+7 (499) 322-30-47  Москва

+7 (812) 385-59-71  Санкт-Петербург

8 (800) 222-34-18  Остальные регионы

Бесплатная консультация с юристом!

Реструктуризация долга по ипотеке: что это такое

С одной стороны, ипотечные кредиты помогают людям обзавестись собственным жильем, но с другой – они требуют стабильности финансового положения на протяжении очень долгого срока. В наше время мало кто может гарантировать это. Снижение зарплаты или потеря работы, ухудшение состояния здоровья, колебания курса валют и другие форс-мажорные ситуации – никто не застрахован от подобных неприятностей. Что делать, если обстоятельства больше не позволяют выплачивать кредит на прежних условиях? В этом случае поможет реструктуризация ипотеки.

Реструктуризация: варианты погашения ипотеки

Реструктуризация ипотечного кредита – это изменение условий выплат на приемлемые для заемщика, оказавшегося в безвыходном положении. Реструктуризация ипотеки позволяет:

  • сохранить жилье за счет уменьшения размера ежемесячных платежей;
  • продать квартиру и приобрести в ипотеку новую, более доступную;
  • получить иные льготы в погашении займа.

При этом кредитная история заемщика не будет испорчена, а сколько сил и нервов сохраняет такое решение, каждый может представить сам.

Для реструктуризации можно обратиться:

  • непосредственно в банк, выдавший кредит;
  • в риелторскую компанию, предлагающую подобную услугу.

Банк, казалось бы, самый очевидный выбор, но он же – не самый надежный. Кредитные организации неохотно идут на реструктуризацию и тем более на рефинансирование – выдачу нового кредита для погашения первого.

Другой вариант – обратиться в риелторское агентство, предлагающее программы по реструктуризации ипотеки. Здесь шансы на успех выше, чем где бы то ни было. Почему? В сущности, специалистам агентства нужно лишь оценить квартиру и убедиться, что ее стоимость больше суммы долга. Агентство предложит и реализует наиболее практичный вариант: продаст проблемный объект недвижимости и приобретет новый, меньшей стоимости, с использованием собственных средств клиента или же нового максимально выгодного ипотечного кредита. Данный способ является наиболее интересным, так как позволяет значительно уменьшить суммы ежемесячных платежей и при этом не остаться на улице.

В этой статье мы сравним оба варианта реструктуризации ипотечного кредита: с помощью банка и агентства недвижимости.

Цитата

Схемы и программы реструктуризации

Реструктуризация ипотечного кредита в банке может иметь следующие формы:

  • Увеличение срока кредита – такой вариант позволяет уменьшить ежемесячные выплаты, но повышает сумму итоговой переплаты.
  • Льготный период, или кредитные каникулы, – в течение нескольких месяцев заемщик выплачивает лишь проценты за использование кредита, но эта схема увеличивает срок выплат и переплату.
  • Рефинансирование – это получение нового кредита на более выгодных условиях в том же или стороннем банке. Этими средствами погашается первый ипотечный кредит.
  • Изменение валюты кредита – при значительном изменении курсов валют банк дает возможность перевести кредит из одной валюты в другую, что снизит выплаты.
  • Отмена штрафов и пени – иногда банки готовы простить суммы, которые были начислены вследствие просроченной задолженности.
  • Полное досрочное погашение – можно погасить ипотеку досрочно. Единовременный возврат кредита дает возможность сэкономить на переплате. Однако в случае форс-мажорных ситуаций этот вариант вряд ли может быть реализован.

Агентство недвижимости

Эксперты агентства в ходе проведения оценки объекта недвижимости делают экспертное заключение о целесообразности реализации данного объекта. Если стоимость недвижимости оказывается больше, чем сумма долга перед банком, вам помогут реструктуризировать ипотечный кредит. Эксперты агентства осуществляют поиск покупателя на объект, пользуясь рекламными возможностями агентства.

  • Все или часть средств от реализации объекта недвижимости идут на погашение кредитного долга. Оставшиеся после погашения кредита средства по желанию клиента могут быть использованы на первый взнос по новому ипотечному кредиту на более доступную недвижимость, предложенную агентством.
  • Сумма долга передается в банк для погашения кредиторской задолженности, после чего с объекта недвижимости снимается обременение.
  • В случае необходимости сумма кредитного долга может быть погашена и с привлечением средств агентства.

Выгода клиента:

  • собственный объект недвижимости;
  • сниженные выплаты по ипотеке в рублях;
  • хорошая кредитная история.

Условия реструктуризации ипотечного кредита

Наилучшие шансы реструктурировать долг у тех заемщиков, которые не имеют просрочек по кредиту и могут предоставить задокументированное доказательство невозможности производить выплаты в прежнем объеме на текущий момент, но способны выплачивать долг меньшими суммами или через определенное время. Последний пункт особенно важен – если банк решит, что шансы на восстановление платежеспособности невелики, в рефинансировании будет отказано.

Агентство недвижимости

Основным условием рефинансирования ипотеки через агентство является экономическая целесообразность. Стоимость объекта недвижимости, как уже было сказано, должна быть больше суммы кредитной задолженности. В сущности, это единственное значимое условие.

Пример из практики

Результат : клиент остался в квартире аналогичной площади, но немного дальше от Москвы. Сумма ежемесячного платежа снизилась до приемлемой.

Необходимые документы

В стандартный список документов, запрашиваемых при оформлении реструктуризации ипотечного кредита, входят:

  • заверенная работодателем копия трудовой книжки или ее оригинал с записью об увольнении (если таковое имело место быть);
  • справка с последнего места работы о размере дохода за последний завершенный и текущий год;
  • иные документы, свидетельствующие о наличии дополнительных доходов заемщика (при наличии);
  • анкета-заявление на реструктуризацию ипотеки;
  • паспорт;
  • документы по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам;
  • кредитный договор между заемщиком и ипотечным кредитором;
  • договоров поручительства и страхования, договор ипотеки;
  • копия закладной, заверенной ипотечным кредитором.

При наличии потребуется предоставить также:

  • документы о семейном положении;
  • документы об образовании;
  • документы, подтверждающие состояние здоровья;
  • военный билет;
  • график платежей по кредитному договору;
  • выписки по счетам / справка об остатке ссудной задолженности;
  • документы, подтверждающие другие регулярные доходы;
  • документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества.

Агентство недвижимости

В случае реструктуризации ипотечного долга через риелторское агентство последнему потребуется предоставить следующие документы:

  • правоустанавливающие документы на объект недвижимости;
  • справка из банка об остатке суммы кредиторской задолженности;
  • ИНН;
  • договор страхования титула объекта недвижимости;
  • договор страхования жизни продавца;
  • документы созаемщика.

Этапы реструктуризации

Процедура реструктуризации ипотеки в банке мало отличается от получения обычного ипотечного кредита.

  1. Заемщик подает в банк пакет документов.
  2. В течение 3-5 дней банк рассматривает заявку и уведомляет клиента о принятом решении.
  3. Проводится оценка недвижимости, которая становится предметом залога, а также страхование заемщика и квартиры.
  4. Клиент предоставляет в банк копию заявления на полное погашение кредита со штампом банка-кредитора и справку о точной сумме долга, подлежащей рефинансированию.
  5. Банк переводит деньги на счет первого кредитора.
  6. Заемщик предоставляет письмо бывшего кредитора о снятии обременения с квартиры.
  7. Документы передаются в Федеральную регистрационную службу.
  8. Зарегистрированный договор ипотеки передается в банк.

Агентство недвижимости

Риелторские агентства работают по несколько иной схеме:

  1. По просьбе клиента эксперты агентства рассматривают пакет документов (см. выше) и дают первичную консультацию.
  2. Эксперт агентства производит оценку объекта недвижимости, делает экспертное заключение о целесообразности продажи объекта.
  3. В случае если стоимость объекта недвижимости больше, чем сумма кредитного долга, заключается договор на продажу объекта недвижимости и агентство, используя свои рекламные возможности, осуществляет поиск покупателей.
  4. Оформляется сделка купли-продажи. Покупатель или в случае необходимости агентство выплачивает кредитный долг продавца банку путем перевода на расчетный счет последнего денежной суммы, после чего банк дает согласие на продажу объекта недвижимости и предоставляет справку о погашении суммы долга продавца. Документы передаются на госрегистрацию права. Возможна и продажа объекта недвижимости с обременением – после государственной регистрации перехода права собственности на покупателя обязательство по оплате кредитного долга переходит к покупателю и снимается только после оплаты им суммы долга по кредиту.
  5. В случае необходимости приобретения новой квартиры или дома агентство осуществляет поиск подходящего объекта недвижимости, а также ведет полное юридическое сопровождение всей сделки.

Из сказанного видно, что обращение в агентство недвижимости предпочтительнее и, в конечном итоге, выгоднее, так как услуги риелтора закладываются в продажную стоимость квартиры и ее владелец не платит ничего, в то время как реструктуризация через банк может потребовать от него дополнительных расходов.

Со­глас­но дейст­ву­ю­щим за­ко­нам ри­ел­тор не обя­зан отве­чать за до­бро­со­вест­ность и чест­ность всех участ­ни­ков сдел­ки. И хо­тя мо­шен­ни­чест­во на рын­ке вто­рич­но­го жилья в на­ши дни встре­ча­ет­ся ред­ко (по­ку­па­те­лей и про­дав­цов сей­час на­деж­но за­щи­ща­ет чет­кая сис­те­ма ре­гист­ра­ции прав), по во­про­сам по­куп­ки и про­да­жи жилья, а так­же ре­струк­ту­ри­за­ции ипо­те­ки, луч­ше об­ра­щать­ся в круп­ные ком­па­нии, ко­то­рые вхо­дят в про­фес­си­о­наль­ные со­об­щест­ва. От­вет­ст­вен­ность чле­нов та­ких объ­еди­не­ний за­стра­хо­ва­на, и в слу­чае воз­ник­но­ве­ния не­пред­ви­ден­ных об­сто­я­тельств фи­нан­со­вые по­те­ри бу­дут по­кры­ты.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Для определенного количества россиян жилищный кредит является единственной возможностью улучшить свои жилищные условия, несмотря на то, что им придется достаточно много времени потратить на погашение долга.

Программа реструктуризации ипотеки Сбербанка дает реальную возможность тем, кому стало тяжело справляться с долговой нагрузкой из-за ухудшения собственного финансового положения.

Большая часть пересмотра ипотеки проводится для физических лиц

Что такое реструктуризация ипотеки

Рассмотрим, что означает этот финансовый инструмент. Фактически, это процесс внесения изменений в действующий ипотечный договор (сроки, ставки). И, как следствие, создание более лояльных условий погашения для клиентов, которые в силу определенных жизненных обстоятельств не могут исполнить свои финансовые обязательства.

Заемщику следует знать, что банк никогда не откажет в перезаключении договора своему клиенту, поскольку это намного выгоднее, чем полное отсутствие погашения долга. В данном вопросе банк будет руководствоваться тем, что судебное разбирательство не гарантирует ему полного возврата средств, судебные издержки будут менее выгодны, чем заключение договора на новых условиях. Кредитор предпочтет разобраться с должником самостоятельно, чтобы снизить возможные финансовые потери.

В 2017 году банк предлагает выгодные условия для операций перезаключения ипотеки

Реструктуризация представляет собой уступки банка должнику, которые касаются сроков и размера платежей

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу в 2017 году стала возможна благодаря внедрению различных программ. Они имеют ряд особенностей.

Особенности

Банк устанавливает выполнения определенных условий для осуществления процедуры. Основное требование – документальное подтверждение причин, повлекших ухудшение финансового положения клиента. Во внимание принимаются лишь уважительные и достоверные факты (понижение заработка, потеря работы, трудоспособности из-за серьезного заболевания, смерть родственников и т.д.). И еще два условия – положительная кредитная история и неимение просрочек.

В первую очередь, претендовать на лояльные изменения по договору могут следующие граждане:

  • семьи, имеющие несовершеннолетних детей или детей-инвалидов;
  • многодетные семьи;
  • инвалиды любой группы;
  • участники боевых действий;
  • физические и юридические лица, сумевшие документально доказать, что ухудшение финансового состояния возникло не по их вине.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу предполагает несколько вариантов решения проблемы:

  • Увеличение срока кредитования (пролонгация договора). Возможно продление на 3-10 лет, но с условием, что максимальный срок не превышает 35 лет.
  • Отсрочка основного размера платежей на 2 года. За это время происходит выплата только процентов, что значительно облегчает финансовую нагрузку.
  • Оплата процентов не ежемесячно, а за квартал. Таким образом, ежемесячные платежи становятся меньше, и каждый месяц идет только погашение основного долга, а проценты выплачиваются единой суммой поквартально.
  • Индивидуальный график выплат. Такая схема особенно удобна тем клиентам, у которых доходы связаны с сезонными работами.
  • Кредитные каникулы со снижением процентной ставки. Но этот вариант предоставляется в редких случаях и в индивидуальном порядке.

Из всех вариантов должник может выбрать любой подходящий для себя способ решения собственных финансовых проблем, но окончательно решение принимает банк.

Заемщику следует знать, что процедура внесения изменений в кредитный договор носит индивидуальный характер. Это значит, что процесс рассмотрения и его результат будет во многом зависеть от различных факторов, которые могут показаться убедительными кредитору.

Процедура начинается с обращения в отделение, где оформлялся жилищный кредит, для подачи и заполнения анкеты. Банк разработал специальную анкету, которая позволяет наиболее полно продемонстрировать все финансовые проблемы, возникшие у клиента. В заявлении, образец которого можно получить в отделении или скачать на сайте банка, необходимо как можно более подробно указать причины, побудившие заемщика просить о перезаключении договора. В тексте указывается следующее:

  • реквизиты ипотечного договора;
  • размер заемных средств;
  • выплаченную сумму и задолженность;
  • дату последнего или просроченного платежа;
  • описание причин, по которым невозможно выполнять обязательства по договору;
  • желаемое решение проблемы (кредитные каникулы, отсрочка, снижение процентной ставки);
  • статус заемщика (зарплатный клиент или льготная категория).

Процесс пересмотра договора предполагает подготовку для банка пакета документов по утвержденному списку

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

В связи со сложной финансовой ситуацией многие кредитные организации оказались перед массовым появлением просрочек по ипотечным кредитам. Особенно тяжелое положение сложилось у социально незащищенной части заемщиков. С этой целью государством было предложена программа, способствующая поддержке определенной категории ипотечных заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию. Задача на ее выполнение было возложена на специально созданное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Реструктуризация позволяет определенной категории граждан РФ решить подобные проблемы. К ним относятся:

  • родители, воспитывающие 1-2 несовершеннолетних детей;
  • инвалиды, а также родители и опекуны детей-инвалидов;
  • военнослужащие – ветераны и участники боевых действий.

Особенности

Реструктуризировать свой долг могут граждане, у которых доход снизился на 30 % по сравнению с тем доходом, что был указан на момент заключения действующего договора. Компенсация расходов банка осуществляется за счет средств АИЖК. Помимо требований к претендентам существуют определенные требования к ипотечному жилью. Установлены границы по жилплощади , по которой может осуществляться изменение условий кредитования:

  • 1-комнатные квартиры – до 45 кв. м;
  • 2-комнатные – до 65 кв. м;
  • 3-комнатные – до 85 кв. м.

Эти ограничения не касаются многодетных семей.

Основная особенность получения лояльных условий кредитования при господдержке – результат уже заранее известен и определен государством, поэтому заемщик имеет право выбрать подходящий для себя вариант.

По этой программе заемщик может рассчитывать на следующие льготы:

  • понижение на 10% размера основного долга, но не более 600 тыс. руб.;
  • снижение ставки до 12%;
  • отсрочка до 18 месяцев;
  • перевод валюты кредита в рубли.

Условия получения

Основные условия выглядят так:

  • семейный доход составляет два прожиточных минимума;
  • снижение дохода на треть за последние 3 месяца до рассмотрения заявки;
  • платеж увеличился на треть;
  • заключение ипотечного договора был двумя годами раньше;
  • ипотечная жилплощадь единственная;
  • объект недвижимости находится на территории России;
  • цена ипотечного жилья не больше 60% аналогичного на рынке недвижимости.

Алгоритм действия должника

Перезаключение ипотеки в Сбербанке проходит в несколько этапов:

  • Должник должен обратиться в отделение, где был оформлен жилищный кредит. Потребуется узнать, возможна эта процедура в его случае, и какие условия ему могут предоставить. Здесь же потребуется заполнить заявление и зарегистрировать его в канцелярии.
  • Собрать документы для принятия решения кредитной организацией по ипотечному кредиту и документы для получения госпомощи через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
  • Изучить договор по реструктуризации и убедиться, что новый вариант погашения более выгоден, чем предыдущий. Убедившись, что это так, подписать договор.
  • Согласно условиям нового договора соблюдать финансовую дисциплину и своевременно вносить платежи, поскольку за несоблюдение условий следуют значительные штрафные санкции.

Если новые условия по погашению долга окажутся не такими выгодными, клиенту стоит попробовать решить проблему при помощи рефинансирования.

Документы необходимые для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Список документов для пересмотра ипотеки следующий:

  • заявление на реструктуризацию (дополнительно снять копию и завизировать ее в банке);
  • паспорт титульного заемщика;
  • кредитный договор;
  • справка из ЕГРП о наличии зарегистрированной на клиента недвижимости;
  • справка о доходах за последние полгода;
  • банковская выписка о наличии задолженности;
  • документы, которые подтверждают причину ухудшения материального состояния, приведшего к возникновению задолженности.

На рассмотрение заявления выделяется в среднем 10 дней. О своем решении банковское учреждение сообщает в письме с уведомлением.

Заключение

Реструктуризация задолженности по ипотеке в Сбербанке позволяет многим клиентам избавиться от возможного судебного разбирательства и страха потерять ипотечное жилье. Для отдельных категорий граждан государство пошло навстречу и совместно с банками внедрило программу поддержки проблемным ипотечным кредитам.

Как реструктуризировать долг по ипотеке: условия, документы и порядок действий

Реструктуризация долга по ипотеке по своим задачам и целям мало чем отличается от аналогичных мер в отношении других кредитных продуктов. С помощью реструктуризации кредитор и заемщик дополнительно решают задачу исключения крайней меры урегулирования долговой проблемы. При этом взаимосвязь жилищного кредитования и рынка недвижимости накладывает серьезный отпечаток на состояние, тенденции и развитие в области применения схем реструктуризации по данному виду кредитования.

Что делать для реструктуризации долга по ипотеке

Реструктуризация долга по ипотеке — что это такое?

Если в какой-то момент заемщик становится неплатежеспособен и не может в дальнейшем обслуживать ипотечную кредитную линию, то наиболее выгодным решением проблемы для обеих сторон станет реструктуризация ипотечного займа.

Реструктуризация позволяет с помощью различных схем и методов восстановить возможность нормального погашения долга. При этом решение о структуризации принимается обеими сторонами, поэтому условия нового договора будут выгодны не только заемщику, но и кредитору.

Как это работает?

Реструктуризация жилищного займа представляет собой изменение условий кредитования, в результате которого заемщик получает более удобный для него вариант погашения долга.

При оформлении реструктуризации не стоит надеяться на снижение суммы займа или списание задолженности. Однако, новые условия кредитования позволят заемщику вернуться к нормального режиму обслуживания займа.

Реструктуризация долга по ипотеке подразумевает одно из следующих изменений в условиях кредитного договора:

  • продление срока выплаты кредита с уменьшением суммы ежемесячного платежа;
  • возможность оплачивать только процентную часть за использование займа с отсрочкой выплаты «тела» долга;
  • снижение процентной ставки;
  • отмена санкций за не вовремя внесенные ежемесячные платежи.

В некоторых ситуациях кредитор принимает в качестве погашения части долга имущество, принадлежащее должнику. Однако, такие меры в отношении физических лиц принимаются крайне редко, но некоторым фирмам удается данным образом закрыть часть долга.

В любом случае для достижения договоренности с кредитором должнику необходимо иметь веское обоснование невыплаты долга, подтвержденное документально. Просто перестать вносить платежи по кредиту, а потом надеяться на лояльность банка не стоит – сумма штрафов сведет всю потенциальную выгоду реструктуризации на нет.

Вескими причинами для невыплаты долга физическим лицом банки считают:

  • тяжелую болезнь;
  • уход из жизни члена семьи;
  • утрату трудоспособности;
  • потерю работы;
  • существенное понижение заработной платы.

Вескими причинами для невыплаты долга юридическим лицом банки считают:

  • скачок валютного курса (для должников, взявших займ в иностранной валюте);
  • падение выручки;
  • изменения в уставе организационно-правовой форме организации.

Наиболее распространенным вариантом реструктуризации для юридических лиц является предоставление кредитных каникул либо пересмотр суммы и графика платежей.

Закон о реструктуризации долга по ипотеке

В 2015 году правительством был принят закон, позволяющий некоторым категориям россиян пересмотреть условия займа и получить поддержку от государства в размере до 20% от суммы ипотеки, но не более 600 тысяч рублей, благодаря чему нагрузка на заемщика будет снижена, а банк не попадет в затруднительную ситуацию.

Для получения такой поддержки должны быть соблюдены следующие условия:

  1. взятое в ипотеку жилье является единственным жильем;
  2. совокупная доля владения другими объектами не должна превышать 50 процентов на всю семью;
  3. стоимость квадратного метра ипотечного жилья не должна превышать среднерыночную стоимость квадратного метра аналогичного жилья более, чем на 60%;
  4. на одного человека действует ограничение по площади в 50 кв.м; для двух – 35 кв.м. на отдельного члена семьи, для 3 и более – 30 кв. м., но при этом общая площадь квартиры не должна превышать 100 кв.м.

Для валютных заемщиков отсрочка в выплате предоставляется при условии, что сумма ежемесячного платежа в рублевом эквиваленте выросла не более чем на 30%.

Срок и продление реструктуризации долгов по ипотеке

Так как реструктуризация кредита является правом, а не обязанностью банков, а порядок ее предоставления не регламентируется законодательством, то весь процесс определяется каждым кредитором самостоятельно.

В том числе срок реструктуризации долга устанавливается каждым банком индивидуально.

В большинстве случаев максимальный срок по реструктуризации ипотеки среди российских кредиторов равен 10 годам. Однако отдельные банки могут существенно уменьшить или увеличить данный период в соответствии с внутренней политикой организации.

Несмотря на то, что реструктуризация долга облегчает участь заемщика, не всегда выделенного банком периода хватает для стабилизации ситуации. Некоторые организации рассматривают возможность продления реструктуризации на основании заявления заемщика. Однако решение одобрить или отклонить такую заявку по-прежнему остается за кредитором.

Как реструктуризировать долг по ипотеке

Необходимые требования и условия

Для реструктуризации долга по ипотеке должны соблюдаться условия и параметры взятого в ипотеку жилья, поэтому приобретенная недвижимость должна быть:

  • единственным жильем у заемщика;
  • недорогим по сравнению со среднерыночными ценами на аналогичное жилье;
  • небольшим по площади;
  • приобретенным не ранее, чем за год до реструктуризации.

Кроме того, требования предъявляются и к заемщикам, которые могут претендовать на проведение реструктуризации:

  • граждане, являющиеся родителями или опекунами несовершеннолетнего ребенка;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды и родители детей-инвалидов независимо от их возраста.

Предложение реструктуризации ориентирована до заемщиков с положительной кредитной историей, у которых по объективно уважительной причине возникли временные финансовые трудности.

Какие существуют варианты реструктуризации основного долга по ипотеке?

Банки, предлагающие реструктуризацию кредитов по ипотеке, могут предложить собственным заемщикам один из следующих вариантов изменения условий кредитования:

  • увеличение срока кредитования с уменьшением ежемесячных выплат;
  • предоставление кредитных каникул с выплатой лишь процентов за использование займов;
  • рефинансирование за счет получения нового кредита на более выгодных условиях;
  • изменение валюты кредита;
  • отмена санкций за просрочку кредита;
  • полное досрочное погашение с целью ликвидации переплаты по кредиту.

Что делать: пошаговая инструкция

Для того чтобы провести реструктуризацию ипотеки с помощью государства необходимо выполнить следующие шаги:

  1. собрать пакет документов, подтверждающий причины уже появившейся или возможной в будущем задолженности;
  2. оформить заявку на реструктуризацию в отделении банка;
  3. объявить кредитору причины финансовой несостоятельности и сумму реального дохода;
  4. в течение двух недель ждать решения банка;
  5. в случае одобрения реструктуризации подписать новый договор и получить новый график погашения долга.

В случае отказа заемщик может попытаться рефинансировать жилищный займ за счет кредитования в другом банке на более выгодных условиях.

Программа реструктуризации долга по ипотеке с помощью государства

В апреле 2015 года была утверждена программа поддержки от государства в размере до 20 процентов (но не более 600 тысяч рублей) по одному жилищному займу.

Правительство предлагает помощь в реструктуризации ипотеки следующим категориям граждан:

  • молодым семьям, где возраст супругов не превышает 35 лет, имеющим более одного ребенка;
  • семьям с двумя детьми независимо от возраста родителей;
  • лицам, являющимся опекунами молодых людей не старше 24 лет;
  • ветеранам боевых действий;
  • инвалидам;
  • чиновникам;
  • ученым и научным сотрудникам государственных и муниципальных учреждений.

Для получения субсидии от государства должны соблюдаться параметры взятого в ипотеку жилья, поэтому приобретенная недвижимость должна быть:

  • единственным жильем у заемщика;
  • недорогим по сравнению со среднерыночными ценами на аналогичное жилье;
  • небольшим по площади;
  • приобретенным не ранее, чем за год до реструктуризации.

Банки, работающие с реструктуризацией долга по ипотеке

На российском банковском рынке огромное количество организаций предлагает своим клиентам реструктуризацию долга по ипотеке.

Самыми известными кредиторами среди них являются такие учреждения, как:

  • «АИЖК»;
  • «Сбербанк»;
  • «ВТБ 24»;
  • «Открытие»;
  • «Россельхозбанк».
  • Реструктуризация долга по ипотеке в «Сбербанке»

Самый известный кредитор нашей страны предлагает реструктуризацию ипотеки не только в рублевом, но и валютном эквиваленте. В последнем случае размер долга будет пересчитан по текущему курсу.

Для ипотечных должников «Сбербанк» предлагает:

  • отсрочку по оплате основного долга;
  • увеличение срока кредитования;
  • восстановление просроченного основного долга на счетах по учету срочной задолженности.

Основанием для проведения реструктуризации ипотеки для «Сбербанка» являются:

  1. тяжелое заболевание;
  2. уход из жизни;
  3. беременность;
  4. срочная служба в армии;
  5. снижение дохода.

Для получения положительного решения в отношении реструктуризации должны быть соблюдены следующие условия:

  • положительное кредитное прошлое заемщика;
  • просрочка более 30 дней;
  • наличие документального подтверждения невозможности погашения кредита собственными силами.

Для подачи заявки на проведение реструктуризации необходимо собрать пакет документов, состоящий из:

  • паспорта;
  • трудовой книжки;
  • документального обоснования неплатежеспособности.

При оформлении реструктуризации ипотеки в «ВТБ 24» банк может предложить заемщику один из следующих вариантов:

  • списать часть задолженности;
  • возместить часть долга за счет имущества клиента;
  • изменить условия погашения кредита.

Для проведения реструктуризации долга в «ВТБ 24» клиент банка должен соответствовать следующим условиям:

  • гражданство РФ;
  • возраст от 21 до 70 лет;
  • регистрация в регионе местонахождения банка;
  • общий трудовой стаж не менее года;
  • уровень дохода позволяет производить регулярную оплату кредита на новых условиях.

На изменение условий кредитования могут претендовать следующие категории граждан:

  • ветераны боевых действий;
  • родители или опекуны несовершеннолетнего ребенка;
  • семьи с двумя и более детьми;
  • лица проживающие в аварийном доме;
  • сотрудники сферы образования со стажем работы не менее пяти лет;
  • сотрудники муниципальных учреждений.

Для подачи заявки на проведение реструктуризации необходимо собрать пакет документов, состоящий из:

  • общегражданского паспорта;
  • трудовой книжки;
  • документального обоснования некредитоспособности.

Программа реструктуризации ипотеки в Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию заработала после утверждения правительственной «Программы помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков» от 20 апреля 2015 года.

Поддержка при ипотечном кредитовании от АИЖК также может проявляться в форме:

  • изменения иностранной валюты кредита на рубли;
  • установления суммы по ипотечному кредитованию на весь необходимый период не более 12%;
  • уменьшения ежемесячных платежей до 50%;
  • снижения долговых обязательств заемщика в размере не менее суммы возмещения.

Для участия в программе поддержки от АИЖК ситуация должна соответствовать определенным условиям:

  • за последние три месяца общий доход снизился более чем на треть;
  • ежемесячный платеж по валютной ипотеке вырос на треть по сравнению с исходными данными;
  • после внесения платежа по ипотеке семья остается с доходом, не превышающим два прожиточных минимум для данного региона.

Согласно российскому законодательству в программе поддержки от АИЖК могут участвовать:

  • семьи с недееспособным ребенком до 18 лет;
  • опекуны и попечители несовершеннолетних;
  • ветераны боевых действий;
  • инвалиды;
  • опекуны детей-инвалидов.

Помимо всего прочего, требования выдвигаются и к ипотечному жилью, оно должно быть:

  • единственным жильем у заемщика;
  • недорогим: его стоимость не должна превышать среднерыночную стоимость аналогичных объектов более, чем на 60%;
  • небольшим по площади:
    1. 1-комнатная квартира – не более 45 кв.м.;
    2. 2- комнатная квартира – не более 65 кв.м.;
    3. 3- комнатная квартира – не более 85 кв.м.
  • приобретено не ранее, чем за год до реструктуризации.

Для оформления заявки на участие в программе необходимо предоставить следующие документы:

  • паспорт заемщика;
  • документы, удостоверяющие личность всех членов семьи;
  • свидетельство о заключении/расторжении брака;
  • справку с указанием суммы задолженности и срока ипотеки;
  • выписку и отчет из ЕГРП о правах на жилье для заемщика и члена его семьи, подтверждающие, что данная недвижимость является единственным жильем;
  • справку об уровне дохода;
  • документальное обоснование неплатежеспособности.

Образец заявления

Реструктуризация проводится по письменному заявлению заемщика. Некоторые кредиторы разработали собственные формы заявлений, но их клиенты могут составить обращение в произвольной форме. Главным условием является отражение в документе:

  • наименования организации;
  • данных кредитного договора;
  • информации об уже совершенных платежах и остававшейся задолженности;
  • причины неплатежеспособности;
  • приемлемых для заемщика вариантов реструктуризации.

В конечном итоге обращение будет выглядеть примерно следующим образом:

(наименование кредитной организации)

заявление о реструктуризации ипотечного кредита

В соответствии с договором кредитования № (номер кредитного договора) от (дата составления договора) года, я являюсь клиентом вашего банка и выплачиваю кредит. На сегодняшний день остаток задолженности по займу составляет (актуальная сумма задолженности).

В связи со сложившимися обстоятельствами с виде (веская причина неплатежеспособности), у меня возникли финансовые трудности, что привело к проблеме с погашением данного займа. Копии подтверждающих документов к настоящему обращению прилагаю.

На основании вышеизложенного, прошу рассмотреть вопрос о реструктуризации моего кредита.

(дата обращения) (подпись, расшифровка)

Несмотря на, казалось бы, выгодные условия, государственная программа реструктуризации не обрела ожидаемую популярность.

В самом начале действия государственной программы к заемщикам предъявлялись очень жесткие требования, из-за чего большое количество нуждающихся в реструктуризации просто получало отказ. Впоследствии условия смягчились, программа перерабатывалась и стала более жизнеспособной, однако львиная доля должников уже обратилась за реструктуризацией в банки и получила необходимую поддержку, а оставшиеся неплательщики перешли в разряд злостных и судятся с кредиторами.

Безусловно, лучше всего не доводить ситуацию до крайних мер и стараться брать на себя долговые обязательства только в случае абсолютной уверенности в собственном финансовом благополучии. Но так как ипотека – проект многолетний, то если непредвиденные обстоятельства,затрудняющие погашение долга, все же случились, реструктуризация может стать единственно верным выходом из ситуации.

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Уважаемые читатели! Если вы нуждаетесь в консультации специалиста по вопросам кредитов, долгов и банкротства, рекомендуем сразу обратиться к нашим квалифицированным практикующим юристам:

Реструктуризация ипотеки в 2018 году. Государственная программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Получить квадратные метры в собственность – такую возможность предоставляет ипотечное кредитование, но для многих россиян в период финансового кризиса выплаты по долгам стали неподъемными. Как поступить, чтобы не потерять репутацию и не лишиться долгожданного жилья? Оптимальный выход – воспользоваться услугой реструктуризации долга.

Что такое реструктуризация ипотеки

Основной особенностью ипотечного займа является предоставление приобретаемого жилья в залог банку. Это дает хорошую возможность финансовому учреждению в случае неуплаты должником денежных средств по ссуде выставить залоговое имущество на продажу, обеспечив себе возврат денег. Эта мера является крайней, поэтому банки всегда идут на контакт с клиентами, если им затруднительно производить платежи согласно установленным ранее графикам.

Реструктуризация ипотечного кредита – возможность для заемщика получить новые, более оптимальные для него условия по погашению долга. Услуга не освобождает кредитополучателя от обязательств по осуществлению платежей по займу, а обеспечивает такие условия, при которых плательщик может беспроблемно производить возмещение задолженности. Варианты погашения разрабатываются совместно с банком и могут иметь разные критерии.

Условия реструктуризации ипотеки

Процесс занимает немного времени, но является сложной процедурой. Каждый банк выдвигает собственные условия программы реструктуризации ипотеки для своих клиентов. Первоначально физическому лицу требуется собрать документы, которые способны доказать, что он действительно нуждается в реструктуризации долга. На основании же устного заявления ни одно финансовое учреждение не возьмется за дело.

Документально подтвержденное сложное материальное положение – это прекрасный аргумент для банка, но сделать это все надо вовремя, поскольку просрочка даже одного платежа отрицательно скажется на кредитной истории клиента, и возможность получить новые условия может сойти на нет. При соблюдении всех требований банк станет на сторону просителя и подготовит вариант реструктуризации, который удовлетворит обе стороны.

Кто имеет право на реструктуризацию ипотеки

По закону не все граждане, получившие ипотеку, могут рассчитывать на реструктуризацию своего долга. Обратиться с заявлением имеют право:

  • участники и ветераны военных действий;
  • семьи, воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями;
  • родитель или семьи с несовершеннолетними детьми.

Если гражданин подпадает под эти категории, то это еще не означает, что он может претендовать на перерасчет. Реструктуризация долга по ипотеке возможна, если кредитополучатель не совершал просрочек по выплате платежей, и получил ипотеку как минимум за год до того, как обратился за реструктуризацией. Кроме этого, он должен приложить документ, который покажет, что уровень дохода снизился больше чем на 30% или выплата по долгу выросла больше чем на те же 30% (это свойственно валютным кредитам).

Документы для реструктуризации ипотеки

Существует определенный список документов для реструктуризации ипотечного кредита или получения субсидии. Для успешного решения вопроса необходимо будет предоставить:

  • паспорт;
  • трудовую книжку;
  • анкету;
  • справку о доходах;
  • кредитный договор;
  • копию закладной.

Формы реструктуризации ипотеки

Банковские учреждения заинтересованы в том, чтобы заемщик вернул денежные средства, поэтому идут на уступки обратившемуся. Они предлагают различные формы, чтобы реструктуризация ипотечного долга помогла справиться с проблемой задолженности по кредиту. В настоящее время предлагается несколько вариантов переоформления ипотечной ссуды, о которых подробнее рассказано далее.

Рефинансирование ипотеки

Для погашения имеющегося долга можно использовать рефинансирование ипотеки других банков. Это один из удобных способов снизить долговую нагрузку. Такой вариант выгоден, если новый кредитор предлагает процентную ставку ниже существующей или увеличивает срок по кредиту. Так можно добиться того, что ежемесячный платеж по ипотеке будет ниже того, который имеется на данный момент и позволит физическому лицу без особых усилий выполнять свои обязанности по кредиту.

Досрочное погашение ипотеки

Большинство заключенных ипотечных договоров предусматривает полное или частичное досрочное погашение ипотеки. Осуществить оформление процедуры можно спустя определенный срок времени пользования ссудой. Положительной стороной является то, что на погашенную сумму не начисляются проценты, поэтому нет происходит переплата. Погасив за один раз или частями всю сумму, кредитополучатель получает квартиру в свою полную собственность. Минус – необходимо найти большую сумму денег для осуществления операции.

Пролонгация ипотеки

Поскольку кредит на жилье выдается на продолжительный период времени, то увеличение срока ипотечного кредита – это еще одна возможность уменьшить сумму ежемесячного платежа. Надо понимать, что за счет увеличения количества выплат, увеличится и сумма начисленных процентов, поскольку процентная ставка по договору в этом случае не изменяется. Уменьшение ежемесячного платежа происходит потому, что общая сумма задолженности распределяется на большее количество месяцев. Банку такой подход может быть выгоднее, нежели существующий, поэтому он всегда идет навстречу клиенту.

Кредитные каникулы по ипотеке

Достигнув договоренности с банком, можно получить кредитные каникулы по ипотечному кредиту. Так называемый льготный период, который длится несколько месяцев, разрешает кредитополучателю платить лишь начисленные банком проценты. Основной долг остается неизменным и по окончании кредитных каникул перерасчитывается соразмерно оставшемуся количеству платежей.

Такой подход, с одной стороны, дает хорошую возможность восстановить клиенту свою платежеспособность, но с другой – увеличивает ежемесячную финансовую нагрузку на плательщика. Если для клиента это непринципиально, то это хороший выход из ситуации. Если же увеличение суммы выплат скажется на его платежеспособности, то тогда лучше обратиться к кредитодателю с просьбой увеличить срок выплат по ипотеке.

Изменение валюты кредита

Часть выданных ипотечных ссуд была предоставлена в валюте. В связи с волатильностью рубля и нестабильным положением на валютном рынке для некоторых кредитополучателей ипотечный кредит в валюте стал разорительным. Ежемесячные выплаты выросли соразмерно измененному курсу, поэтому некоторые банки предлагают, как вариант, перевести ипотеку в рубли для стабильности.

Подход позволяет клиентам рассчитывать свой ежемесячный платеж, а банку перестраховать себя от возможности просрочек и невозвратов. Минус такого варианта – кредит будет рассчитан в рублях по курсу, который существует на сегодняшний день, а не на момент его взятия. У клиента увеличивается основной долг и изменяется процентная ставка на ту, которая существует для рублевых ипотечных кредитов.

Государственная программа реструктуризации ипотечных жилищных кредитов

Благодаря подписанному в 2015 году премьер-министром Дмитрием Медведевым постановлению стала возможной реструктуризация ипотеки с помощью государства. Согласно программе на поддержку от государства могут рассчитывать люди, у которых доход по сравнению с моментом выдачи кредита уменьшился больше чем на 30% или кредитополучатель потерял работу. Владельцы валютной ипотеки могут обратиться за господдержкой, если курс денежной единицы, в которой осуществлена выдача ссуды, увеличился больше чем на 30%.

Государственная поддержка осуществляется, если жилье принадлежит к эконом-классу. Если семья не является многодетной, то существуют ограничения по количеству квадратных метров:

  • 1-комнатная квартира – 45 м2;
  • 2-комнатная квартира – 65 м2;
  • 3-комнатная квартира – 85 м2.

АИЖК — помощь ипотечным заемщикам

Агентство ипотечного жилищного кредитования было создано специально для осуществления помощи от государства всё тем же постановлением Д. Медведева. Программа помощи АИЖК осуществляется на бесплатной основе, поэтому физическому лицу не придется платить за услугу никаких комиссий и сборов. Программа имеет ряд условий. Во-первых, банк, в котором была выдана ипотека, должен являться партнером организации. Во-вторых, кредитополучатель должен выбрать один из предлагаемых вариантов помощи:

  • снижение процентной ставки до 12%;
  • субсидирование, в ходе которой можно получить компенсацию в виде субсидии в размере 10% от остатка кредита (максимально 600 тысяч на погашение ипотеки);
  • сменить валюту платежа на российский рубль;
  • взять отсрочку платежа сроком до полутора лет.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Финансовое учреждение предлагает решение проблемы своим клиентам – необходимо обратиться в Сбербанк с заявлением и предоставить определенный перечень документов, подтверждающих плохое материальное положение просителя. Срок рассмотрения документов занимает порядка 10 дней. Кроме этого, банк предлагает погашение ипотеки за счет государства для клиентов других банков, но в этом случае на первоначальном этапе нужно обращаться в АИЖК, которое проведет необходимую работу и поможет реструктуризировать ипотечную задолженность.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства ВТБ-24

Рассмотрение заявления в банке занимает 5 дней, что меньше, чем в Сбербанке. Кредитный отдел потребует стандартный набор документов, но рассматривает каждое заявление в индивидуальном порядке. Банк охотно предлагает клиентам возможность воспользоваться собственной кредитной программой в случае, если реструктуризация ВТБ-24 не получится по какой-то причине. Так он помогает снизить финансовую нагрузку как своим клиентам, так и должникам других банков. Кредитополучателям также предлагается поменять валюту ипотеки, что является выгодным предложением.

Видео: Госпрограмма помощи ипотечным заемщикам

Несколько лет назад появилась возможность купить недвижимость в ипотеку. Обсудив с семьей, взяли кредит в долларах. Первоначально не было проблем с погашением ссуды, но когда начались скачки на бирже, поняли, что так больше нельзя и обратились за реструктуризацией. Сейчас очень рады, поскольку оплачиваем фиксированную сумму.

Ипотечная реструктуризация стала для нашей семьи спасением, но получилось так, что супруга осталась без работы, и весь груз ответственности лег на мои плечи. Обратились в банк с просьбой увеличить срок выплат, чтобы уменьшить сумму ежемесячных выплат. Подобрали оптимальный вариант и сейчас проблем с погашением не возникает.

Нашей многодетной семье повезло, и мы стали обладателями собственных квадратных метров при помощи ипотеки. Дети растут и расходы на них увеличиваются, поэтому платить по ипотеке стало сложнее. Обратились за государственной поддержкой и получили субсидию на остаток займа.

Статья написана по материалам сайтов: www.kp.ru, sbankami.ru, dolg-faq.ru, sovets.net.

»

Это интересно:  Субсидирование ипотеки государством в 2019 году
Помогла статья? Оцените её
1 Star2 Stars3 Stars4 Stars5 Stars
Загрузка...
Добавить комментарий

Adblock detector