+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Звонок бесплатный!

Рефинансирование кредитов: это что такое, особенности этой процедуры перекредитования в отношении ипотеки других банков

Перекредитование ипотеки под меньший процент – популярная услуга среди российских заемщиков. Она позволяет оформить жилищный заем, взятый несколько лет назад, на новых условиях. По-иному эту процедуру называют рефинансированием и доступна в большинстве российских банков. Перекредитоваться сегодня может практически каждый желающий (в т. ч. военнослужащие и молодые семьи).

Что такое перекредитование ипотеки в РФ

Чисто технически рефинансирование ипотеки – это оформление нового займа под более низкий процент для покрытия старого кредита. Для проведения перекредитования человек должен доказать новому банку, что он сам является добросовестным заемщиком, а предмет залога – ликвиден. Перекредитование регламентируется главой №7 Закона об ипотеке.

Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Новая ипотека и банк: особенности перекредитования

Переоформление ипотеки выгодно для физических лиц, поскольку оно позволяет:

  • уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке за счет:
    • увеличения срока кредитования;
    • снижения ставки;
  • изменить валюту кредита (характерно для валютных ипотечников в случае перекредитования);
  • сократить существенные переплаты по кредиту;
  • сменить созаемщиков;
  • поменять банк на более удобный (например, на тот, в котором у человека открыта зарплатная карточка).

Но перекредитование имеет и ряд недостатков в случае переоформления ипотеки:

  • повторное прохождение всех этапов одобрения заявки по ипотеке и сбор документов, в т. ч. предоставление оценочной экспертизы объекта недвижимости (без нее перекредитование обычно невозможно);
  • возможные расходы на дополнительные услуги (например, придется в обязательном порядке страховать здоровье);
  • спорные выгоды при рефинансировании ипотечного кредита с аннуитетными платежами, бо́льшую часть из которых человек уже выполнил, ведь в этом случае сначала гасятся банковские проценты, а только потом долг по ипотеке;
  • оформление новой страховки на объект недвижимости при получении кредита в другом банке;
  • дополнительные расходы на государственную регистрацию сделки и возможное нотариальное удостоверение при перекредитовании, поскольку нужно оформить новое обременение по кредиту.

И также перекредитование будет невыгодно, если кредитным договором предусмотрены штрафы за досрочное погашение займа в первом банке.

Когда выгодно перекредитование ипотечного кредита

Если у человека был оформлен кредит с аннуитетными платежами, то рефинансироваться ему выгоднее в период первой половины оплаты займов. Также перекредитование оправдано в том случае, если человек просто хочет сменить банк на более удобный.

Банки при перекредитовании всегда смотрят на состав заемщиков и созаемщиков. Супруга заемщика (или супруг) по закону автоматически считается созаемщиком по кредиту. Из-за этого к переоформлению кредитов нередко прибегают люди (чаще женщины), которые оформили ипотеку еще до свадьбы, но решили улучшить условия за счет финансовых характеристик второй половины. Также перекредитование интересно при разводе, когда по обоюдному согласию недвижимость остается у мужа или жены, а второй супруг не хочет в дальнейшем отвечать за кредит. Иногда разделение ипотеки предусмотрено брачным договором. Его советуют заключать в случае оформления любых кредитов.

Важно! Перекредитование нельзя назвать универсальной услугой для всех имеющих ипотеку. Рефинансирование кредита будет выгодно только тогда, когда удастся снизить процентную ставку хотя бы на 2%. Это возможно, если речь идет о кредитах, взятых до 2006 года или в период кризиса в России.

Если брачный договор не был заключен, разделение имущества происходит в судебном порядке. В суде бывшие супруги имеют право принять совместное решение рефинансировать жилищный заем по соглашению.

В этих случаях выгоды от перекредитования спорны. Для оценки ситуации нужно уточнять все детали сделки с участием кредитов.

Требования банков к предмету залога при перекредитации ипотеки

Если один банк одобрил покупку недвижимости, это совсем не означает того, что другой кредитор согласится дать на это жилье кредит. Например, практически невозможно рефинансировать ипотеку на комнаты или на доли (только на квартиру), поскольку банки не любят связываться со столь специфичной недвижимостью. Перекредитование кредита на земельные участки или дачи также практически невозможно.

Иллюстрация перекредитования ипотеки

Помимо этого, к предмету залога по ипотеке обычно выставляют следующие требования при перекредитовании под меньший процент:

  • наличие зарегистрированного права собственности;
  • отсутствие обременений у залога по кредиту (предыдущая ипотека не в счет);
  • отсутствие регистрации на жилплощади третьих лиц (допускается прописка лишь самого кредитуемого и членов его семьи).

Некоторые банки не рефинансируют кредит, если в залоговой недвижимости прописаны дети или недееспособные граждане. Также может быть проблемным перекредитование с использованием материнского капитала или военных дотаций.

Требования банков к физическим лицам при перекредитовании ипотечного кредита

Рефинансирование ипотеки не следует путать с реструктуризацией кредита. Банк предлагает более выгодные условия по ипотеке только платежеспособным клиентам. Перекредитование предполагает смену займодателя, поэтому новый банк очень рискует, ведь он выкупает закладную у прежнего кредитора. Если кредитуемый окажется проблемным, а объект переоцененным, банковская организация потерпит существенные убытки из-за проблемного кредита.

Внимание! При рефинансировании ипотеки человека проверяют на платежеспособность и добросовестность. Проверки проходят по стандартным протоколам одобрения заявок по кредитам.

Причем для ипотеки придется предоставить новые справки НДФЛ и данные об имеющемся имуществе. Если с момента предыдущего одобрения займа материальное положение серьезно пошатнулось, родился ребенок или человек перестал получать белую зарплату, то пытаться переоформить кредит нет никакого смысла. Банк не одобрит заявку.

Примерные требования некоторых российских банков к физлицам при рефинансировании ипотеки:

  • Райффазенбанк не рассматривает заявки по перекредитованию от людей, чей стаж с последнего места работы составляет менее года (вне зависимости от предыдущих успехов);
  • Абсолют-банк и МКБ готовы рефинансировать ипотеку людям с хорошей кредитной историей, общим стажем от 12 месяцев и прохождением на последнем месте работы хотя бы испытательного срока;
  • АК Барс готов рассматривать при перекредитовании ипотеки даже заявки от пенсионеров.

При перекредитации не стоит умалчивать ничего о себе или о предмете залога по ипотеке. Ложь все равно вскроется, а человеку же будет трудно восстановить репутацию для получения ипотеки. Любые покупные справки и утаивание информации только усугубят положение и приведут к отказу перекредитовать заем.

Требования банков к ипотеке при ее перекредитовании под меньший процент

Далеко не каждый кредит можно рефинансировать. Обычно банки выдвигают определенные пожелания к ипотеке при ее перекредитовании:

  • отсутствие реструктуризации ипотеки в анамнезе: она как сигнал о финансовой несостоятельности физического лица;
  • кредитные сроки:
    • до конца выплат должно оставаться более 3 месяцев;
    • нельзя рефинансировать ипотеку, если кредит был получен менее полугода назад;
  • отсутствие текущей задолженности по ипотеке;
  • хорошая история кредитных выплат (без задержек).

Но многие условия по перекредитованию индивидуальны и зависят непосредственно от банков. В каких-то организациях не разрешается рефинансировать ипотеку, если заемщик не выплатил по кредиту половину от стоимости недвижимости. В других накладываются ограничения на срок выплат. Более подробную информацию нужно узнавать в банке.

Ипотечное перекредитование в банке: пошаговая инструкция получения кредита

Ниже рассмотрена стандартная процедура получения рефинансированного кредита в банке пошагово:

  1. Сначала нужно обратиться в банк, который предлагает перекредитацию ипотеки, и уточнить все нюансы процедуры.
  2. Затем надо собрать документационный пакет, большей степенью характерный и для стандартного оформления кредитов. В него входят:
    • паспорта заемщиков и созаемщиков (обычно только РФ, но Сбербанк и ВТБ 24 иногда рассматривают иностранные удостоверения личности);
    • копии ИНН и СНИЛС;
    • документы НДФЛ, выписки с банковского счета, справки по форме, которую предоставит банк, и прочие бумаги, подтверждающие наличие дохода у кредитуемого и его поручителей;
    • копия трудовой книжки или трудового договора (их не требуется предоставлять, если переоформление кредита проходит в зарплатном банке);
    • документы о праве собственности на приобретаемое жилье, в т. ч. выписку ЕГРН;
    • справки об отсутствии задолженностей по ЖКХ;
    • выписки из домовой книги (форма зависит от того, какие требования выставит банк);
    • бумаги по оценке жилья от лицензионной компании;
    • кредитный договор на действующую ипотеку;
    • справка об ипотечной задолженности;
    • документы о том, как выплачивался кредит (наличие просрочек и досрочных выплат);
    • любые другие дополнительные справки (нотариальное разрешение супруга на сделку, пенсионное удостоверение, справки из ПНД и т. д.);
    • заявление на перекредитование (образец можно скачать на сайте).

  • После этого все документы для перекредитования подают в банк.
  • Обычно банки рассматривают заявки на рефинансирование ипотеки в течение недели, но этот срок может быть изменен в зависимости от нюансов самой сделки. Кредиты на суммы от 10 млн. руб. чаще всего рассматриваются в течение 2-3 недель, поскольку требуют согласования с центральным офисом.
  • Если банк одобряет перекредитование, у заемщика есть примерно 3 месяца, чтобы уладить все отношения с предыдущим банком. Клиенту нужно получить разрешение на передачу залога по кредиту или на досрочное погашение. Как правило, процедура оформления заявления и сбора требуемых документов для перекредитования регламентируется внутренним уставом организации.
  • Затем нужно заключить кредитный договор с новым банком, после чего на счет прежнего залогодержателя перечисляются недостающие для полного погашения ипотеки средства.
  • После письменного оформления перекредитования заемщику нужно прийти в прежний банк и взять справку об отсутствии задолженности, проведении всех расчетов и о том, что этот банк не имеет никаких претензий к своему бывшему клиенту относительно выплат по ипотеке. Это нужно, чтобы в дальнейшем не возникло проблем по закрытому кредиту.
  • Затем происходит официальная смена залогодержателя, в качестве которого выступает новый банк, по ипотечному кредиту. Как правило, она длится в течение месяца.
  • После официальной смены залогодержателя клиент вносит платежи по кредиту конкретно этому банку. В первый месяц после перекредитования могут возникнуть проблемы из-за неразберихи в документах по кредиту (например, отсутствие номера ипотечного дела в базе), но банк в этом случае обычно дает каникулы без штрафов.

    Это интересно:  Как снизить процентную ставку по действующей ипотеке

    Если перекредитование происходит в том банке, в котором и была взята ипотека, то обычно дополнительного сбора документов о платежеспособности человека или оценки жилья для выдачи кредита по новым условиям не требуется. Хотя многое зависит от внутреннего регламента банковской организации.

    Особенности рефинансирования ипотечных кредитов

    Что такое рефинансирование ипотеки вопрос довольно актуальный, ведь такие кредиты самые крупные и продолжительные. Такая процедура позволяет значительно сэкономить денежные средства. Но эта процедура также может повлечь возникновение дополнительных трат. Стоит ли проводить рефинансирование жилищных кредитов рассмотрим ниже.

    Что представляет собой рефинансированная ипотека?

    Перекредитованная ипотека – это новый кредит, который был взят с целью погашения текущего под залог той же недвижимости. Такая процедура проводится в финансовых учреждениях довольно охотно, ведь таким образом банк может получить новых клиентов с твердым залогом. На данный момент подобную услугу предлагает большинство современных банков.

    Однако иногда возникают ситуации, в которых после оформления кредита стоимость недвижимости значительно увеличивается. При этом часть суммы погашена, а заемщик хочет увеличить ее чтобы, к примеру, приобрести новую недвижимость без залога. По такой схеме действует множество инвесторов.

    Если банк, в котором оформлена ипотека, отказывается увеличить сумму, то заемщик может обратиться в другое финансовое учреждение и прибегнуть к рефинансированию ипотеки в 2017 году.

    Основные условия

    Рефинансируя кредит, банки предлагают индивидуальные условия, но большинство из них имеют схожие черты. К примеру, при этой процедуре финансовое учреждение может выдать сумму равную объему платы по кредиту или же несколько больше (до 70-80% от рыночной стоимости объекта).

    Процентная ставка по такому займу схожа со ставкой обычной ипотеки, но в отдельных кредитных учреждениях она увеличена в большую сторону.

    Для того чтобы провести процедуру рефинансирования необходимы те же документы, что и для оформления ипотеки. Также в финансовую организацию нужно предоставить действующий договор и справку из прошлого банка об объеме и характере задолженности. Отдельные кредитные организации могут требовать наличие в справке данных о кредитной истории заемщика по этому кредиту. Так, при наличии просрочек в выплатах банк узнает об этом.

    Для проведения операции должны быть соблюдены следующие условия:

    1. Срок потребительского кредита не превышает 5 лет, а ипотечного – 30 лет.
    2. Наличие справок о состоянии текущего кредита.
    3. Срок кредита должен превышать 6 месяцев. В отдельных случаях этот показатель может быть снижен до 3 месяцев.

    Процентная ставка по новому кредиту может зависеть от особых условий кредитного учреждения и личной истории заемщика.

    Чтобы провести эту процедуру не нужно дополнительно получать согласие банка кредитора. Достаточно всего лишь найти новую кредитную организацию с подходящими условиями и заключить договор об оказании подобной услуги.

    Когда стоит прибегать к рефинансированию?

    Рефинансировать ипотеку вполне реально. В некоторых случаях такая мера действительно поможет сэкономить значительные средства. К перекредитованию стоит прибегнуть в следующих случаях:

    1. Обслуживание в текущем банке оставляет желать лучшего (возникают проблемы с погашением технического характера).
    2. Процентная ставка по договору выше среднерыночных на данный момент. Узнать высокая ли ставка по кредиту можно путем сравнения ежемесячного платежа. При перерасчете нужно учесть и расходу на проведение процедуры, а именно комиссию, нотариальное оформление и другие.
    3. Объем ежемесячных выплат оказывает сильное влияние на бюджет.
    4. Перекредитовать ипотеку нужно, если реальные условия погашения не отвечают анонсируемым ранее. К примеру, размер комиссии значительно повышает сумму кредита.
    5. При увеличении суммы остатка по кредиту при внесении регулярных платежей. Это возможно, если кредит привязан к индексу. Расчет индекса основан на данных, которые определяются кредитором.
    6. При оформлении кредита на первоначально выгодных условиях и по прошествии определенного времени получения дополнительного договора с финансовым учреждением об увеличении процентной ставки по договору.

    Стоит отметить, что за последние годы объем перекридитования значительно вырос.

    Поэтому на данный момент наблюдается такая тенденция, при которой кредиторы не отпускают заемщиков в другие кредитные организации, ведь такого рода кредиты представляют для банков весьма выгодные источники доходов.

    Чего позволяет добиться процедура?

    Проведение рефинансирования позволяет решить ряд определенных проблем. Как правило, к этой процедуре прибегают для:

    1. Снижения размера ежемесячного платежа путем уменьшения процентной ставки.
    2. Проведения докредитования, которое позволяет получить дополнительную сумму при оформлении нового договора.
    3. Консолидировать долги – то есть объединить все займы в одном банке.
    4. Продлить срок кредитования.
    5. Сменить валюту платежей.

    Нужно обязательно учитывать, что кредитор может попросту не дать согласия на оформление следующей ипотеки в новом банке. Такое отношение некоторых участников рынка неправомерно, ведь, по сути, оно подразумевает ограничение права выбора. Поэтому при возникновении подобной ситуации необходимо обращаться для защиты своих прав в судебные органы.

    Но несмотря на все преимущества, которые позволяет достичь рефинансирование, эта процедура может нести в себе определенные минусы. Среди них можно выделить:

    1. Дополнительные траты. В отдельных случаях объем дополнительных трат могут значительно превысить экономию. Поэтому перед началом переоформления нужно учесть все дополнительные расходы.
    2. В один кредит можно объединить не более 5 займов.

    Проведение рефинансирования незначительных кредитов не несет особой выгоды. Лучше всего обратить внимание на эту процедуру при наличии больших кредитов на длительные сроки. Сравнивая плюсы и минусы рефинансирования, можно сделать вывод, что негативные черты этого процесса незначительны и с лихвой компенсируются достоинствами.

    Как можно перекредитовать ипотеку?

    Для того чтобы рефинансировать банковский кредит заемщик должен обратиться в банк с заявлением о перекредитовании. После того как менеджер оформить предварительное согласие на оформление заявки, заемщик должен подать во второй банк рефинансируемый договор и другие документы.

    После этого кредитное учреждение рассматривает документы и на их основании принимает решение о перекредитовании. При принятии положительного решения – заемщик ставит в известность первый банк о своем желании погасить оставшуюся сумму в полном объеме при помощи рефинансирования. После этого финансовое учреждение выдает ипотечный кредит, который направляется для погашения задолженности в первом банке.

    При полном погашении ипотеки в другом банке первое финансовое учреждение должно расторгнуть договор и снять запрет на продажу имущества.

    Заемщику необходимо будет заключить новый договор ипотеки с другим банком. Для заключения договора нужно предоставить справку о том, что жилой фонд может быть отчужден. После выполнения всех этих действий перекредитование ипотеки можно считать оконченным. При этом все отношения между заемщиком и первой кредитной организацией прекращаются, а погашение кредита производиться в пользу нового банка на основании других условий.

    Дополнительные траты

    Перед переоформлением договора нужно учесть все плюсы и минусы этой процедуры. В отдельных случаях рефинансирование провоцирует возникновение дополнительных трат. Прежде всего за получение нового займа может быть предусмотрена определенная комиссия, минимальный размер которой 1%.

    Также может потребоваться проведение экспертной оценки жилья для определения рыночной стоимости. Такие манипуляции проводятся за счет владельца жилья. Кроме того, необходимо нотариально удостоверить новую ипотеку и уплатить необходимые госпошлины.

    Стоит обязательно учитывать, что рефинансирование ипотеки – исключает возможность налогового вычета. При закрытии старого кредита формально будет считаться, что вы погасили его. Поэтому, 13% от той суммы, которая была бы начислена кредитным учреждением, в будущем будут для вас недоступны.

    Рефинансирование ипотеки других банков – позволяет сэкономить значительные средства и объединить все займы в одном банке. Однако в отдельных случаях эта процедура может привести к возникновению довольно больших расходов. Поэтому перед переоформлением займа нужно учесть все плюсы и минусы процедуры, а также изучить наиболее выгодные предложения от финансовых организаций.

    Перекредитование ипотеки

    Оглавление:

    Перекредитование ипотеки – это оформление нового кредита в том же или другом банке, на сумму, позволяющую погасить ипотеку. Перекредитование в банковской сфере называют еще рефинансированием. Произвести эту процедуру выгодно только в том случае, если условия оформления второго кредита существенно выгоднее тех, что предусмотрены ипотечным договором. Чаще всего перекредитование проводят, когда заемщик находит предложение с более низкой процентной ставкой.

    Намерение заемщика перекредитовать ипотеку связано в первую очередь с желанием облегчить условия кредитного договора и снизить переплату по кредиту.

    Рефинансирование и реструктуризация ипотеки — это не одно и то же! Эти понятия не следует путать. Главное отличие рефинансирования – первый ипотечный договор при перекредитовании полностью погашается и составляется новый, в то время как реструктуризация предполагает изменение условий по действующему кредиту.

    Перекредитование ипотеки далеко не всегда приводит к облегчению кредитного бремени. Довольно часто, стремясь сэкономить деньги, заемщик лишь усугубляет свое финансовое положение за счет расходов на перевод кредита в другой банк.

    Способы перекредитования

    Различают два способа перекредитования ипотеки:

    • Рефинансирование в том же банке. В этом случае заемщик выбирает более выгодное кредитное предложение в том же банке, в котором оформлена ипотека. После этого он обращается к представителям банка с целью оформления нового кредита на оставшуюся сумму по ипотеке. Первый договор погашается, а остаток по ипотечному займу выплачивается на новых, более выгодных для заемщика условиях. В этом случае самое сложное – убедить банк перекредитовать ипотеку. Кредиторы идут на рефинансирование неохотно, поскольку в этом случае они теряют определенную часть прибыли.
    • Рефинансирование в другом банке. Этот вариант предполагает погашение оставшегося долга по ипотеке за счет кредита, оформленного в другой финансовой организации. Здесь заемщик должен учитывать, что придется столкнуться с процедурой перевода залога из одного банка в другой. А это требует временных затрат и определенных материальных расходов. Перекредитование ипотеки в другом банке выгодно только в том случае, если банк предлагает снижение процентной ставки более чем на 2%. А бывает это крайне редко. Несмотря на все сложности, вариант рефинансирования ипотечного займа в другом банке реализуется намного чаще.
    Это интересно:  Банки по военной ипотеке: какие входят в список, работающих с льготной программой, а также кто из партнеров НИС дает заем на лучших условиях?

    Существуют некоторые уловки, к которым может прибегнуть заемщик, чтобы добиться рефинансирования ипотеки в своем же банке. Скорее всего при первом обращении клиент получит отказ. После этого заемщику следует обратиться в другое финансовое учреждение и предоставить все необходимые документы для перекредитования ипотеки в этом банке. Получив на руки положительное решение (одобрение), клиенту следует еще раз обратиться в отделение своего банка с этими документами. Скорее всего, банк пойдет на уступки, чтобы не терять клиента и сохранить его, пусть даже на более лояльных условиях.

    Выбирая определенные условия перекредитования, заемщику следует внимательно изучить все тонкости и аспекты, чтобы не усугубить свое долговое бремя. Существует три варианта рефинансирования ипотеки:

    • Уменьшение суммы ежемесячного платежа по ипотеке. Этот вариант реализуется чаще всего. Снизить сумму ежемесячного платежа по кредиту можно только если рефинансирование проводится на условиях сниженной процентной ставки минимум на 2%. Этот вариант может быть выгоден также когда до погашения всей суммы ипотеки остается совсем немного времени.
    • Увеличение суммы займа. Если доход заемщика позволяет получить второй займ на более крупную сумму, это также может привлекать клиентов. При этом, эксперты рекомендуют взвесить все за и против такого варианта, поскольку после перекредитования этого типа ежемесячные платежи не только не уменьшатся, но и могут увеличиться.
    • Продление срока кредитования. Если клиент чувствует, что кредитное бремя для него становится неподъемным, следует задуматься о перекредитовании ипотеки с продлением срока. В этом случае удается снизить ежемесячный платеж за счет увеличения времени жизни кредита. Этот вариант имеет один существенный недостаток – параллельно с продлением срока погашения ипотеки увеличивается и размер переплаты по процентам. Именно поэтому проводить перекредитование ипотеки с продлением срока следует только в тех случаях, когда исполнять свои обязательства перед банком уже невозможно и риск потерять квартиру очень высок.

    На каких бы условиях ни проводилось перекредитование, перед проведением процедуры следует рассчитать сумму, которую удастся сэкономить.

    Этапы перекредитования ипотечного кредита

    Чтобы провести рефинансирование, заемщику необходимо пройти следующие этапы процедуры:

    • Этап №1 — Оценка преимуществ и выбор новой кредитной программы. На начальном этапе заемщику следует тщательно изучить все новые предложения банка, в котором оформлена ипотека, и других кредитных организаций. Если удается найти более выгодные условия, следует просчитать точно сумму переплаты по обоим кредитам и определиться насколько выгодно перекредитование конкретно в этом случае.
    • Этап №2 – Подача документов для одобрения перекредитования. Если рефинансирование ипотечного кредита проводится в том же банке, дополнительных документов предоставлять не потребуется. Если же перекредитование проводится в другом банке, список необходимых документов будет точно таким же, как при оформлении ипотеки в первый раз.
    • Этап №3 – Погашение кредита. Вне зависимости от того, в каком банке проводится перекредитование, погашение ипотеки производится через безналичный расчет. После того как средства поступают на счет банка-кредитора, составленный ранее, договор ипотечного кредитования аннулируется.
    • Этап №4 – Переоформление закладной на квартиру. Необходима процедура переоформления закладной только в том случае, если рефинансирование ипотеки проводится в другом банке. Этот этап самый длительный и хлопотный для заемщика. После того как ипотечный клиент банка вносит последний платеж по ипотеке (вне зависимости от происхождения средств), ему на руки выдается закладная на недвижимость с отметкой о погашении кредита. С этим документом заемщику необходимо обратиться в Регистрационную палату для снятия залогового обременения с недвижимости. Сразу после того как эта процедура завершена (по закону на снятие обременения дается всего 3 дня), оформляется новая закладная, в которой в качестве залогодержателя выступает уже другой банк.
    • Этап №5 – Подписание нового кредитного договора. Результатом реализации всех этих этапов становится подписание сторонами договора ипотечного кредитования на более выгодных для заемщика условиях.

    Если перекредитование ипотеки проводится в том же банке, клиенту не придется переоформлять залог и страховку на недвижимость.

    Рефинансирование долларовой ипотеки

    Люди, получающие заработную плату в долларах или евро, часто выбирают оформление валютной ипотеки. Также этот вариант долгое время казался привлекательным тем, кто хотел выиграть на колебаниях курсов валют. В конце 2014 года произошел настоящий кризис в области валютного ипотечного кредитования, связанный с резким повышением курса доллара относительно курса российского рубля. Это привело к повышению ежемесячного платежа по кредиту в рублях почти в три раза. Естественно, нести такую ношу могли далеко не все заемщики, что привело к необходимости принятия определенных мер. Такой мерой стало рефинансирование или реструктуризация долга.

    Калькулятор расчета ипотеки.

    Рефинансирование в отношении валютных ипотечных заемщиков проводилось путем аннулирования кредитных договоров и оформления новых кредитов на недвижимость, но уже в рублях. Курс для перерасчета при этом предлагался действующий на октябрь 2014 года. Этим предложением воспользовалось огромное количество валютных заемщиков, что позволило им избежать потери собственной недвижимости. Сегодня рефинансирование долларовой ипотеки проводится крайне редко, так как этот вид ипотечного кредитования практически не пользуется спросом у заемщиков после событий 2014 года. Многие банки сегодня уже отказались от рефинансирования валютной ипотеки.

    Условия перекредитования ипотеки в топовых банках России

    Перекредитование сегодня доступно во многих крупных российских банках. Условия рефинансирования для клиентов при этом разнятся:

      • Сбербанк. Этот банк уже традиционно первым в нашей стране стал идти навстречу заемщикам и предложил своим клиентам возможность перекредитования ипотеки. Максимальный срок рефинансирования в Сбербанке достигает 30 лет, а процентные ставки стартуют от 13%. Минимальная сумма кредита — 300 000 рублей, а максимальная равняется 80% оценочной стоимости квартиры, на которую оформляется ипотечный кредит. Такой вариант перекредитования особенно выгоден заемщикам, которые заключили кредитные договоры под 16-17% годовых процентов.
      • ВТБ24. Процентные ставки по перекредитованию в ВТБ24 определяются индивидуально для каждого заемщика. Максимальный срок рефинансирования достигает 50 лет. При перекредитовании ипотеки в ВТБ24 клиент может рассчитывать на получение суммы, от 1,5 до 90 млн рублей, но не более чем 80% от стоимости приобретаемой недвижимости.
      • Газпромбанк. Процентная ставка по рефинансированию ипотечного кредита в Газпромбанке стартует от 12%. Максимальный срок перекредитования при этом составляет 30 лет, а сумма займа может достигать 45 миллионов рублей. Обязательное условие рефинансирования ипотеки в Газпромбанке – внесение 15% от стоимости недвижимости в качестве первого платежа.

    • Банк Москвы. Этот банк предлагает достаточно выгодные условия перекредитования ипотечных кредитов, ведь процентная ставка рефинансирования установлена на низком уровне в 11,95%. Максимальный срок перекредитования составляет 30 лет, а сумма кредита определяется индивидуально для каждого заемщика. Никакие дополнительные комиссии за эту услугу не предусмотрены.

    Нюансы рефинансирования ипотеки в 2018 году

    В 2018 году рынок ипотечного кредитования в нашей стране насыщен различными предложениями, в том числе и перекредитования взятых ранее ипотечных кредитов. Перед тем как принять окончательное решение о рефинансировании, следует обратить внимание на акционные программы, поскольку для привлечения клиентов банки часто делают очень выгодные предложения. Важно понимать, что банк может отказать заемщику в рефинансировании, что потребует обращения в другую кредитную организацию.

    Кроме того, в 2018 году Агентство жилищного ипотечного кредитования (АИЖК) при поддержке государства продолжает осуществлять реструктуризацию ипотеки, которая может проводиться в том числе и путем перекредитования ипотечных кредитов. АИЖК предлагает рефинансирование под 12% годовых.

    Еще одна особенность перекредитования ипотеки в 2018 году – возможность использовать с этой целью средства, полученные по программе Материнский капитал. Если же ипотека была изначально оформлена на льготных условиях (при поддержке бюджетных средств), перекредитование ее в 2018 году невозможно, поскольку государство и так предлагает льготным категориям уникально выгодные условия оформления кредита на покупку жилья. Это касается в первую очередь программ Военная ипотека, Молодая семья и Социальная ипотека.

    Документы, необходимые для рефинансирования ипотечного кредита

    Каждый банк предложит заемщику собственный список документов для проведения рефинансирования кредита, однако чаще всего этот перечень включает такие документальные подтверждения для частных лиц:

    Если рефинансирование проводится индивидуальным предпринимателем, дополнительно к этому перечню потребуется также предоставить такие документы:

    Перекредитование ипотеки в нашей стране действительно может быть выгодным решением для ипотечного заемщика, но чтобы не усугубить свое финансовое положение, перед принятием окончательного решения проведите тщательный анализ всех за и против.

    Что такое рефинансирование кредита, и как его оформить?

    Выплачивать крупный кредит непросто, особенно если не знать о способах экономии. Легальным способом уменьшения процентов по займу является услуга рефинансирования кредитов для физических лиц, доступная практически всем заемщикам. О том, как ей воспользоваться, мы сегодня и поговорим.

    Рефинансирование: что это такое простыми словами?

    Рефинансирование является способом смягчить условия по текущему кредиту. Механизм его действия при этом выглядит следующим образом.

    1. Человек берёт кредит в любом понравившемся банке.
    2. Условия по кредиту со временем становятся для него непосильными, либо он находит более выгодное предложение.
    3. Заёмщик идёт в другой банк, где предоставляется услуга рефинансирования.
    4. Новый кредитор за свой счёт полностью выплачивает предыдущий кредит клиента.
    5. Вместо него оформляется кредит на ту же или большую сумму, но на более выгодных для клиента условиях.

    В России услуга особенно актуальна для валютных заёмщиков, ведь некоторые банки помогут им не только снизить размер периодических платежей, но и изменить валюту займа. При этом есть и возможность группировки всех кредитов в один, что позволяет порой не только упорядочить выплаты по долгам, но и значительно сэкономить на межбанковских комиссиях.

    Реструктуризация и рефинансирование кредита: в чем разница?

    Реструктуризация тоже является механизмом помощи в выплате займа. В отличие от рефинансирования, в случае реструктуризации не нужно менять один банк на другой. Новое соглашение в этой ситуации является следствием компромисса со старым кредитором. При этом размер проблемных кредитов не сокращается, но допускаются послабления в условиях их уплаты.

    Поэтому к реструктуризации часто прибегают те, кому отказывают в рефинансировании. Часто это люди, попавшие в трудную жизненную ситуацию. Данная услуга оформляется без подтверждения дохода и подходит банкротам.

    Это интересно:  Военная ипотека в РФ: что это такое простым языком, каковы особенности программы, есть ли преимущества в гос кредитовании, все о нем доступными словами

    Возможно ли рефинансирование в том же банке?

    В большинстве случаев нет, так как банку просто невыгодно заключать с клиентом такое соглашение, ведь во время реструктуризации кредитор может навязать заемщику выгодные для себя условия. В то же время при рефинансировании переплата по кредиту уменьшается вместе с процентами.

    Гипотетически такое возможно, но с дополнительными условиями. Переоформить собственный кредит может себе позволить Сбербанк. Важное условие для клиентов — они должны иметь задолженности перед другими банками, чтобы сгруппировать их в одну. В таком случае Сбербанк получает для себя выгоду в виде дополнительных денег, что полностью покрывает потери от смягчения условий займа.

    Выгодно ли рефинансирование кредита?

    Банки уверяют, что очень выгодно. На практике каждый случай надо рассматривать отдельно. Плюсы и минусы становятся яснее при детальном ознакомлении с банковскими документами. При принятии решения нужно учитывать его неочевидные недостатки.

    1. Чтобы оформить процедуру, придётся хорошо потратиться.
    2. Невыгодно перекредитовываться, если речь идёт о небольшой сумме.
    3. Если была погашена большая часть кредита, рефинансирование тоже почти не имеет смысла.

    Помимо основных услуг, банки предлагают дополнительные. Самая популярная из них — страхование. Без страховки выгода от нового кредита может стать существенно меньше. Но само оформление страховки может обойтись в такую сумму, что проще остаться при старом кредиторе.

    Чтобы определить, будет ли выгодно рефинансирование, можно провести самостоятельные расчёты на калькуляторе. Желательно не брать за истину в последней инстанции официальные кредитные калькуляторы банков, так как зачастую они отражают необъективную картину. Важно внимательно изучить предлагаемые новым кредитором условия и рейтинг банков, чтобы понять, выгодно ли пользоваться данной услугой в конкретном случае.

    Потребительского

    Такая операция редко бывает выгодной. Относительно небольшие суммы потребительских кредитов делают их рефинансирование бессмысленным. Исключение составляют случаи, когда для покрытия ипотечных займов берутся потребительские.

    Автомобильного

    Ипотечного

    Рынок кредитов под залог недвижимости нестабилен, поэтому всегда есть смысл проверять новые предложения от банков. Рефинансирование выгодно для клиента, если разница между новой и старой процентной ставкой 2% и больше. При этом обременение с квартиры не снимается, залог отходит другому банку.

    В чём подвох?

    Рефинансирование кредита — это не полная страховка от переплаты. Существование данной услуги стало возможным из-за конкуренции между банками. Каждый из них пытается переманить к себе больше клиентов, поэтому они готовы сбросить несколько процентов людям с хорошей кредитной репутацией.

    Иногда это реально помогает людям сэкономить, но часто экономия получается мнимой. Это происходит по разным объективным и субъективным причинам.

    1. Навязывание банками дополнительных платных услуг.
    2. Наличие обязательных комиссионных расходов.
    3. Просчёт при выборе банка, и, как следствие, выбор не самых выгодных условий.
    4. Поздняя подача заявления, из-за чего размер переплаты остается практически неизменным.

    Влияет ли на кредитную историю?

    Кредитная история — это совокупность сведений, отражающих надёжность человека, как заёмщика. В отличие от реструктуризации, перекредитование могут позволить себе только заёмщики с хорошей репутацией. Процедура может косвенно положительно повлиять на репутацию заёмщика, потому что смягчаются условия по взятому кредиту. При отсутствии просроченных платежей беспокоиться не о чем.

    Когда можно сделать?

    Ограничений на этот счёт нет. Они предъявляются банками только к кредитной истории заёмщика, а также срокам и суммам выплаты первого кредита. Так, зачастую не удастся получить кредит на рефинансирование кредита в другом банке, если он был взят менее 3-6 месяцев назад.

    Когда рефинансирование наиболее выгодно?

    Большинство заёмщиков обращается за рефинансированием в первой половине срока выплаты своего кредита. Это логично, потому что когда основная часть долга погашена, в операции нет смысла. Лучше всего инициировать поиски нового кредитора через 5-6 месяцев после оформления первого займа и начать отслеживать процент рефинансирования ЦБ — чем он ниже, тем выгоднее условия в банках.

    Можно ли сделать повторно?

    Нет никаких формальных ограничений на повтор этой операции. Заёмщик может проводить рефинансирование других кредитов сколько захочет, если ему это позволяет кредитная история. Она должна быть безупречной, чтобы письмо в банк о рефинансировании было одобрено дважды.

    Как сделать?

    Процедура проходит в несколько этапов:

    1. подача заявления потенциальному новому кредитору;
    2. одобрение или неодобрение заявки;
    3. оформление нового кредитного договора;
    4. досрочное погашение старого займа;
    5. снятие обременения с предмета залога (если речь об ипотеке);
    6. передача залога новому кредитору.

    Чтобы снять обременение, нужно сначала досрочно погасить старый заём за счёт выданных средств. Затем взять закладную в первом банке и поехать подавать заявление в Росреестр. Проблема в том, что закладную в некоторых банках выдают не сразу, а примерно через 2 недели. После этого оформляется новая закладная. Она предоставляется в выбранный банк вместе с ипотечным договором. Если он это предусматривает, на этом же этапе приобретается страховка.

    Пока будет оформляться закладная на нового кредитора, он может потребовать в залог другую недвижимость заёмщика или потребовать привести поручителей. Новый кредитор опасается за выданные клиенту средства, поэтому пока обременение не будет снято, проценты по новому кредиту будут слегка завышены.

    Какие документы нужны?

    На этапе подачи заявки понадобятся:

    1. паспорт (копия и оригинал);
    2. копия трудовой книжки;
    3. справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
    4. копия старого кредитного договора;
    5. справка от текущего кредитора о состоянии задолженности.

    Чтобы оценить шансы на получение нового кредита, можно оставить онлайн-заявку на сайте банка. Оформление только по паспорту сейчас почти нигде не происходит. Образец заявления на перекредитование выдадут сотрудники банка на месте.

    Если кредит был ипотечным, на стадии заключения новой сделки потребуются:

    • заключение эксперта о независимой оценке квартиры;
    • договор купли-продажи и передаточный акт;
    • техпаспорт;
    • выписка из ЕГРН;
    • единый жилищный документ.

    Можно ли после рефинансирования получить налоговый вычет?

    На это нет никаких формальных ограничений. Если в новом кредитном договоре будет указано, что он был взят для погашения текущего ипотечного займа, налоговая не сможет отказать в вычете.

    Почему банки отказывают в рефинансировании с хорошей кредитной историей?

    Потому что кредитная история — это не единственное, на что обращают внимание банки. Ключевое значение при принятии решения имеют текущие доходы заёмщика. У каждого учреждения есть своя оценка системы потенциальных должников. На ваши баллы при такой оценке может повлиять даже наличие судимости, либо текущее место жительства.

    Обращение сразу в несколько банков также негативно сказывается на вероятности одобрения сделки. Это даёт им сигнал, что заёмщик изначально не рассчитывает на лёгкое оформление рефинансирования. Желательно подавать заявку не более, чем в 2-3 банка одновременно. Каждый отказ передаётся в бюро кредитных историй, что негативно скажется на вероятности получить положительное решение в дальнейшем.

    На вероятность оформить новый заём влияет даже частота обращений клиента в БКИ. Эта информация также доступна банкам. Если человек часто проверяет свою кредитную историю, значит, есть поводы для беспокойства. Совокупность подобных мелочей и приводит к тому, что банки отказывают в рефинансировании.

    Можно ли после рефинансирования снова взять кредит?

    Можно брать сколько угодно кредитов после рефинансирования. Однако чем больше займов клиент на себя берёт, тем меньше вероятность, что впоследствии ему позволят взять ещё один. Один из ключевых показателей для банков при рассмотрении клиентской заявки — соотношение текущих доходов к общей кредитной нагрузке. Рефинансирование помогает лишь немного улучшить положение заёмщика, но глобального значения для его кредитной истории оно не имеет.

    Стоит ли рефинансировать кредит: отзывы людей

    Большинство отзывов свидетельствует о том, что программы рефинансирования в России ещё не заработали как следует. Банки предъявляют слишком строгие условия к потенциальным заёмщикам. Поэтому на рефинансирование могут претендовать в основном те, кому доход позволяет не думать об этом вообще. Программа вызывает недовольство ещё и тем, что часто сопровождается непредвиденными расходами для клиента.

    В каком банке самые выгодные условия?

    МТС-Банк предлагает следующие условия по рефинансированию займа:

    1. сумма от 50 тысяч до 5 миллионов;
    2. на срок от 1 до 5 лет;
    3. 8.9% по новому займу;
    4. для заёмщиков в возрасте от 20 лет;
    5. оформление по паспорту и двум документам, подтверждающим доход.

    Условия в ВТБ:

    1. от 500 тысяч до 5 миллионов;
    2. от 6 месяцев до 5 лет;
    3. без залога;
    4. от 10.9%;
    5. для оформления нужны паспорт и три документа;
    6. для заёмщиков от 21 года.

    Получить рефинансирование в этом банке куда сложнее. Но здесь могут перекредитоваться люди с ипотечными займами. Условия позволяют без проблем снять обременение с имущества.

    Условия в Сбербанке:

    1. до 3 миллионов;
    2. от 3 месяцев до 5 лет;
    3. 12.9% по новому займу;
    4. можно объединить до 5 кредитов в один;
    5. для заёмщиков от 21 до 65 лет.

    Сбербанк предлагает не самые лучшие проценты. Однако условия получения в нём одни из самых демократичных. Легче всего получить рефинансирование его зарплатным клиентам. Труднее всего придётся пенсионерам.

    Условия в Уралсибе:

    • от 35 тысяч до 1.5 миллионов;
    • на срок до 7 лет;
    • без справок о доходах и поручителей;
    • для заёмщиков от 23 лет.

    Условия в банке Открытие:

    1. от 200 тысяч до 3 миллионов;
    2. приобретение страховки не влияет на размер ставки;
    3. 11.9% по новому займу;
    4. оформление по двум документам;
    5. для заёмщиков от 21 года.

    Таким образом, рефинансирование кредита происходит по желанию заёмщика, который недоволен текущими условиями займа. Он обращается в другой банк, чтобы переоформить кредит. Возможно даже переоформление кредита на покупку квартиры или земельного участка.

    Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

    Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

    Статья написана по материалам сайтов: x-fin.ru, anedvizhimost.ru, yurcentr.com, dolg-faq.ru.

    »

    Помогла статья? Оцените её
    1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
    Загрузка...
    Добавить комментарий

    Adblock detector