получении средств от банка у заемщика не должно быть более одного ребенка. Другими словами, первый кредит и рефинансирование проводятся до рождения ребенка, на которого полагается сертификат.

Вторым нюансом является возможность погасить за счет финансовой поддержки только первый заем. Выплатить средства, выданные на рефинансирование кредита, с помощью материнского капитала невозможно.

Если семья задумалась о рефинансировании после рождения второго ребенка, существует 2 способа решения вопроса:

  1. погасить первичный кредит с помощью маткапитала, но тогда велик шанс получить отказ от банка в рефинансировании;
  2. попытаться обойти закон и использовать материнский капитал на выплату второго кредита (рефинансирование), но есть риск потерять право на материальную поддержку.

Если сумма по кредиту равна или меньше суммы по сертификату, первый вариант более выгоден и не требует нарушения закона.

Проведение рефинансирования после привлечения средств маткапитала

Предоставление подобной услуги сопряжено с рисками для финансовых организаций, поэтому не все банки согласятся с подобным решением. Наиболее лояльно к рефинансированию при использованном материнском капитале относятся:

Процесс рефинансирования сопряжен с временными и финансовыми затратами, например, на переоценку недвижимости и комиссию банка. Популярным способом уменьшить ежемесячные выплаты является увеличение срока займа, но гражданам пенсионного возраста банки могут отказать. Перед привлечением государственной поддержки для операций с ипотечным кредитованием необходимо оценить свои возможности и ознакомиться с условиями рефинансирования.

Рефинансирование ипотеки

Рефинансировать ипотеку в классическом понимании – значит сменить организацию-кредитора с целью изменения параметров займа. Необходимость рефинансирования ипотечного кредита может быть обусловлена разными факторами – например, изменением зарплатных условий клиента или желанием снизить размер ежемесячных выплат по другим причинам.

Мы предлагаем как перекредитование ипотеки в классическом варианте – т.е. выданной в стороннем банке, – так и ипотечное рефинансирование для наших действующих клиентов, взявших кредит в иностранной валюте и желающих осуществить его перевод на рубли. Оба предложения призваны оптимизировать условия выплат по существующему займу и имеют свои особенности.

Условия рефинансирования

Процедура рефинансирования ипотеки в традиционном понимании данного термина предполагает смену организации, выступающей в роли кредитора. Целью такого мероприятия является изменение параметров ипотеки. Предпосылки для проведения рефинансирования могут быть разнообразными. Росбанк проводит данную процедуру по двум направлениям: перекредитование займа, оформленного иной организацией, и рефинансирование ипотеки для своих действующих клиентов.

Рефинансирование ипотеки других банков

Заемщикам, которые получали кредит в сторонних банках, процедура рефинансирования позволяет досрочно погасить действующую ипотеку и получить новую на более выгодных условиях. Кроме того, эти заемщики становятся клиентами Росбанка и получают право использовать специальные предложения со всеми преимуществами, которые предоставляют программы.

Рефинансированию может быть подвергнута ипотека, оформленная под залог жилплощади или ее части. Если кредит был выдан на строящийся объект, к моменту проведения рефинансирования жилье должно находиться в собственности. Перекредитованию подлежат займы, первоначально выданные в рублях.

Рефинансирование кредита для клиентов Росбанка

Такая услуга становится актуальной в случаях, когда действующие клиенты Росбанка хотят изменить тип валюты, в которой изначально получили заем. Такой переход с доллара на рублевый эквивалент позволяет подстраховаться заемщику от невыгодных скачков курса иностранной валюты.

Процедура осуществляется при условии, что собственники кредитуемой недвижимости будут обозначены в новом соглашении как заемщики/созаемщики, а сам объект – расположен в регионе присутствия Росбанка. Также к требованиям относится отсутствие просроченных выплат по текущему договору. Расходы на рефинансирование складываются из оплаты госпошлин, нотариальных и регистрационных услуг, а также комиссионных за конвертацию и страховой премии. За операции с кредитными финансовыми средствами на счете клиента комиссия не взимается.

Это интересно:  Программы ипотеки для бюджетников и условия выдачи

Оформление процедуры

В плане оформления рефинансирование несколько отличается от стандартного режима подачи заявки на ипотеку. Вначале клиент самостоятельно выполняет необходимые расчеты, а потом связывается с менеджером Росбанка. После этого банком проводится анализ предоставленной документации и других значимых аспектов. Перекредитование для клиентов сторонних банковских организаций заканчивается выдачей займа для досрочного погашения прежнего долга. После чего залог переоформляют на Росбанк. Подробнее об этом вам могут рассказать наши менеджеры. Для действующих клиентов Росбанка переход на рублевый заем осуществляется единовременно с погашением залога по долларовому кредиту.

Как рефинансировать ипотеку в банке «Хлынов»

Сегодня каждый второй банк предлагает своим лояльным клиентам перекредитовать сторонний заем или ипотечную ссуду. Ключевое слово «своим». Банк «Хлынов» одобряет рефинансирование ипотеки не только вкладчикам, но и тем лицам, которые не являются постоянным потребителем банковских услуг.

Основные и дополнительные условия рефинансирования

Требования, предъявляемые к замене существующего долгового обязательства на другое, более выгодное, можно разделить на основные и дополнительные. К первым относятся:

  • процентная ставка – от 8,75% (но не выше 13% годовых);
  • сумма займа – от 300 тысяч рублей (до 7 млн);
  • кредитный период – от 36 до 360 месяцев;
  • отсутствие комиссии за оформление/выдачу.

Процент по ставке определяется тем, как соотносится остаток долга со стоимостью недвижимости, а также согласием заемщика обеспечить ссуду страховкой. Отказ от нее добавляет 0,7 п.п. Процентная ставка зависит и от остатка тела долга.

Обеспечивает ипотечный кредит залоговый договор на приобретаемое имущество (в случае покупки квартиры) или договор участия в долевом строительстве.

Дополнительные условия рефинансирования ипотеки в «Хлынов» банке, существующие на октябрь 2018 года:

  • соблюдение требований к заемщику, его трудовому стажу и предшествующему долгу;
  • наличие первоначального взноса (не менее 20%) от остатка;
  • выдача денег производится на счет в банке «Хлынов»;
  • страхование покупаемой собственности является обязательным, а жизни и здоровья клиента – добровольным;
  • заемщик-залогодатель предшествующего и получаемого кредита должен быть один и тот же;
  • подтверждение, что заем берется для реструктуризации имеющегося долга.

Время ожидания решения – 5 дней. Полученное одобрение действует 3 месяца.

Требования к заявкам на рефинансирование

Для перекредитования Банк «Хлынов» предписывает выполнение ряда правил. Они касаются:

  • заимодателя;
  • стажа работы;
  • рефинансируемого кредита.

Требования к заемщикам

Главное условие – получатель ссуды должен достигать 21 года и быть гражданином РФ. Верхний возрастной порог – 65 (включительно). Если заимополучатель – мужчина, не достигший 27 с отсутствием военного билета, то обязателен дополнительный созаемщик.

Если кредитный клиент состоит в браке, то супруг(-а) выступает и заемщиком, и залогодателем (даже с нулевым заработком). Принимать участие могут и гражданские муж/жена (с подтверждением дохода для обоих).

Общее число заемщиков по одному долговому договору должно быть не более четырех. Тогда как число залогодателей не ограничено. Причем, хотя бы 1 залогодатель должен стать заемщиком.

Необходимо, чтобы место регистрации совпадало с регионом, где расположено отделение банка.

Отсутствие непогашенной судимости у кредитозаемщика, а также действующего разбирательства. Он не является банкротом. Не признавался несостоятельным последние 5 лет (отчет от момента подачи заявления).

Требования к трудовому стажу заемщика

Общий стаж должен быть не менее 1 года. Из них 6 месяцев – последнее непрерывное трудоустройство в одной организации. Именно этот срок и пойдет в расчет дохода.

Место работы является основным. Иногда рассматриваются случаи совместительства:

  • наличие основного места, где стаж менее полгода (или где заемщик находится в декретном отпуске);
  • внутреннее совместительство;
  • стаж более 12 месяцев.

Для индивидуальных предпринимателей – трудовой стаж не менее 2 лет. При этом коммерческая деятельность не должна быть убыточной.

Требования к рефинансируемой ипотеке

Рефинансировать можно не любой кредит. К нему также имеется ряд требований:

  • был взят на приобретение квартиры путем купли/продажи или на этапе строительства;
  • должен быть оплачен минимум на 6% период (например, 6 месяцев из 30 лет);
  • не иметь просрочек и задолженности.

Просрочкой считается нарушение договора более чем на 1 месяц (на протяжении полугода) или 2 месяца (в течение последних 3 лет).

Документы на рефинансирование

Для принятия решения в финансовое учреждение нужно будет предоставить основной пакет. После одобрения сотрудники банка «Хлынов» затребуют дополнительные бумаги.

Обязательные документы

К необходимой отчетности относятся:

  • анкета-заявление;
  • паспорт (копии всех заполненных страниц);
  • СНИЛС;
  • для мужчин – военный билет;
  • 2НДФЛ за полгода;
  • дубликат трудовой (должна быть заверена нанимателем на каждом листе, дата и запись «работает по настоящее время»).

Справка о зарплате и ксерокопии трудовой действуют 1 месяц.

Дополнительные документы

После одобрения заявки на ипотечный кредит, при необходимости банк может попросить предоставить еще некоторые документы:

  • трудовой договор для совместителей;
  • свидетельства о заключении/расторжении брака, рождении детей;
  • справка об отсутствии задолженности по алиментам;
  • информация по материнскому капиталу (из Пенсионного Фонда РФ);
  • сведения о других кредитах.

А также предоставить копию договора с обязательным заверением работодателя.

Этот список приблизительный, банковский работник может потребовать и иное свидетельство.

Как оформить заявку

На веб-ресурсе предоставляется услуга – предварительно рассчитать ежемесячные платежи по ипотечному кредиту. Для этого следует воспользоваться онлайн-калькулятором.

Варианты погашения

Оплата кредитного займа может осуществляться равными частями путем:

  • внесения наличных денежных средств во всех отделениях «Хлынов»;
  • безналичного перевода суммы на специальный счет клиента банка, консолидированный договором по ипотечной ссуде.

Расчет по погашению кредита вносится включительно до 30,31 (последнего) числа месяца (февраль – до 28, в високосный год – до 29).

Исключительные ситуации порядка погашения займа:

  • первый взнос выплачивается до конца месяца, последующего за месяцем кредитования;
  • последняя выплата должна быть осуществлена до конечной даты договора между Банком и Заемщиком;
  • если дата очередного платежа совпадает с выходным или праздничным днем, то срок исполнения долговых обязательств переносится на первый, следующий за ними, рабочий день.

В случае неисполнения или нарушения условий и сроков погашения кредита, происходит начисление суммы пеней, которые рассчитываются ежедневно, с учетом размера 1/366 от ключевой ставки ЦБ России в % годовых. При этом учитывается количество дней и сумма просрочки.

Полное погашение кредита до окончания срока договора может быть осуществлено в любое время платежного периода. Оплачивается вся сумма займа, плюс проценты, начисленные за фактическое время использования денежных средств. Для этого необходимо предварительно проинформировать сотрудника кредитного учреждения, оформив заявление определенного образца. По желанию клиента, в случае неполного исполнения обязательств, можно сократить срок ипотечного договора или планового платежа.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки в банке «Хлынов»

Программа рефинансирования ипотечного кредита в «Хлынов» обладает рядом особенностей:

  • индивидуальным предпринимателям, многодетным семьям и лицам пенсионного возраста займы выдаются под минимальную ставку;
  • все клиенты имеют возможность под залог оформить сумму до 90% от стоимости жилья;
  • предметом ипотечного кредита может являться как готовое жилье, так и на стадии строительства;
  • работа с государственными проектами с использованием различных льгот, использование мат.капитала как первоначального взноса;
  • много вариантов потребительского кредита и минимальный пакет предоставляемых документов (без справок о занятости и сумме доходов);
  • отсутствие комиссий.

Наиболее значимыми минусами являются ограниченное количество регионов, в которых есть возможность получить кредит в банке «Хлынов» и отсутствие осуществления подачи онлайн-заявки.

Речь в видео пойдет о проведении рефинансирования ипотеки:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Можно ли изменить срок ипотеки в Сбербанке и как его уменьшить по шагам

Большинство ипотечных кредитов выдаются на длительный срок, в течение которого жизненные обстоятельства могут потребовать его изменения. Рассмотрим подробнее, можно ли уменьшить срок ипотеки в Сбербанке и какие здесь имеются ограничения и нюансы.

Это интересно:  Подводные камни ипотеки в Сбербанке: какие есть нюансы, что нужно знать об этом, а также имеющиеся плюсы и минусы

Можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке

Любой заемщик, оформивший ипотечный займ, стремится быстрее рассчитаться с кредитором и уменьшить сумму переплаты. Клиенты с нестабильными доходами и высокой кредитной нагрузкой, наоборот, подают заявку на увеличение срока кредита и, соответственно, снижение текущего платежа. Большинство же заемщиков интересуется, можно ли изменить срок ипотеки в Сбербанке в сторону уменьшения уже после заключения кредитного договора?

В Сбербанке, с недавнего времени, стало возможно сократить не только сумму ежемесячного платежа при досрочном погашении ипотеки, но и срок.

Важный момент! Если вы решили сократить срок ипотеки при досрочном гашении, то это сделать можно только в отделении банка. Такая форма досрочного гашения не возможна через сбербанк-онлайн. При этом сумма платежа должна быть обязательно больше платежа по графику!

Действующее законодательство разрешает досрочное погашение задолженности в любой период после заключения кредитного договора с банком без каких-либо штрафов и дополнительных платежей. Вполне логично, что для Сбербанка досрочный расчет крайне невыгоден, так как он недополучит свои проценты. Однако по закону отказать клиенту в его стремлении погасить долг или его часть раньше обозначенного срока кредитор не имеет права.

Внести сумму, величина которой должна быть больше суммы ежемесячного платежа в утвержденном графике оплаты, можно по заранее составленному заявлению на имя руководства банка. Документ может быть подан только в режиме оффлайн (как правило, в отделении, в котором оформлялся займ), если вы планируете сокращать срок ипотеки и возможно онлайн, если вы желаете снизить ежемесячный платеж.

Особенности досрочной оплаты в Сбербанке:

  • заявление принимается в срок не позднее 1 рабочего дня до наступления срока очередной оплаты;
  • деньги списываются в день оплаты по графику;
  • проценты начисляются за дни фактического пользования кредитом;
  • заявление составляется и подписывается лично заемщиком (никакие устные договоренности не действуют).

По запросу заемщика банк обязан предоставить новый график платежей по кредитному договору с учетом внесенных в досрочном порядке платежей.

ВАЖНО! Если заемщик планирует погасить остаток ипотеки полностью, то потребуется заблаговременно обратиться в Сбербанк и запросить точную сумму для оплаты, включая начисленные проценты, на планируемую дату оплаты. Делается это во избежание недоплаты или переплаты.

Рассмотрим, можно ли сократить срок ипотеки в Сбербанке для аннуитетных и дифференцированных платежей, а также в случае использования маткапитала.

При аннуитетном платеже

Аннуитетная схема предусматривает погашение долга равными частями в течение всего срока кредитования. Так как в первой половине срока основную часть платежа составляют проценты банку при меньшинстве тела кредита, то досрочное погашение будет выгодно и актуально только до середины этого срока.

Специалисты рекомендуют досрочно рассчитываться в данном случае в первый год после заключения договора. Далее это может стать убыточным делом. В любом случае, следует произвести необходимые расчеты и определить потенциальную выгоду.

Имеется возможность оставить заявку на досрочный расчет через Сбербанк.Онлайн. Для этого на спецвкладке «Досрочное погашение» в личном кабинете клиенту необходимо нажать кнопку «Частично погасить кредит» и указать счет списания, счет и дату зачисления обозначенной суммы. Оформленная заявка будет автоматически отправлена в банк, а деньги списаны в указанную дату.

При дифференцированном платеже

Такая схема, напротив, предусматривает постепенное снижение суммы ежемесячной оплаты. При досрочном погашении система будет автоматически пересчитывать оставшийся долг по ипотеке Сбербанка и, соответственно, начисленные проценты.

Дифференцированная оплата в этом вопросе будут выгоднее, чем аннуитетная. Однако в Сбербанке все ипотечные кредиты сегодня оформляются только с применением равных платежей.

При гашении материнским капиталом

Владельцы сертификата на материнский капитал имеют возможность погасить свой долг по ипотеке Сбербанка с помощью имеющейся суммы госпомощи. Все вопросы по распоряжению данной мерой государственной поддержки решаются путем согласования с Пенсионным фондом России.

Для того, чтобы воспользоваться маткапиталом, клиент изначально заказывает в Сбербанке официальную справку о состоянии текущей ссудной задолженности и наименовании реквизитов ипотечного договора, которая затем предъявляется в Пенсионный фонд.

Одновременно с этим заемщик обращается в ПФР с заявлением о перечислении располагаемой суммы капитала в счет погашения ипотеки в Сбербанке и предоставляет требуемый пакет документов (под расписку специалиста).

При положительном исходе дела необходимая сумма будет зачислена на ссудный счет клиента в Сбербанке безналичным способом. Остаток долга при этом будет пересчитан в пользу заемщика.

Дополнительно можно запросить в Сбербанке выписку по счету или справку, подтверждающую получение денег от ПФ РФ.

Как правильно сделать частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке

Частичное погашение задолженности по ипотеке осуществляется только по заявлению и предварительному уведомлению Сбербанка. Документ составляется в свободной форме, но должен обязательно содержать в себе следующую информацию:

  • реквизиты кредитного договора и номер ссудного счета (номер, дату заключения и наличие допсоглашений);
  • Ф.И.О. и должность уполномоченного сотрудника Сбербанка, на имя которого составляется заявление;
  • наименование банка;
  • Ф.И.О. заявителя + его паспортные данные;
  • сумму и дату предстоящего платежа.

Заявление пишется в двух экземплярах в формате просьбы о погашении части долга по конкретному кредитному договору с указанием точной суммы.

ВАЖНО! Сбербанк обозначает крайний срок подачи такого документа – не позднее 1 рабочего дня до наступления даты списания денег с ссудного счета, но рекомендуется делать перевод не менее 3-5 рабочих дней, так как возможные форс-мажоры или иные независящие от клиента обстоятельства могут привести к задержкам и неправильному расчету задолженности.

Пример заявления на частичное досрочное погашение можно скачать здесь.

Что такое реструктуризация ипотеки и как её сделать с помощью государства в 2018 году

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита. Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы». Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2018.

Что такое реструктуризация

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение — это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2018 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда. Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести рефинансирование ипотеки, как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Это интересно:  Что такое социальная ипотека, для кого она и как ее могут получить различные категории граждан

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2018 году , возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке. К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие более 100 кредитных организаций, которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена. Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

  • Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
  • Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
  • В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
  • К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
  • Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
  • Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье «Программа помощи ипотечным заемщикам с помощью государства».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

  1. Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
  2. На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
  3. Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
  4. Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
  5. Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
  6. О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
  7. В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику. В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш ипотечный калькулятор, чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Если вам понравилась эта статья, поделись ссылкой в соц. сетях. Ждем ваших вопросов в комментариях.

Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.

Статья написана по материалам сайтов: matkapital.org, www.rosbank.ru, moydolg.com, ipotekaved.ru, ipotekaved.ru.

»

Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector